老张经营着一个小型加工厂，前段时间为了赶一批急单，急需采购原材料，由于手头流动资金比较紧张，就匆忙在某个平台上借了一笔钱。刚开始的时候只看到了宣传页面上醒目的“低日息”字样，觉得利息完全被利润覆盖了，于是毫不犹豫地签了字。但是当第一期还款账单到达的时候，老张就被震惊到了，实际花费比自己想象中多得多。除了利息之外，在账单里又出现了服务费、担保费等费用，并且还有一笔不小的手续费。让老张明白了借款并不仅仅看利率高低，合同中的条款才是真正的“利润杀手”。

相信很多企业主或者个人在融资的时候都遇到过类似的情况，这也是我们在面对资金缺口时最易产生的问题。当急需资金周转的时候，人们往往会受到表面低息宣传的影响而忽略了综合成本的考虑。信息不对称不但加大了还款的压力，还会使资金链处于紧张的状态当中。为了避免陷入“低利率高费用”的陷阱，在此之前首先要弄清楚的一个重要问题是：常见的借款费用有哪些？厘清这些费用构成后，我们才能在融资时心中有数、应对自如。

在深入研究具体的费用明细之前，我们首先要明白借款费用并不是单一维度的支出，而是由很多方面组成的。不正规的借贷平台常常利用借款人对收费项目不了解的优势来隐藏真实的成本，将其拆分成多个小项以达到逃避监管的目的。因此了解这些费用的本质不但可以丰富我们的财务知识，而且是保护自己权益的一种必要途径。接下来我们剥茧抽丝地为大家梳理一下必须要关注的一些费用项目。

第一项就是利息支出，这是大家最熟悉的一项费用。资金提供方为了取得资金的使用收益而收取的资金成本即为借款的成本部分。无论是银行贷款还是网络借贷，利息都是不能忽略掉的一笔开销。但是关于利息计算的方式却大有学问。有的平台宣传的日息看起来很低，但是如果换算成年化利率就会很高；还有一种是等额本息或者等额本金的还款方式，资金利用效率不同，实际支付的利息就相差很大。因此，在问到常见的借款费用有哪些的时候，虽然利息基本没有问题，但是还是需要我们仔细计算其年化水平。

其次，手续费和服务费是很多借款人忽略的“隐形杀手”。许多金融机构或者助贷平台在放款的时候会一次性扣除一笔手续费，或者是按期收取账户管理费、服务费。这笔费用一般不在利率报价中体现出来，但是实际上却加重了借款人的负担。“比如你借了10万元钱给平台，他们扣掉5%的手续费之后，你就只能拿到9.5万块钱，但是你要用10万元本金来还利息。”砍头息或者变相收费的方式使得融资成本大幅提高。在选择正规渠道的时候这一点就显得特别重要，像额度王这样的网站，在费用显示方面比较透明，可以给借款者一个更清晰的预判。

第三，担保费、保险费也是常见的开支项目，在信用资质较差的借款人中更为常见。为了降低风险，贷款机构一般都会要求借款人购买保险或者引入保证公司。虽然提高了贷款通过率，但是也意味着借款者要另外支付一笔担保费用或者是保费。这部分费用有时候会被计算在利息里，有时候则单独列出来。如果不加以区分的话，借款人就容易把总的支出认为就是利息了。对于急需资金的朋友来说，在申请稻信e卡或者类似的产品的时候一定要问清楚里面有没有附加的收费项目，否则就会导致还款计划超出预算。

除了上述主要费用之外，还有一些杂项费用也不能忽视。包括但不限于评估费、公证费、律师费以及提前还款违约金等。比如在办理抵押贷款的时候就需要对抵押物做价值评估，这笔费用一般由借款人自己支付；另外一些信用贷款产品里如果借款人选择提前还贷的话就会被收取一定的罚息。虽然单笔费用不算多，但是累积起来也是一大笔钱，并且是借款成本中的一部分。使用兴信分期等分期类产品的时候要认真看清楚提前还款的相关条款可以为您省去很多后续的麻烦。

另外，对于企业用户来说，借款费用的计算还要考虑税务筹划的问题。按照相关的会计准则规定，如果符合资本化的条件的话，则所发生的借款费用应该被计入到资产的成本中去；而那些不符合资本化要求、需要直接确认为当期损益的借款费用，则可以直接作为期间成本处理。不但会影响企业的财务状况报表，还会涉及企业所得税缴纳的问题。因此企业在融资的时候除了要问一下常见的借款费用都有什么之外还要考虑这些费用如何入账以及怎样通过合理的财务规划来降低综合的成本。在该方面专业化的融资顾问或者像速贷融这样重视合规服务的平台往往能给出更有价值的意见

在弄清楚各项费用构成之后，我们又该如何来降低借款成本呢？首先得货比三家。不同金融机构的定价策略差异很大，国有大行的利率一般比较低，但是门槛较高；而像职贷盒子这样的平台主要针对特定人群，审批速度、额度方面有优势，但是费率也会不一样。其次要提高自身的信用资质。良好的征信记录可以作为议价的筹码，信用越好，则可以选择更多的低息产品。最后一定要认真阅读借款合同中有关费用收取以及违约责任的部分，在不清楚的地方应该勇敢地提出疑问，并且不能接受模棱两可的价格。

因此，借款费用是一个复杂的综合概念，并不单单指利息，还包括了手续费、担保费、评估费等很多方面的开支。在再次面对“常见的借款费用有哪些”这个问题的时候，应该从多个角度来考虑，除了显性的利息支出之外，还要注意隐藏的附加费用。融资是一门技术活，既要精打细算又要透过现象看本质才能把资金变成推动发展的动力而不是压垮骆驼的最后一根稻草。希望每一个借贷者都能在金融路上少走弯路、远离陷阱，并且以最小的成本获得所需的资金。