前两天有个小孩加了我微信，上来就问：16岁借款软件哪个好？说实话，看到这条信息的时候愣了一下。我想起2019年的时候，我的表弟才满十六岁，为了买一台新手机，在网上悄悄申请贷款，结果手机没有买到，反而被骗子骗走了家里几百块钱的"手续费"。这件事到现在我还记得清清楚楚，那孩子当时哭得厉害的样子，我是真的不想再看到这样的情况了。今天就说这么多吧，有些真实的话可能不太中听，但是总比你们自己去踩坑要好吧。
满16岁想借钱吗？先弄清楚这个硬性要求
很多人认为满16岁就是"小大人"了，借钱应该没有问题。其实这事儿并不简单。说实话我研究这一行这么多年都没见过哪家正规机构敢给16岁的未成年人贷款。你们不信的话，那法律上就有规定。民法典中写得很清楚，十八岁以上才是完全民事行为能力人。16岁？除非能证明自己有独立的经济来源之外，否则在法律上还是"限制民事行为能力的人"。
正规平台并不是不想赚你的钱，而是不敢。万一你还不上钱的话，家长来找你就告了准没错，合同也会被判定无效的，平台连本金都拿不回来。赔本买卖谁会做呢？
网上出现的"16岁可以借钱的软件"广告是什么情况？坑爹。去年有一个案例，有个小伙子在某平台看到了一条广告，上面写着"16-60岁都可以借款"，于是他填了各种各样的信息之后就弹出了一个"审核不通过"的信息，并且个人信息都被盗取走了。没过多久就开始接骚扰电话了，有的甚至冒充公检法诈骗。血亏。
那些标榜着"16岁可以借"的平台，到底靠不靠谱？
我有一个读者群，里面经常有人讨论哪个借款软件比较好。前阵子有个叫小陈的孩子，刚满16岁，在某APP上借了500块钱，并且说这是"秒到账"。结果怎样呢？实际上拿到手的是350元，剩下的150元被算作服务费扣除了。更离谱的是，一个星期之后要还650元。利息计算出来的话年化利率已经超过三百%，绝对属于高利贷了。这不是借的钱，而是自己跳进火坑。
一般平台都有以下特点，你们记一下：
- 不用查征信、不用看年龄，说"有身份证就可以借"
- 借款周期很短，一般为7-14天
放款之前先收取"手续费""保证金""验证费"
利息以"服务费"的形式收取，从而逃避法律监管
别傻了，天上不会掉馅饼。正规平台要查征信、查年龄、核实收入，一个都不能少。那些说"无门槛"的都是骗子或者是高利贷，反正都不是好东西。
16岁急需用钱，有没有好的办法？
说到这儿，肯定有人会问：那16岁真的急需用钱怎么办？这件事我倒是想过。其实有路可走的确实存在，但是不是"借钱软件"这条路呢？
第一，和父母或者监护人商量。我知道很多孩子不愿意开口，觉得丢面子或者是害怕被骂。但是你想想看，挨着一顿训斥与背上一笔沉重的债务相比哪个更糟糕？而且父母知道你要用钱做什么的时候，说不定还可以给你出更好的建议。
第二，合法的兼职赚钱。我认识一个16岁的高中生，在每个周末都会去奶茶店打工，一个小时工资是十五块钱，一个月可以挣到六七百元。虽然不多，但是这是干净的钱。现在网上有很多适合学生做的兼职工作，比如写文章、做设计、拍短视频等，有特长的话收入会比较高。
第三种是助学贷款或者教育分期。学费方面，需要监护人签字，并且利率也还可以接受。如果交学费缺少资金的话，这条路是可以的。
具体数字我已经记不太清楚了，但是去年有一个统计数据表明，在未成年人网络借贷纠纷案件中，有超过80%是非法放贷。这个比例已经够吓人的了。
一个真实的教训
去年十一月有一个叫小王的案例，17岁了，差一点就满十八周岁。他在网上借了两千块钱准备打暑假工还上，结果打工的地方拖欠工资，还款日期一到，催收电话就把他的通讯录里的所有联系人都打了爆。学校、父母、同学都知道这件事情的发生。最后还是由父母出面把钱补上了，但是孩子整个人都抑郁了，休学了一年半才恢复过来。这件事给我的影响很大。
满18岁之后再借钱，这些经验可以帮你省下很多钱
既然16岁借不到钱，那就老实等上一年吧。到时候选择就多起来了。但是即使到了十八周岁，借钱也还是要注意的。我总结了几个经验教训都是用真金白银换来的。
先说银行系的产品。借呗、微粒贷、京东金条等产品，利率公开透明，并且没有隐藏的费用，在到期后不能按时归还还可以申请展期。年化利率一般为7%-18%，比那些乱七八糟的地方要便宜很多。但是门槛也很高，需要稳定的收入以及良好的信用记录。
再来说说消费金融公司。招联金融、马上消费、中银消费等都是持牌机构，比较正规一些。利率比银行高一点，但是低于民间借贷。审批速度很快，有的当天就可以入账。
还有一类是网贷平台，比如360借条、分期乐、趣分期等。说实话我对这些平台比较谨慎。利率比较高，各种费用名目很多，催收手段也比较强硬。能用银行系的就不要碰那些。
另外还有一件事情要提醒一下。去年还不是这样的，今年征信系统升级了，网贷记录全部上了征信。你在一个平台上逾期之后，在其他的平台也都能看到。别以为小平台不上征信就没事了，现在这年头数据都是联通的。
最后掏心窝子地说几句话
写这篇文章的时候，我一直都在想，如果当年有人告诉我这些话的话，我的表弟是不是就不会被骗了？可惜没有如果。所以现在我能做的是把信息告诉更多的人。16岁借钱这件事其实就是一个假命题。法律不允许正规机构接盘，剩下的都是陷阱。
遇到紧急情况的时候，先跟家里人沟通一下，然后想办法自己去挣。借钱这件事情，越早碰上就越深坑。等到你们到了我的年纪就会明白有些钱真的不值得借。
