上个月有个客户气冲冲地跑到网点闹事，说我们系统出问题了。征信方面看起来很干净，并没有逾期的情况，信用卡也是正常的使用，申请消费贷款的时候却被直接拒绝了。我调出了后台看了一眼就知道了——这个人的信用记录太薄，就像一张白纸一样。很多人认为不借钱、不用信用卡就是有信用的人错了。今天就以银行客户经理的身份跟大伙儿分享一下没有刷信用借款会有什么影响，平时柜台里我不好意思说。

信用记录为"空白"，银行又怎么敢把钱给你呢

银行审批贷款时主要看的是"还款意愿"和"还款能力"。还款能力看你流水以及资产情况，那么关于还款意愿方面又是什么？你有没有借钱还钱的历史呢？从来没有使用过信用卡也没有借过款征信报告上一片空白系统是如何给你打分的呢

这就如同你向朋友借钱时，朋友也会考虑一下这个人以前是否借过钱一样。已经还了吗？没有借过的话，怎么知道你是守信用的还是借了就跑的呢？银行系统比较死板，并且缺乏数据支撑，直接判定风险无法测度。

去年有一个做设计的客户，月收入两万左右，工作稳定，申请装修贷款被拒了。理由很简单：他根本没有一张信用卡。信用白户在我们风控模型中风险等级比有正常借贷记录的人要高一些。其实这事儿挺无奈的。

那是不是随便刷点信用借款就可以？不是。这里面的门道，我慢慢给你拆解。

信用借款不通过的隐性成本

很多人认为，我不借钱的话银行就拿我没办法。错。不建立信用记录，在真的急需用钱的时候，付出的代价会非常大。”

前阵子有个做小生意的老陈，进货急需20万周转。他平时从不贷款，信用卡也早就销户了。结果申请经营贷的时候利率比别人高出接近两个百分点。为什么呢？由于系统无法获取他的信用画像信息，只能按照"风险客户"来定价。来回三年多还的利息可以买一台新手机了。血亏。

这不是最惨的。我见过有人买房首付不够，想申请消费贷款来填补差额，结果因为征信空白而被拒绝，房子定金也打水漂了。这时候才明白不刷信用借款有什么影响，是不是已经太晚了？

还有更隐蔽的。现在很多互联网平台上的"先用后付"功能，其实也在收集你的信用数据。堵住了这些入口之后，以后能够享受到的便利服务就会越来越少。

那些容易被忽略的"信用盲区"

说到这儿，有人可能会问：我信用卡办了不用算不算刷信用？

还真不算。信用卡办下来之后长期不用的话，有些银行会认为你的额度用不完而降额。降额记录会在征信中体现出来，并且看起来资金链比较紧张。这事儿挺坑爹的，我见过好几个客户被坑。

还有人认为，按时交水电费、话费这些应该算是有信用了吧？目前大部分银行的审批系统还不会看上这些数据。但是未来可能会接入，现阶段我们主要关注的是借贷记录。别傻了，只用交话费来证明你的还款能力也是不行的。”

刷信用借款越多越好吗？当然不是。频繁申请、多头借贷，征信查询记录一大堆，系统直接认定你"资金饥渴"，拒得更快。这个程度很多人掌握不好。

有效信用刷法是什么

给大家提个醒。征信为白的时候，先办一张主流银行的信用卡，额度大小不重要。日常消费时，吃饭、加油、去超市买东西可以用上信用卡。每个月账单出来之后就全额还款，不要最低还款也不要分期。

大约半年左右的时间，一条漂亮的信用记录就建立起来了。系统一看：这个人挺规矩的，还把钱及时给到了还款的地方，很靠谱。以后申请房贷、车贷、经营贷款的时候通过率和利率都会好很多。

具体数字我已经记不太清楚了，但是根据我的观察，有2-3张正常使用的信用卡、无逾期的客户，批贷成功率要比白户高出30%以上。大方向上不会有错，但不同城市之间可能会有所不同。

审批系统中隐藏的规则

说一些网上查不到的内容。我们银行的风控系统中，"信用活跃度"有一个评分区间范围。太低不行、太高也不行。最好的情况就是：有两个到四个正在使用的信贷账户，总额度使用率保持在30%-50%之间。

去年还不是这样的，今年政策刚刚调整过。现在系统特别重视"休眠账户"的激活时间。如果信用卡半年没有使用，突然大额消费的话就会触发风控预警。所以刷信用要细水长流，不要突击。

还有个事情要提一下。有些网贷平台，你点一次"查看额度"，征信上就会多一条查询记录。点多的时候征信就被花了。我见过有的客户一个月点了十几家网贷之后去银行申请贷款直接被秒拒。你说冤不冤？

我只了解我们地区的状况，其他银行的标准可能会有所不同，但是大的逻辑应该差不多。信用这种东西平时不积攒，在用的时候就不会凑合了。

现在开始行动还来得及

回到开头的客户。让他先办一张信用卡，正常使用三个月之后再申请。上周他来了，秒批，利率还比较低。拍大腿说早知这样就不瞎折腾了。

如果你现在征信上还没有空缺的话，不要等到急需用钱的时候再去想办法。看看自己的信用报告是否有正常的信贷记录没有的话就从办一张信用卡开始慢慢把信用养起来

信用这种东西平时看不见摸不着，真正用到的时候比你口袋里的钱还值钱。