2026哪些借款最容易？做生意的我帮你试了一圈

上个月15号，我在工地盯着装修收尾的时候接到供应商的电话说这批板材的钱必须今天结清否则就不发货了。当时我手头上的钱全压在另一个项目回款上了，账面上只剩下两万多块钱，跟那批货款还差八万。那种被金钱逼到墙角的感觉，做小生意的人应该都清楚。

那天下午跑了三家银行，打了好几个电话之后，在晚上六点之前把钱凑齐了。这件事我一直思考着2025年哪些借款会比较容易？这个问题没有标准答案，但是我知道哪条路是死胡同，哪条路可以救命。

先说个得罪人的事：网上那些"秒批""不看征信"的广告，十有八九都是坑。去年我曾经信过一次，点进去填了各种资料之后被批准了五百块钱额度，并且还要交99元的"评估费"。扯淡啊不是。

银行经营贷：门槛看起来很高，其实有办法

很多人一提到银行就打退堂鼓，觉得手续麻烦、审批慢。其实我以前也是这样想的。但是今年的情况就不一样了。

我的一个做餐饮的朋友老周去年想贷款20万翻新店面，工商银行、建设银行都被拒绝了。流水不稳定的原因导致申请被拒。后来他换了一种思路，找了一家城商行，客户经理看了他的支付宝和微信收款记录之后两周就批下来了。利息只有4.5%，比很多网贷平台要便宜得多。

网上查不到的一个细节：很多城商行、农商行年底都有"冲量"的任务。11月、12月份申请的话，门槛要比平时低一些。去年十二月份的时候我给一个客户咨询过，那个客户经理私下里告诉我，他们支行当月还有300万的放贷额度没有用完，只要征信上没有大额逾期记录，并且流水可以覆盖还款的话基本上就可以通过了。

当然，不同城市的情况可能不一样，我只了解我们这边的情况。

说到2025年哪些借款比较容易，我不得不提一下税贷。知道的人不多，但是很可靠。

前提是你得是个正规的经营者，并且有纳税记录。去年我申请过一笔，纳税评级为B级及以上，不需要抵押品，纯信用。我当时在电子税务局点了几下就出了额度了，30万，年化利率5.8%。从提交到放款不到三天的时间。

发票贷也差不多，看的是你开出的增值税发票金额。有个做贸易的朋友账期长、资金周转压力大，就用发票贷来周转。比向亲朋借钱要方便很多了，至少不用欠人情。

但是这两者都有一个硬伤：如果你之前没有正规报税，或者为了省税把收入做得很低的话，那就别想了。税务局的数据是不会骗人的。

网贷平台：方便是真的方便，坑也是真的坑

说实话，我用过很多网贷。急着要用钱的时候，没有比这更快的办法了。

我现在手机里装了三个平台的APP，都是正规持牌的。最快的一次是申请之后钱就到了银行卡上，只需要15分钟时间。但是利息是多少？借一万块钱分十二期还款的话最后还完的钱就是一万二左右。年化利率接近20%。

我的原则就是：网贷只用来应急，借了就要尽快还清，绝对不能滚动借款。见过太多人拆东墙补西墙最后变成几十万债务的。有一个做装修的小老板本来生意很好，因为一笔工程款没有及时收到而不得不去贷款周转。越贷越多，到最后把房子卖了也还不起账。

血亏。

网贷平台上的"会员费""服务费"可以不交。我已经踩过这个坑了，交了199元的会员费用之后额度没有提高。后来才知道这是平台变相收费的一种手段。

这话题比较敏感，不过既然提到了，说两句吧。

创业的头两年里，因为资金周转不灵便就向朋友借钱。利息没有了，请吃几顿饭的事。但是人情债要比银行贷款更难还一些。借的时候说好了，万一对方突然急需用钱的话，你拿什么来偿还？

我现在的方法就是：能不借就不借。实在要借钱的话，一定要写好借条，并且约定利息、还款日期等等。觉得这样伤感情了，真的出了问题的时候，连朋友都没有办法做了。

信用卡和分期：日常周转的好工具

信用卡我用了很多年，算是比较顺手的工具。

几张卡加起来额度有三十多万。平时进货、付给供应商的钱可以刷卡的时候就刷。最长的账期可以到50天，相当于免息使用一笔钱。但是要控制好，不要逾期，也不要只还最低还款额。利息算下来比网贷还要吓人。

分期付款也有讲究。大额的设备购买、装修等，很多商家都有免息分期活动。去年我在店里装了空调，是24期免息的，相当于免费用两年的钱。不薅羊毛白不薅。

但是收取手续费的分期，要算清楚了再做决定。有些看起来费率不高，但年化利率能达到15%以上。

我的几点建议

说了这么多，到底哪些借款比较容易？大致排序如下：

有纳税记录的，优先考虑税贷，利息低、审批快

有固定经营场所的，可以去城商行或者农商行咨询一下关于经营贷的问题

急用钱但是金额不大，正规的网贷平台可以应急，但是不能长期使用

信用卡账期好用，日常周转方便

亲友借钱的话可以免则免，实在要借的话就要正规地写个借条了。

还有个事情要提醒一下：不管借的是哪种钱，都要按时还清。征信一旦用掉了想要恢复好几年时间。我见过一个客户因为几百元的信用卡逾期而使房贷利率比别人高出0.5个百分点，这样一来就多出十几万利息。

不划算。

最后说一句实话：借钱这件事，没有捷径可走。宣传得越容易的，坑就越大。可靠的路都要花费时间去研究、准备材料。与其到处找"最容易"的借款，不如把功夫花在经营好自己的信用记录上。

信用好，钱就好借。