小李前段时间家里急用钱，随手点了一个借款广告，在网上借钱的时候本来以为只需要还本金加上显示出来的利息就好，结果等到还款日一看账单，整个人都懵了。除了利息之外，账单中又多了“账户管理费”、“服务费”、“风险保障金”，这些七七八八加在一起的话，原本借的一万块钱最后要多出好几千呢。小李才发觉自己掉进费用陷阱里去了，如果当初能够看清合同内容就好了。”

相信有过网贷经历的朋友，看到小李的故事会有一种似曾相识的感觉。在急需资金周转的时候，我们只关心到账的速度以及额度，而忽视了最核心的成本问题。很多人申请借款之前心里都会有一点疑问：p2p借款有哪些费用？这不仅仅是利息高低的问题，而是关乎到我们的最终财富状况。市场上平台众多，收费标准不一，如果不仔细甄别的话就有可能像小李一样处于被动地位。今天我们就来剖析一下这个话题，在我们选择贷款的时候可以避开坑。

在了解具体费用之前，我们要知道正规的借贷平台和“套路贷”是有本质区别的。虽然金融服务平台都需要盈利，但是合规的平台收费透明，劣质的平台喜欢在阴影里设卡。当我们研究p2p借款有哪些费用的时候，其实就是在学习怎样去判断一个平台是否具有合法性以及它的人道程度。弄清了这些费用的构成之后，在众多平台上做出最好的选择就不会被当作“韭菜”来割取。

利息是最直观、最常见的一种费用。这是借款资金的使用成本，一般用年化利率或者日利率来表示。合规的P2P平台上，利息只能在法律允许的范围内进行收取，一般不超过年化24%或36%的红线。但是很多不正规的平台会玩文字游戏，把极低的日息、月息说得很夸张，实际上隐藏着较高的实际年化利率。因此，在考虑利息的时候一定要算出IRR（内部收益率），这才是你真正要承担的资金成本。如果利息过高的话就要小心是否被卷入了高利贷陷阱之中。

除了利息之外，服务费也是P2P借款中争议最多、出现频率最高的费用。这笔钱通常被称作“撮合服务费”或者“咨询费”，名义上就是平台为了给借款人找到资金方、审核资料而收取的服务费。有些平台在放款的时候会一次性扣掉这部分费用，称之为“砍头息”，比如你借了1万元的话，实际上只拿到8000元，剩下的2000元作为服务费被扣除掉了，但是你需要按照1万元本金来支付利息。虽然现在监管已经禁止收取砍头息，但是仍然有部分平台将其拆分到每一期的还款中去，从而提高借款的成本。因此要弄清楚p2p借款有哪些费用的话，重点就是要知道服务费是如何计算以及所占的比例。

第三类常见的费用为账户管理费或者会员费。有些平台会说为了保证账号安全、给用户增信而收取每月或者每次的管理费。更甚者，把借款权益和会员身份捆绑在一起，诱导借款人购买高价会员包，并承诺买之后可以提额或降息。实际上这往往就是平台变相提高综合资金成本的一种手段。在选择平台的时候如果出现强制要求购买会员才能放款的情况的话一定要三思而后行，一般情况下都是由于综合费率过高所导致的。

另外还有一些杂项费用也不能忽视，例如提现手续费、逾期违约金和保险费。提现手续费一般在资金到账后提现的时候出现，虽然金额不多，但是积累起来就不少；逾期违约金是在没有按时还款的情况下产生的高额罚息，这部分费用通常很高昂，并且是借款人最应该注意的部分；而保险费则是部分平台要求借款人在出借人处购买的履约保证保险，如果到期未还的话由保险公司进行代偿，但是保费需要由借款人自己支付。零零碎碎的各种开销加起来就形成了人们对p2p贷款都有哪些费用的认识。

说到这儿，大家可能会觉得网贷水很深，甚至产生畏惧心理。其实如果选择正规、口碑好的平台的话，很多隐形收费都是可以避免的。市场上还存在一些坚持合规经营、费用公开透明的好平台，在用户体验与资金安全之间找到了一个平衡点。秋贷一直以费用结构清晰而著称，并没有隐藏的杂费，借款人借款的时候心里明镜；易贷宝金融在服务费定价上很公道，不会在放款之前收取额外费用；鲁捷闪借由于审批速度快以及较低的逾期管理费得到了很多用户的认可。

除了上述几个之外，市场上还有其他值得我们关注的平台。蝶贝优贷在保护用户隐私、杜绝乱收费方面做得很好，适合对信息安全有较高要求的朋友；粵柚点贷因为灵活的还款方式以及透明的利息展示而受到用户的喜爱。这些平台给行业树立了良好的榜样，并且让我们知道，只要仔细甄别，仍然可以找到可靠的融资渠道。

因此，面对复杂的网贷市场，借款人要练就一双火眼金睛。在申请借款之前一定要认真阅读合同条款，并弄清P2P贷款会收取哪些费用以及综合借贷成本是多少，在没有被表面的“低息”宣传所蒙蔽的情况下做出判断。量入为出、理性借贷、按时还款、不产生额外逾期费用，这才是对自己负责的一种正确态度。希望每一个借款人都能避开套路，找到最适合自己情况的借款方案。