去年冬天的时候，我手里压着一批建材货款还没有回来，工人工资还得照发，急得我整夜都睡不着觉。老张的朋友给我说有一个网上口子可以下款快一些，我当时也没有多想就点进去填了一些资料。怎么样？钱没有拿到手机却成了各种骚扰电话的来源，后来才知道是信息泄露了。从此之后我就对这些线上平台多了个心眼。最近圈子里有人在讨论诚信借借款平台好不好，说是新出现的一种方式，到底行不行呢？说实话这种事情我不太好推荐，但是作为一个曾经在资金周转坑里挣扎过的小企业主，我倒是可以把这几年的经验拆开来揉碎了跟大家说一说。

这个平台到底怎么样？先看它是不是正规军

做生意要讲究门当户对，借钱也一样，得找条路子。第一次听到诚信借的时候，并不是去尝试的感觉，而是先去查一下。很多人吃亏就吃亏在太着急了，看到一个额度就往上冲，不出事才怪。

正规军怎么判断？除了看广告打得好之外，还要考虑一下花费的金钱是否真实有效。要去应用商店查看开发者的资质情况以及是否有合法有效的金融牌照。这件事已经没有商量的空间了。去年有个做餐饮的朋友被"无门槛秒下款"的骗术所迷惑，借了5万元钱到手只有4万多元，剩下的1万多块钱竟然也被算作服务费，这样的行为就是典型的"砍头息"，法律上是不认可的。

回到诚信借借款平台怎么样这个问题上，我特意去查了它的底细。该平台依托正规的小贷公司提供服务，并且利率披露也较为透明，不存在隐性收费的情况。从资质方面来说，它比那些野鸡网站正规很多。但是这并不代表着你可以随意地借钱，在后面还有坑等着你呢。”

不要被额度所迷惑，借款利率以及隐藏费用才是主要的

很多人问我借款平台哪个好，其实就是在问哪家给的钱多。思路要改变一下了。额度再大也不够还的话有什么用？见过太多同行为了周转一时痛快而借高利贷的，最后把生意都拖垮了。看这个网站的时候要注意利率。

在研究诚信借的时候发现，它的年化利率展示还算合理，并不像有些平台只告诉你日息万分之几，听起来很诱人，实际上一年下来就吓人了。但是有一个门道就是"综合资金成本"。除了利息之外还有担保费吗？有没有咨询费用呢？这些费用加起来你实际需要付出的成本是多少？

去年我有一笔周转资金需求，大约二十万左右，当时对比了四五家平台。一家利息低的但是需要交会员费才可以提现，算下来成本很高。诚信借借款怎么样？从费用透明度上来看，它至少把主要费用列出来了，但是建议大家在签字之前先用计算器试一下，不要嫌麻烦。自己计算出来的数字才是最可靠的。

还款方式怎么选择？等额本息和先息后本差别很大

这事儿我得说清楚，因为我在这上面吃过亏。很多小老板借钱的时候只看能借多少，不考虑怎么还。等还款的时候才发觉每个月要还的钱比自己想象中多得多，现金流一下子就没有了。

一般还款方式有两种：等额本息、先息后本。等额本息就是每个月还固定的金额，其中既有本金又有利息。这种方式适合上班族，每个月发工资就还钱，压力分散了。但是对我们做买卖的来说就不友好啦。因为我们的资金回笼是有周期的，可能三个月以后才有一笔大钱进来，但每个月都要还一大笔本金，这样的压力谁承受得住呢？

先息后本和每个月只还利息最后一次性归还本金的方式不同。这对资金周转很有帮助。我现在选择的是这样的类型。诚信借款平台怎么样？它也有先息后本的产品，这对于做生意的人来说很重要。但是要提醒一下，最后一笔本金能不能凑够，自己心里得有个数，到时候别傻眼了。

申请的时候也有讲究，不要等到火烧眉毛了才去申请

这算是行业内一个小秘密吧。很多人认为我缺钱了才去借钱，其实那时候往往已经太晚了。为什么呢？金融机构也要看你"急迫的程度"。系统会根据你的行为轨迹来判断，比如你最近有没有在别的平台上申请过贷款，是不是经常半夜三更提交资料。

如果你短时间内频繁点击各种借款产品，那么你的大数据评分就会降低，这就是所谓的"多头借贷风险"。有一次也是这样，急着要用钱，在一个晚上点了七八个平台之后都没有通过。后来我学会了以后就养信用了，等用的时候提前半个月申请一下会好很多。

具体数字我已经记不太清楚了，大概的情况是：如果你一个月之内申请三家以上的金融机构的贷款的话，成功率就会直接下降一半以上。所以不要傻乎乎地等到发工资前一天才去借钱，那时候系统会把你的风险判定为最高。

这些坑我已经踩过了，你绕着走吧

说了这么多好话，也该说点不好听的了。诚信借这样的平台或者类似平台都有一个共同的特点就是逾期催收。这是所有借款人都会害怕的事情。我的一个做物流的朋友因为疫情的原因货款拖欠，所以有一笔贷款逾期三天。这家公司的前台被打了电话，公司里的所有人都知道了他欠钱的事，面子上就不好看了。”

虽然现在正规平台都号称"文明催收"，但是真正到了那个时候手段还是很硬的。所以在点"确认借款"按钮之前要先想一想：如果生意出了问题的话有没有其他的办法来还这笔钱？没有的话就不要勉强着自己继续使用了

另外还有一个坑就是"自动续期"或者"展期费用"。有的平台延期还款人性化，但是延期那几天的利息非常高昂。看过的一些平台会延迟一周付款，并且这个手续费相当于年化利率翻倍。这事儿没有地方可以讲道理了，在合同中都写明了，你怎么就不看呢？

小老板的实话：怎样选择才不会后悔

说了这么多，诚信借借款平台怎么样？我认为它资质正规、费用透明，可以作为周转工具的一个选择。但是它不是救星，并非免费的午餐。

如果你问我具体的建议，我会说：第一，只借你还得起的钱，不要贪多；第二，选择先息后本的方式保住现金流；第三，提前申请避免等到系统判定你"饥不择食"的时候再行动。

做生意这几年，我见过太多因为资金链断裂而倒闭的人。借钱这件事，能不借就不借，如果一定要借的话就要像选合作伙伴一样慎重。别为了几万块钱把自己的征信以及未来都搭进去才叫真正的血亏。

最后留一个思考题给各位：你目前手头上的现金流，如果中断三个月的话，你的生意还能够继续运转吗？