上周三下午三点左右，我正要出门见客户的时候接到了一个陌生的电话。对方是个小伙子的声音比较急迫地表示自己的征信出了问题，在网贷上点过十几家都被拒绝了，问我有没有不看条件可以贷款的方式。

听完之后我就对他说：如果找到了这样的方法的话，一定要告诉我一声，我也想借用一下。

电话那边停顿了一下。

这行我做了十年，经手的单子少说也有上万笔了，这样的电话每周都有好几个。其实很多人对于"不看条件"这个词理解有误，认为天上会掉馅饼。今天就让我把这件事拆解开来细细道来吧，免得你们被人卖了还在替别人付账。

真正不需要看征信的借款方式，其实就只有几种

正规金融机构没有一家是真正"不看条件"的。银行要吃饭，放贷是为了赚钱，并不是为了做慈善。你没有任何资质的情况下，别人又凭什么把钱给你？

但是市场上也存在一些门槛较低的渠道，我给大家整理了一下。

第一类为典当行、抵押借款。有房、有车、有黄金名表的人可以直接到那儿去质押，那里不会太在意你的征信情况。去年有一个做餐饮的客户，征信很差，信用卡逾期好几次了，但是人家有一套全款的房子，于是办理了抵押贷款，三天之内就拿到八十万。说到底就是看抵押物本身，并不是你这个人。

第二类为部分小额贷款公司、消费金融公司。风控标准比银行宽松一些，有的不查央行征信记录，但是会查大数据信息。网贷申请记录多的话还是会被拒的。很多人认为只要能下款就可以随便操作了，结果点了一圈之后就将原本还可以查询到的信用报告全部弄花了。”

第三类为民间借贷。最深的地方，后面再说。

那些标榜"不看条件"的到底在玩什么把戏

说到这儿，我得给各位打个招呼。

市面上90%的广告宣传"不看条件、秒下款"，都是坑。要么是让你交纳前期费用的骗局，要么利息高到你怀疑人生了，要么就是诈骗团伙。

前年有个客户来找我，说在网上看到一个广告，说是黑户也可以贷款，不用看征信记录也不用看负债情况。他相信了，在填好资料之后对方就说要先交500元的"工本费"，交完之后又说需要再交1000元的"验证还款能力费"，来来回回被骗了三千多块钱，一分钱也没拿到。

这样的情况我见过很多次。

还有一种比较隐秘的套路叫做"AB贷"。对方说贷款批下来了，但是需要找一个有征信记录的好朋友做见证人或者紧急联系人。到底是什么样的呢？用你朋友的名字去借钱，钱给你用，欠债的是你的朋友。这属于典型的诈骗行为，在去年我们这儿就抓过一批，受害者很多。

民间借贷的坑比想象中要深得多

民间借贷是门槛最低的借款方式之一，但是这里面的东西太多了。

我知道一些民间放贷的人，他们的规矩就是看人下菜碟。如果你有稳定的工作、本地房产以及可靠的担保人的话，利息可以降到月息一到两分；如果没有这些条件的话，就只能是月息一毛起步了，并且还要押身份证和房产证原件。

最坑的是九出十三归的玩法。借一万，到手只有九千，还款的时候还得还上一万三千。七天一个周期，过期不还就会产生利息滚加的情况。有人借了五万之后变成了三十多万。

别傻了，这样的钱可以动用吗？

当然，民间借贷也是有正规途径的。一些合法的小贷公司、典当行，利息在法律允许范围内（年化24%以内），手续齐全。但是问题来了，你是怎么区分的？普通人根本看不出来。

不考虑条件的借款方式，适合谁

其实问这个问题的人，大多数都不适合走这条路。

我给你们讲一个真实的事情。

去年年底有个做装修的小老板来找我，生意周转不开，急需二十万。征信不太好，之前有过几笔网贷逾期的情况，问我有没有不需要条件的借款方式。他情况是这样的：有房、有车，流水也还可以，就是征信有点问题。”

直接跟他说：不要再搞那些乱七八糟的渠道了，走车辆抵押贷吧，虽然利息比银行高一些，但是正规一点，年化在15%左右，比外面那种高利贷好很多。听了我的建议之后一个星期就解决了问题，现在生意慢慢恢复过来，钱也还上了。”

如果他当时去搞那些"不看条件"的民间借贷的话，现在估计连车带房都没有了。

那么什么样的人适合走低门槛渠道呢？有抵押物的、短期周转可以快速回款的、对利息成本有一定心理预期的人。你什么都没有，想空手套白狼的话，我建议还是尽早好。

几个被大多数人忽略的小细节

讲一些网上查不到的东西。

第一，申请的时间要掌握好。很多小贷公司、消费金融公司在月底或者季末为了完成业绩指标时会放宽对客户的审批力度。并不是明文规定，而是我这些年观察到的规律。具体可以松多少不一样，但是如果在某个时间点提交的话，通过率就高一些。

第二，申请顺序很重要。很多人缺钱了就一顿乱点，这家拒了那家也去试一下，结果把大数据给搞花了。正确的方法就是：先弄清楚自己资质适合什么样的产品，然后有针对地去申请，并且一次性搞定。我们做中介的最怕客户来之前征信已经被搞烂了，神仙也没法救。

第三个，有些银行的"特殊产品"你们可能不知道。比如一些农商行、村镇银行针对本地户籍或者本地有房产的客户推出了专门的信用贷产品，门槛比大银行低很多。这类产品的信息一般不对外公开，需要你自己去询问或者是找熟人介绍。各个城市的政策都不相同，我只了解我们这边的情况，其他的不敢乱说。

我的建议

说了这么多，你们可能会觉得我在泼冷水。

但是这就是现实。

真正能帮助到你的，并不是那些标榜着"不看条件"的骗子广告，而是要弄清楚自己手中拥有哪些资源，并且找到最适合自己的一张桌子。

有房子可以抵押，有车子也可以抵押，没有的话就找一个可靠的担保人。实在不行就跟家里说一下也比借钱高利贷要好一些。见过太多因为面子问题而使小窟窿变成大窟窿的人家跟着受苦。

对了，打电话的小伙子后来怎么样了？

我让他把征信报告发过来给我看一眼，发现他其实是被查询次数吓到的，并没有想象中那么差。给推荐了一个做装修贷的地方，年化6%左右，上周告诉我批了八万块钱，解决了我的燃眉之急。”

很多时候并不是没有路可走，而是你不知道那条路在哪里。