上周三下午，我在支行整理本季度的信贷档案时，手机突然震动了一下。是老同学发来的微信，上面一连串截屏都是问我要不要真的。截图上显示的是一个不知名的贷款广告，称"黑白户都可以申请、不限制银行卡类型、秒批五万人民币"。看着粗糙的设计页面我只能长叹了一口气。如今想借钱的人急得团团转，骗子却比谁都淡定。很多人问我，在市面上没有卡号限制的借款中哪些是靠谱的？正规军与杂牌军的操作方式大相径庭，稍不注意就有可能陷入泥潭。

为什么有些借款需要指定银行卡？

讲真的，这个问题我被问过不下几十次。很多人认为，只要有了银行卡就可以收钱了嘛？为什么非要指定一个特定的银行呢？其实里面隐藏着银行风控的逻辑。简单来说，银行让你用本行卡借款是为了"闭环管理"。你的工资流水、消费记录都在这张卡片上，所以银行可以随时监控到你资金流动的情况。一旦出现违约情况，银行就会直接冻结银行卡，并且扣除里面的金额，并不需要和客户交流就可以完成操作。因此，在看到一些"不限于银行卡"的产品的时候，要先弄清楚一个问题：对方凭什么敢放开这个限制呢？是因为自信可以用别的方法控制住风险吗？还是根本就没有打算跟你讲规则的意思？

正规渠道中，不限制银行卡的借款有哪些好的选择？

不要被网络上的广告所蒙蔽，正规的军队里确实有一些产品并不挑剔银行卡。我做的案子很多了，总结出来的就这三块，记下吧。

第一类为互联网巨头旗下的消费贷款。支付宝的借呗、微信的微粒贷、京东的金条，还有度小满等等。平台本身不是银行，而是资金方与借款人之间的中间人。你上面借钱的时候放款机构可能有几十家不同的银行或者消费金融公司。系统会根据你的信用分自动匹配到资金提供者，这个时候绑定了任何一张主流银行卡，只要状态正常都可以用来收款和还款。这类产品的好处就是透明度高，虽然利率各不相同，但是不会在合同中设置陷阱。

第二类是持牌消费金融公司自己的APP。招联金融、马上消费、中银消费金融等都有牌照，受银保监会监管，在合规性上远远胜过那些野鸡平台。这类机构为了抢占客户资源，一般都会支持绑定多家银行的储蓄卡。我的一个客户去年买房子的时候差一点钱不够首付，他就是用招联金融办的信用卡，是一张地方城商行的银行卡，正常放款了。但是此类产品利率通常比银行自营贷款要高一些，年化利率多在10%-24%之间，在借之前一定要算好账。

第三类是部分银行的"全国性线上贷"。目前很多银行都推出了纯线上申请的信用贷款，招商银行有闪电贷、建设银行有快贷等。虽然它们主要针对本行客户，但是也有少量产品可以使用他行卡放款，条件就是你的征信和公积金数据要好一些。去年不是这样的情况，在今年政策刚调整的时候为了完成业绩指标很多银行悄悄地打开了这个缺口。到手机银行APP上查一下是否有"他行卡放款"这一选项的话就说明是这样了

那些标榜"不限银行卡"的野鸡平台，水有多深？

说到这儿，我得透露一下行业内的一些秘密了。一些平台之所以敢宣传"不限银行卡"，是因为它们根本不考虑你的还款能力，只在意你缴纳的手续费。

前两个月有个做装修的小老板来找我咨询，征信烂得没法看。他在某个短信链接中下载了一个APP，并且声称不受限于黑白户以及银行卡数量限制。结果怎么样？申请额度为五万元，在APP上显示已经审核通过了，但是提现的时候提示说"银行卡号错误"。联系客服后得到的信息是需要交纳5000元的解冻费或者购买一份人身意外险才可以更改卡号。这是明摆着要骗人吧正规平台即使填写卡号有误，系统也会直接退回重新绑定，并不会让你先付款。

还有一种比较隐秘的方式。可以下款，不挑卡种，但是合同中藏着"服务费"。借给你的1万块钱最后到手的只有8000元了，剩下的2000元就用咨询费、担保费之类的名头扣掉了。还款时要还上一万元本金的钱，这样算下来实际利率就已经很高了。这样的平台一般是没有正规金融牌照的披着科技公司的外衣的高利贷机构。一旦被卷入其中，通讯录曝光就是小事了，我有几个客户都被催收逼得差点家庭破碎。

怎样才能知道一个借款平台是否可靠

判断一个平台是否正规，不要看广告词，要看牌照。在APP中查找"关于我们"或者"资方介绍"，如果看不到具体的金融机构名称，或者是放款方是某某"科技服务公司""信息咨询服务公司"的话，那么基本就可以判定为助贷机构甚至黑平台了。真正的放款主体名字里一般会有银行、消费金融、小额贷款等字眼。其实并不复杂，只要看牌照、合同以及实际拿到的钱就行了。

不限制银行卡的借款平台，在申请的时候要注意些什么？

既然选择了这样的产品，有些坑就要提前避开。别傻乎乎地填完资料就等着天上掉馅饼了。

第一，检查银行卡的状态。这个好像有点多余，但是真的有好多人拿着三年前冻结过的卡去申请贷款，结果被直接拒绝了。银行系统是联网的，“只收不付”或者“长期不动户”的情况会被认为存在洗钱风险或者经济纠纷而拒单。在提交之前往卡里存点零钱然后取出来检查一下能不能用。

第二，看清楚还款方式。很多不限制银行卡的借款产品，还款都是从绑定的卡中自动扣除。如果信用卡内的金额不够，则过了扣款的时间之后就会产生逾期的情况。有的平台在扣款时间上坑爹，在晚上11点左右，甚至凌晨都有可能出现这种情况，如果你习惯工资第二天到帐的话很容易被"逾期"。建议设置日历提醒，提前两天把钱存进去。”

第三，不要经常更换绑定的银行卡。系统会记录下你的行为轨迹。今天绑工行，明天换农行，后天又换邮储，风控系统就会觉得你的账户非常不稳定，甚至怀疑你是在洗钱或者被盗号。到时候不但借不到钱，现有的额度也会被收回。”

再说我的老同学，我当时让他把截图里的APP全部删除。征信方面我已经帮他说过了，查询次数多一些，并没有到烂透的程度。后来我指导他在支付宝、微信上试了一下，虽然额度不大，加起来只有三万元左右，但是正规渠道而且利息透明，解决了他的燃眉之急。

市场上没有银行卡限制的借款到底有没有？是真的可以使用吗？头部平台基本上可以信任，路边短信链接的东西就不要碰了。钱借的时候很容易，还的时候却很困难。等到征信已经逾期、通讯录已经被拉满再去找专业人士求助的话就已经太迟了。