深夜两点，窗外的蝉鸣让人烦躁不安，老张盯着手机屏幕上的“大番茄借款”图标，旁边是已经卸载重装了多次的支付宝界面。相信网络上流传的消息去点进去可以解决燃眉之急，结果什么也没有得到。这让我不禁想到，在网上搜索过大番茄借钱怎么样、手机支付宝小额贷款APP哪个好等问题的时候，背后到底有没有借贷陷阱呢？究竟哪一个平台才是真的可信的？
资金周转不灵的时候，人们的第一反应就是打开手机支付宝小额贷款的app，比如借呗、花呗。这些主流平台本身也具有一定的优势借呗的额度一般为1000元到30万元之间期限灵活，可以分3-12期还款，日利率一般为万分之二到万分之五。芝麻信用分数达到标准并且个人征信良好的话，基本上就可以得到一定的额度了。但是这并不意味着所有人都能顺利下款，系统不定时的审核使得很多人在急需用钱的时候发现自己的额度被下调甚至被关闭。
相比支付宝系产品较为稳定的特性，“大番茄借款”等第三方平台则存在质量参差不齐的情况。市场上出现各种打着相似旗号的应用程序，它们大多以“门槛低、放款快”的名义来吸引用户。这类平台的额度一般较小，大多在1000元到5000元左右但是期限很短，有的只有7天或者14天，也就是俗称的“714高炮”。条件看起来比较宽松，只需要身份证、银行卡就可以办理了，并且还会调取你的通讯录信息。逾期之后爆通讯录的风险很高。
再看下用户的评价。对于手机支付宝小额贷款的app，用户普遍反映操作方便、利息透明，最大的问题就是额度不稳定。而大番茄借款这样的软件网上口碑褒贬不一。一部分人得到了贷款，但是大多数人抱怨着实际到账金额比申请的要少得多由于前期扣除了所谓的“服务费”或者“担保费”，所以综合年化利率甚至可以达到几百%，远远超过法律保护的范围。
综合比较两者优劣，支付宝系产品优势在于正规、利息透明；缺点为审核较严、放款凭运气；大番茄借款等平台优点是申请门槛很低，缺点就是利率高、催收手段粗暴。在选择的时候一定要擦亮眼睛。如果发现所借得的年化综合利率大于24%，就要警惕是否遇到了高利贷了。
在注意方面，不管用哪种方式借款都要按时还款。特别是对于非正规平台而言，逾期除了会产生高额罚息外，还会受到暴力催收的影响，从而影响到个人的生活。建议优先选择正规持牌机构，并且不要相信网络广告里所谓的“无门槛秒批”。
- 用户提问：我没有芝麻信用分，可以在支付宝上借钱吗？
解答：支付宝上的借呗等产品主要根据芝麻信用分和个人征信来判断，如果没有芝麻信用分或者个人征信花的话一般很难开通，建议先完善个人信息、多使用支付宝消费积累信用。
- 大番茄借款不还的话会怎么样？
解答：非正规平台不还款一般会受到电话轰炸、骚扰亲友等软暴力催收。虽然他们很少起诉，但是对个人的精神和名誉造成很大的伤害，并且如果本金在合法利率范围之内仍然需要偿还。
- 用户提问：怎样才能知道一个贷款APP是否正规？
解答：查看是否有金融牌照，是否在应用商店正规上架，并且借款合同中有没有标明年化利率。凡是放款之前收取费用的都算作诈骗行为。
