上周二下午，我在整理信贷档案的时候接到了一个电话。老张是做建材生意的老客户了，去年在我这儿办过一笔经营贷款，还款情况很好。他声音很轻地说着现在易融宝科技借款怎么样，说他点了一个短信链接，额度出来了20万，正准备提现。我当时心里咯噔一下，让他先别动，把页面截图发给我看看。

说实话，我是一名银行支行的客户经理，每天坐柜台或者跑客户见过的各种"科技借款"的产品不下一百。很多客户像老张这样，正规银行授信不用，非要到这些花里胡哨的平台上去申请。里面有很多门道。老张家的截图我看一眼就知道了，原来所谓的"科技借款"其实就是担保费和手续费叠加的一种形式，综合下来的价格吓人。这种事情我见得太多了，今天就让大家知道其中的一些陷阱吧。

易融宝科技借款到底靠不靠谱？不要只看额度

老张当时急着跟我说，银行审批慢啊，这个秒出额度。那么秒出额度需要付出什么样的代价呢？风控标准非常宽松吗？不是的。这类产品其实都是把银行的资金通过科技公司做成"通道化"处理了。我在银行内部见过很多这样的合作方底层资产数据，逾期率比我们行自营要高得多。

为什么？因为他们前端获客的时候，一般会用"低门槛"作为诱饵。比如老张收到的短信说可以凭借身份证秒批到30万。别傻了，真的认为钱是天上掉下来的吗？羊毛出在羊身上。我看过一个类似的产品合同条款，在除了正常的利息之外还有个"科技服务费"，每个月按照借款金额的1.5%收取。算一下加了利息的话年化可以达到20%左右。目前我们行经营贷的数量是多少呢？三点几、四点几。中间的价格差就是你多雇一个人一年的工资。

那天老张到网点找我，我就用计算器给他算一笔笔。他提出的20万额度如果真的要提出来的话，分36期还月供接近八千块钱。而在我们行同样的金额、同样的期限，月供可以少一千多。看到计算器上显示的数字时沉默了一会儿没有说话最后拍着大腿说差点就踩到坑了。真借了的话，他那点利润就要用来付利息打工了。

合同中隐藏的猫腻，你根本想不到

为什么我对于一些所谓的"科技借款"会感到反感呢？因为合同很恶劣。去年有一个做餐饮的小老板，姓李，在网上点了一个产品方便快捷。结果生意稍微冷清了一些，晚了两天还款。按照规定银行贷款逾期两天最多收罚息，征信上记一条即可。但是他的合同里竟然有"加速到期条款"，如果过了期限的话就要全部还清剩余的钱。

这还不是最好的。最绝的是，借款合同中出借人并不是科技公司，而是某个小贷公司或者信托计划等不知名的机构。这是典型的"挂羊头卖狗肉"。去投诉的时候人家说合同上写得清清楚楚的。我们做信贷的，最重要的是要查好合同主体。如果合同主体与APP运营方不符的话，这里面肯定有问题。这件事我到现在还记着呢，小李后来为了补这个窟窿把车也卖了。

所以，问易融宝科技借款怎么样之前先问问自己是否已经把合同从头到尾都看过了。特别是那些密密麻麻的小字，以及需要勾选的"授权协议"。见过最离谱的就是有个协议允许对方读取你的通讯录，过期之后就会爆出来。现在已经到了2024年了，还有这样的手段还在协议里隐藏着，你说吓人不吓人？

审批速度快是蜜糖还是砒霜？

很多客户是冲着"快"来的。我也知道，做生意的时候有时候会遇到资金短缺的情况，希望钱能尽快到账。但是你知道审批速度快了之后价格就会上升吧。这是金融界的一个铁律。资金是有成本的，风险也是有价格的。号称"不查征信、不看负债"的要么是骗子，要么利息高得离谱。

我们行内部有一个不成文的规定，对于通过率很高的渠道，资金成本一般要提高到30%以上。具体的数字我不太清楚了，大概是这样。由于坏账的成本问题，最后都是好的客户来承担的。这其实就是一个概率游戏。如果资质真的不行的话，银行都不给办贷款的话，那么科技公司给你提供借款就是自找苦吃。

反过来，如果你资质还可以的话，像老张这样有房、流水充足的人为什么要去碰这种高成本的资金呢？方便吗？便利是有价值的。各个城市的情况不同，在我们这里很多客户是因为信息不对称而不知道银行现在审批速度也提高了。目前行内很多产品都可以线上进件，T+1就可以出结果了，并不需要去做那个冤大头的事情。

征信已经晚了

还有一个坑，很多客户没有意识到：查询次数。你点一次这样的借款APP，就算没取钱，征信上也会多一条"贷款审批"的查询记录。点一下就增加一个。我有一个月遇到过这样一位客户，一个月里去十几家网贷平台申请了无数次信用报告。

结果怎么样？没有一家批下来。但是征信已经用过了。等到他真的需要正规的银行贷款的时候，我们查看他的信用报告记录时，直接拒绝放贷。系统里有一个规定，在两个月之内查询超过四次就会被拦截掉。这十几条把路都堵死了。应该找谁说理呢？那些APP是不会告诉你要点一下之后有什么后果的。

因此，不要没事干去测额度。测着测着就把自己给测没了。真的没钱了的话，可以到银行或者正规的金融机构那里申请贷款。实在不行的话找亲戚朋友借钱周转也比把征信弄坏要好一些。征信这种东西平时看不上眼，一旦需要买房、买车、办生意的时候它就是你的命根子。

到底要不要办呢？说真话

说了这么多，回到最初的问题：易融宝科技借款怎么样？我不一棒子打死，毕竟存在即合理，有些急用钱且银行拒贷的客户，这可能是个救急的口子。但是前提是你得看清合同、算清成本，并确定自己能负担得起。

对于大多数做生意或者有正当职业的朋友来说，我的建议就是：先走银行渠道。现在银行内卷严重，产品多到数不胜数，利率低、期限长。不要被短信广告所蒙蔽了，"专享额度""限时优惠"都是营销手段。真有人会干这事的话，才轮得到发短信给你吧？

老张后来没有借钱给我，我在那里给他办了一笔续贷，利息省了很多。他现在见到别人的时候都会劝告他们不要乱点网贷。这就是吃一堑长一智的意思吧。如果你们不确定的话就找懂行的人看看合同，也可以直接到网点问问我们，别不好意思。虽然我们在完成任务指标方面很积极，但是也担心客户因为过度借贷而倾家荡产的情况发生时无法收回资金吗？

下次再看到"秒批""免审"的广告时，先问自己一个问题：如果这钱这么好拿，凭什么轮到我？