上个月老张火急火燎地来找我，手里拿着一张皱巴巴的纸条，一进门就把纸条拍在桌子上："老板，请问钱还能不能要回来？" 我扫了一眼之后心里就咯噔一下。A4纸上写了几个字，借款人签了名，并没有摁手印、也没有身份证号，借款日期也很模糊。老张说对方是他的多年好友，半年前借给他三十万元周转，现在人找不到了。说实话，在我这十年间见过的事儿多了去了。很多借款人根本不知道标准的借款凭据都有哪些，以为签了字就算大功告成，结果真到要扯皮的时候才发现那张纸比擦屁股用得还硬。

正规借条应该长成什么样

不要相信网上那些乱七八糟的模板，很多都是法盲写的。我手上做过上万单，见过太多因为借条不规范而产生的烂账了。一张可以站得住脚的借条必须包含以下基本要素：借款人全名、身份证号、借款金额（大写和小写都要）、借款用途、借款利率、还款日期、借款人亲笔签名及手印。缺一项的话，这笔钱就要多一分风险。去年有一个案例，借条上写着"张总"，但是没有写身份证号码，最后对方的真实姓名并不是叫张总的，所以法院起诉的时候根本找不到人。你觉得冤不冤？

很多人有一个错误的认识，认为亲戚朋友之间借钱要很正式，这样会伤感情。别傻了。伤害人情的是欠钱不还的人，并不是那张纸。见过亲兄弟因为五万元而反目成仇的，就是因为当时口头约定没有留下证据。到最后一个说借过，一个说没借过，谁都说不清楚。这事儿闹到了法院，法官也没辙。

借款合同与借条有什么不同，很多人一直混淆不清

这两者不是一回事儿，适用的场景也不同。借条一般用来一次性借款，比较简单直接，金额不大时用。而借款合同则较为正式，条款较多、比较详细，适用于大额贷款、分期还款、有抵押的情况。我的一个做建材生意的朋友，在2019年向别人借了八十万人民币，并且当时就写了一份借条上写着"年底还清"。结果怎样？年底收回的钱数是多少呢，利息怎么算啊，逾期之后怎么办都没有说明白。后来对方只给了二十万就不给钱了，说先给我本金，利息以后再说。我的客户气得拍大腿，但是借条里并没有写明还款的顺序，只能吃哑巴亏。

金额在20万以上的借款，我强烈建议签订正式的借款合同。合同中要写明还款方式、还款顺序、违约责任以及管辖法院等内容。别觉得麻烦了，真出事的时候你会感谢自己当初多花的时间。

转账记录以及收据，并非流水就可以满足

这是很多人容易忽视的地方。银行转账记录可以证明借款的事实吗？太幼稚了。转账记录只能表明款项由A账户转入B账户，不能说明该笔资金的性质。对方完全可以说出钱是从你那里借出去还是货款或者赠予你的。去年我遇到一个案子，借款人当庭辩称这笔钱是原告还他的赌债。虽然最后法院综合其他证据仍然判原告胜诉了，但是折腾了一年多的时间，律师费也花费了几万元。

因此转账之后要让对方出具收据，并且写明"收到某某借款人民币XX元"。现金借款也应当如此，没有收据的话，你甚至连钱有没有给出去都无法证明。我有一个客户就吃过这样的亏，借出十万现金后并没有要求他打收条，后来他不承认拿走了这笔钱，在借条上也没有标注"已经收到了借款"字样，最后法院判定借条无效，这十万块钱就这样没了。

抵押物凭据怎样写才具有法律效力

抵押借款除了借条、合同之外，还需要对抵押物进行正规的登记。房产要到不动产登记中心去办理抵押手续，车子则要去车管所。很多人认为把房产证押给债权人就可以万事大吉了，这是外行人的说法。你有房产证的时候，别人可以挂失补办之后就偷偷把房子卖给你都不知道。

我去年接手的一个案子中，借款人把车押给出借人，并且签订了质押协议书，车辆也实际交付给了对方。本来是合法的质押行为，但是问题出现在车子行驶证上写的是借款人的老婆的名字。后来两口子闹离婚了，女方说不知情，起诉要求归还汽车。虽然最后出借人保留了质押权，但折腾了半年多的时间，车也被法院查封过一段时间，根本无法进行处置变现。所以抵押物这块一定要查清楚产权归属，并且最好让共有人一起签字。

利息约定凭据，不要踩到高利贷的红线

利息怎么写，这是一门技术活。太高了，超过法律保护上限的话，法院不会支持；太低了，你亏得要死；不写的也一样视为无息借款。现行法律规定最高年利率为一年期LPR的四倍左右，具体数字我记不太清楚，在14%上下波动。超过这个标准的利息就算对方自愿归还也可以要求返还。这事我在外面见过一次，借款人给了一年的高利贷后又反悔了，起诉要求出借人把超出法律规定的部分钱要回来，法院竟然同意了。

借条或者合同中，利息一定要写得清清楚楚。不能用"按银行利率计算"这样的含糊说法，不同的存款和贷款产品的利率不一样，基准利率、LPR等都有可能被提及到。到时候打起架来就是一盘散沙了。直接写成年利率为XX%，比较清晰明了，谁也推脱不了。

催收凭据：诉讼时效要重视

很多人不知道借条也有诉讼时效。从还款期限届满之日起算，三年内你要主张权利的话就得提起诉讼，否则对方可以用诉讼时效来抗辩了，法院就不再支持你了。主张权利的方式很多，发催款函、微信催收、电话录音都可以，但是一定要留证据。见过太多人借钱给朋友，到期后不好意思催促，拖到几年之后才想起来要钱的时候，结果对方说了一句"过了时效"就赖掉了。

催收记录要能证明你已经向具体的个人提出了权利要求。微信聊天记录一定要保存完整，不要只截取几幅图，对方可以说明你是P图的。电话录音要有对方的身份信息，不能连自己是谁都搞不清楚。去年有个客户微信催收记录被删了只剩下几张截图，对方当庭否认那是他的微信号，虽然最后通过其他证据补上了但是费了不少劲。

担保人签字的时候，不要随便找个人就签

有些借款金额较大，出借人要求有担保人。此时担保人的签字就很有讲究了。担保人必须在借条或者合同上明确标示为"保证人"，不能只签个名。签的位置也很关键，在借款人下面签名很容易被理解成共同借款人；而在落款处单独设置一个栏目，并注明为"担保人"的话就不会有歧义。

担保方式不同，一般为保证和连带责任保证，二者之间存在较大的差异。一般的保证人享有先诉抗辩权，也就是出借人要先起诉借款人，在没有找到借款人的财产之后才能要求保证人还款。连带担保就没有这种保障了，出借人可以直接向担保人索要欠款。我见过很多担保人签合同的时候根本不知道自己签字的是连带责任保证，等到借款人跑路后法院直接冻结了担保人的账户，这叫一个懵。所以关于担保的事情最好是不要签订，如果一定要签的话，在签署之前一定要把条款弄清楚。

写了这么多，归根结底一句话：凭证不规范的话借钱就是送钱。我这12年见过太多的血泪教训了，有的钱借出去的时候说得挺好的，到最后人和钱都找不到了。真的到那个时候你手里握着的那些纸条就会成为唯一的救命稻草。别嫌麻烦、不要怕伤感情，把该写的写完，该签的要好好的去签署一下。真朋友不会因为一张借条就翻脸，假朋友才会。