大家都有哪些平台借款？我用一张对比表帮你避开90%的坑

上个周末有个客户来找我做家庭财务规划，聊着聊着他突然压低声音问：大家都有哪些平台借款比较靠谱?他说最近看中一套房子，首付还差二十几万，想先借点钱周转一下。我当时就愣住了——用短期贷款来凑首付简直就是在火坑边上跳舞。

其实，这样的问题我这几年来听多了耳朵都起茧子了。

很多人对于借款平台的认识还停留在"能下款就是好平台"的程度上，并没有去考虑不同的平台之间成本差别有多大。比如说同样的借五万块钱分十二期还款，选择好的平台和不好的平台利息差就可以买几十顿火锅了。这不是吓唬人，是我实实在在算出来的。

正规的借款平台有哪些？先分清三六九等

先说一说市面上的借款渠道，别嫌我话说得糙了，这事得分清楚。

第一梯队为银行系，即各大银行的消费贷、信用贷新闻。利息最低，年化一般在4%到8%之间，但是门槛最高。

第二梯队为持牌消费金融公司，如招联金融、马上消费、中银消费等。利息在中间水平，年化利率大约为10%-24%之间，比银行的条件要稍微宽松一些。

第三梯队为互联网平台，借呗、微粒贷、京东金条、美团借钱等都属于这一类。利息浮动较大，年化7%-18%左右较为常见，好处在于操作简单方便，在点几下钱就可以马上到账。

第四梯队为各种网贷平台、小贷公司。说实话，这个地方水很深，年化利率可以达到36%甚至更高，我一般不建议普通人去接触。

去年有个做小生意的客户，急着用钱周转，在某网贷平台借了3万，到手只有2.7万，说是要扣除一些服务费。结果怎么样呢？半年后本金没有减少一分钱，全部用来支付利息了。踩进去就很难出来。”

银行贷款：利息低但是门槛高

银行方面，我需要多说一些。

很多人认为银行贷款就是填个表、等审批，其实里面有很多门道。不同的银行、不同的网点、甚至不同时期的政策都是不一样的。

工行融e借的年化利率可以低到4%左右，但是你要成为他们的优质客户才行。什么是优质的呢？有房贷是工商银行的、工资卡也是工商银行的、公积金也正常缴纳了、征信没有逾期——这几条中至少要有两条以上才有戏。

建行快贷、中行中银E贷、农行网捷贷的逻辑差不多。他们内部有一个评分系统，会根据你的资产情况、流水以及征信来打分。这个分数在外面查不到，在审批的人那里可以看见。

网上一般不会告诉你的是：季度末、年末的时候，银行放款任务重，审批会比较宽松一些。有个客户去年12月底申请了建行快贷，之前被拒过两次，这次竟然过了。时机有时候也可以起到帮助的作用。

借呗、微粒贷这些用起来很方便。打开手机点几下，钱几分钟就到账了，比叫个外卖还快。

但是方便的另一面又是什么呢？太容易了，到你根本感觉不到自己在借债。

我之前有个客户，90后的女孩子，每个月工资七八千块左右，结果借呗和微粒贷一共欠了四万多。问她怎么借的，她说自己也说不清楚，就是这里借一点、那里借一点，不知不觉就积多了。发完工资的第一件事情就是还各种借款，还完了只剩下两千三百多块钱，下个月再借钱——典型的以贷养贷。

这些平台的利息看起来不多，日息万分之三到万分之五，换算成年化就是10.95%到18.25%。还可以吧？但是分期还款的话，实际支付的利率要比上面提到的大一些，因为手续费是按照原始本金收取的，你只还了一半的钱，手续费还是按全额计算。

具体算法比较复杂，这里就不展开说了，只需要记住一点：分期期数越长，实际利率越高。

哪些平台借款容易踩坑？这些信号要引起注意

说到坑，我得好好说一说。

凡是让你先交钱的，保证金、验证费、解冻费等等都是骗子。正规平台放款之前不会收取任何费用，这个原则我重复多少遍都不嫌多。

凡是标榜"不看征信""黑户也能贷"的，基本上都不靠谱。钱不是天上掉下来的，凭什么把钱借给信用状况很差的人呢？或者利息太高了，要么就是诈骗。

凡是借款合同中利率与口头承诺不一致的，要马上离开。签合同时一定要把每一条条款都弄明白，尤其是利率、费用、违约金这些方面。别嫌麻烦了，现在不麻烦以后更麻烦。”

我之前遇到一个案例，客户在某平台借款，合同上写的是年化12%，但是加上各种服务费、管理费、咨询费之后实际成本已经超过30%。问问他当时是怎么签的，他说对方催着签了，自己也没仔细看。这不是自找麻烦吗？

说了这么多，到底应该怎样选择呢？

如果你征信良好、有公积金并且工作比较稳定的话，那么优先选择银行消费贷款。利息低，还款压力小。目前很多银行都可以线上申请，不需要去网点办理，方便程度和互联网平台相差不大。

如果你的征信还可以，但是不是特别优质的话，银行批不下来的话，可以考虑消费金融持牌公司。利息比银行高一点，但是要比网贷靠谱很多。正规持牌、受银保监会监管。

如果你只是临时周转，金额不大、期限不长的话，借呗微粒贷也可以用。但是要注意的是，使用完毕之后要立即偿还，不要养成依赖的习惯。

如果你的征信已经被用尽了，到处都批不下来——不要着急找新的平台借钱，先想想怎么把现有的债务理清楚。继续借新还旧只会越陷越深。

借款的话，能便宜的就不要贵的了，可以不借就不借。借钱的时候你就是老大爷了，还钱的时候你就知道了。

最后说一句大实话：任何让你觉得"太容易"的借款渠道都要多留个心眼。钱好借，债难还，这个道理什么时候都不过时。