深夜街头霓虹灯闪烁，老张看着手机上关于不上征信的贷款平台搜索记录想起朋友说的“有些钱借了不用还”的玩笑话心里很不是滋味。在资金周转不灵的时候，人们常常会下意识地去查询没有信誉担保的借款有哪些，并且希望找到一条隐性的融资途径。这些平台真的对信用信息完全不予考虑吗？背后隐藏着哪些人所不知道的风险和规则呢？整理了几个典型的情况来帮大家拨开迷雾。

市场上所称的不查信誉的借款大多指的就是没有接入央行征信系统的，或者是审核比较宽松的借贷平台。该类产品一般有两种：一种是持牌正规、风控侧重大数据的应用型产品；另一种则是游走在灰色地带的私人放贷模式。对于急需资金但是信用记录较差的人而言，前者可以算是一个较为可行的选择了。一些消费分期平台虽然说不查征信，实际上还是会用到大数据来分析用户的消费行为以及还款能力，额度一般为500元至5000元之间，期限多为7天到3个月，利息比银行高很多倍。

以某知名不经过征信的贷款平台以为例，申请条件非常简单：年满18周岁、实名认证手机号、绑定银行卡就可以。该平台主打“秒批秒到”，额度一般为一千元左右，期限为十四天左右。用户评价褒贬不一：一部分人认为它解决了燃眉之急，操作方便；另一部分人则抱怨其实际年化利率很高，一旦逾期，催收手段多且激进。但是也有一些小贷公司推出的产品额度较高，最高可以达到一万块钱，但需要提供更多的个人信息，比如通讯录授权等行为会给隐私安全埋下隐患。

对这些平台优缺点进行深入分析，优点是门槛低、放款快，适合征信“黑户”；缺点则很明显，利息费用不透明，并且有可能出现“砍头息”。更重要的是，虽然部分平台不上征信，但是它们会接入百行征信或者网贷大数据，长期逾期同样会影响用户在其他网贷平台上借款的资格。另外注意事项在方面，用户要警惕那些完全没有门槛、甚至不需要还款的诈骗平台，这些平台一般是以“验证还款能力”为名骗取转账的钱财，不要因为贪小便宜而造成大的损失。

在选择这样的借款渠道的时候，用户还需要对合同条款进行仔细的甄别。有些平台会在合同里隐藏高额的服务费或者担保费，因此实际到账的资金远远少于借出的钱。比如借款3000元的话，到手的实际金额只有2400元左右，但是还款还是要按照本金3000元来算的。隐形高利贷加重了债务负担，并且容易让借款人陷入以债养债的局面中去。因此，在点击确认借钱之前要先算好综合年化利率，保证自己有能力按时还清贷款。

为了便于大家更好地了解该领域，我们整理了下面一些常见的问题及其解答：

问：信誉不好的借款平台真的不会影响信用吗？

答：不会完全受到影响。虽然部分平台不查央行征信，但是逾期记录会被上传到第三方征信机构，从而影响到后续的网贷申请。严重的逾期行为可能会被起诉，进而损害个人法律信用记录。

问：申请此类借款是否需要提供抵押物？

答：一般不经过征信的贷款平台属于信用贷款，不需要抵押物，但是需要提供个人身份信息、银行卡以及手机号。部分高额度的产品会要求提供信用卡账单或者电商购物记录作为辅助证明。

问：遇到砍头息或者暴力催收怎么办？

答：保留好相关的证据，比如借款合同、转账记录、催收录音等，并向互联网金融协会或者监管部门投诉举报。对于超出法律规定利率上限的部分，法律不予以支持，用户可以拒绝还款。