前两天有个粉丝私信问我，说最近手头紧，看到朋友圈有人推荐这个产品，想问一下大鹅管家借款怎么样，能不能碰。
看到这个问题的时候，我心里咯噔一下。
说实话，五年前我可能会直接告诉他"试试看吧，能下款就是好猫"。但是那时候我刚被网贷坑得连裤子都没剩了，为了还那几万块钱的"急用钱"，差点把工作都丢了。这几年我自己死磕金融知识，把各种平台的套路摸了个底朝天，现在看到这种名字里带"管家"两个字的，我的第一反应就是：先别着急填资料。
这行水很深。
大鹅管家借款是否可靠？先看它是干什么的
很多人存在一个误区，认为可以在手机上搜索到、可以下载的都是正规金融机构。
大错特错。
我专门去查了这个平台的资料。网上对于它的描述比较混乱，有人说它是助贷机构，也有人说它只是导流中介。说白了就是大概率不是直接给你钱的人，而是中间人牵线搭桥的人。
这就如同你想买房一样，你找的是房产中介而不是开发商。
问题来了，中介如果靠谱的话还好一些，如果不靠谱呢？
去年有个做装修的朋友老张，也是急需周转，在一个类似的平台上填了资料。结果钱没拿到，电话被打爆了，各种各样的贷款推销电话、诈骗信息混杂其中。这就是典型的"信息泄露"。
所以，如果你想知道大鹅管家借款怎么样的话，我得先告诉你：搞清楚它是直营还是中介。如果是中介的话，你提供的信息可能在提交的一瞬间就被几家机构买走了。
没人会明目张胆地告诉你这件事。
合同中没有写明的"暗藏费用"
我以前踩过的最大坑就是只看"日息万分之几"。
看起来不多，借一万块钱一天才几块钱利息吧？别傻了。很多平台玩文字游戏，利息其实不高，但是它有"服务费""担保费""会员费"等费用。
我见过最离谱的一个例子，借了10000元，最后拿到手只有8000元，剩下的2000被当成了"权益包"。还得按照本金10000来还钱，实际利率算下来很高。
大鹅管家有没有这种情况我不敢说，因为政策一直在变。但是通过研究这些平台我发现它们都有诱导你开通会员的功能，称开通会员后通过率高、额度大。
这就是典型的套路。
资质本来就不行的人，开个会员就可以变好吗？银行风控系统岂会是吃闲饭的呢？就是想从你身上赚取几百块钱的会员费而已。
我有一个读者叫小刘，上个月就栽在了这里。交了199元的"加速审核费"之后还是被拒绝了，并且没有退款。找客服理论，客服发过来一行冷冰冰的自动回复，直接把他拉黑了。
哑巴亏，找谁说理去？
申请一次，征信就"花"了一次
这比多花钱要严重得多。
很多人缺钱的时候根本不管不顾，看到个链接就点，看到个额度就测。你知道每次你点击"查看额度"时后台都会去查你的征信报告吗？
这就是征信查询记录。
我现在征信报告非常干净。但是以前的那份报告，查询记录密密麻麻全是网贷审批，好像筛子一样。后来我向银行申请房贷时，客户经理看了之后就摇头说："你的征信太花，养半年再来吧。"
那时候我真的想抽自己两巴掌。
大鹅管家借款怎么样？如果它背后对接的是正规持牌机构的话，那么你点一下申请按钮，征信上就会多一条记录。如果你对接多家，那么可能会一下子增加很多条。
这就是所谓的"多头借贷"风险，银行最怕的就是这种情况。
你认为自己是在找钱，实际上你是给自己的征信埋下了雷。
到底能不能用？给个实际的建议
说了这么多，有人可能会觉得我是在一味地批评。
其实不是。
如果你真的到了山穷水尽的地步，亲戚朋友都借遍了，银行门槛太高进不去的话，那么这样的平台就也算是一个"口子"。但是前提是你的眼睛要睁大。
第一，看它是否有放贷资质。
不要只听它说的大额低息，去应用商店查一下开发者信息，到天眼查查询一下运营主体。经营范围中没有小额贷款、融资担保等字样的话，那么就一定是中介了。
第二，凡是放款之前要求你交钱的，一律拉黑。
行里有个不成文的规定，正规贷款的钱在没有到你账户之前是不会收任何费用的。什么工本费、解冻费、验证费都是无稽之谈。
第三，算出实际利率。
不要看日息，要看IRR（内部收益率）。现在网上有很多计算器，把还款计划表输入进去就可以知道。年化利率超过24%，甚至36%以上的时候就该自己量力而为了。
我现在的原则就是：能用银行的钱就不找消费金融，能找消费金融就不用网贷了。即使审批过程稍微慢一点、手续稍微复杂一些，但是正规的银行利率是透明公开的。
急用钱的时候，人最容易出错。
我现在还记得当年为了还几千块钱的窟窿，拆东墙补西墙最后变成几万块债务的那种绝望感。每天睁开眼睛就到了还款日了，手机一响就觉得心惊肉跳。
这样的感觉，真的不想再让别人尝到。
因此，对于大鹅管家借款怎么样这个问题上，我的看法很明确：如果资质还可以的话，就到四大行的App中去查看一下消费贷的产品；如果资质一般的话，则非要用这样的平台不可，一定要仔细阅读合同条款中的费用以及逾期处理的规定。
不要等到逾期催收电话打到你公司的时候才后悔当初手贱填了那个表。
这一行里没有活菩萨，只有生意人。
