上周三下午，我正在喝茶的时候，老客户小周急匆匆地走进了我的办公室。这哥们做建材生意的，去年刚买的房子，这个月又赶上厂家搞活动要压货了，手里钱都快见底了。他开口就问：保险公司借款平台有哪些可以马上下款的？他说自己在网上乱搜一气，越看越迷糊，怕点错链接把征信弄花。说实话，我这十年来听到过不下八百遍这样的问题了，可是每次听到了还是忍不住要叹口气。网上的信息要么是广告软文，要么就是陈年旧料的复制粘贴内容，并没有人敢说真话。
很多人搞错了：保险公司到底怎么借钱给你的
纠正一个非常普遍的错误。很多人认为找保险公司借钱，就跟向银行贷款一样，提交申请、等待审批、放款。其实并不完全正确。保险公司的借贷业务一般都与保单有关联。简单来说，你得先有一张保单，并且这张保单要有现金价值才可以用来"质押"换取资金。把房子抵押给银行和用保单抵押没有本质区别，只不过前者是直接以房屋为担保物，后者是以投保的保险单作为担保物。
当然，还有一种情况就是保险公司作为资方直接给你发信用贷款，这种一般被称为"保单贷"或者"优才贷"，不需要你押保单，但是要看你有没有在该公司购买过保险来判断你的还款能力和信用。该类产品利息比纯信用贷款要低一些，额度也还可以接受。不过市面上能够做此类业务的保险公司并不多，只有那几家头部大公司才有这个能力。
具体数字我已经记不太清楚了，但是根据我的观察，在市场上大概有七八成的广告都打着"保险贷款"的旗号，并不是真正的保险机构。进去一看就是小贷公司或者担保公司，跟保险公司一点关系都没有。这样的坑已经踩得差不多了吧。
真正可靠的保单贷款平台只有这几类
既然你问到保险公司借款平台有哪些，我就直接把我知道的几类列出来吧。不扯淡的话只说可以操作且靠谱的。
第一类为保险公司官方APP或者线下柜台。这是最正规的方法。平安、中国人寿、太保等大公司，在自己的App中都有保单贷款的入口。如果有他们家的储蓄型保险产品，比如分红险、万能险的话，可以直接登录APP申请。好处就是利息透明化了，并且不会乱收费。坏处是额度有限制，一般只能贷出现金价值的80%，并且需要有保单才行。去年还没有这样的情况，今年很多地方都收紧了政策，以前有些保险可以多次贷款，现在审核很严格。
第二类为保险公司旗下的消费金融公司。很多人不知道这个情况。平安普惠虽然名字里有"平安"，但是它是独立的消费金融牌照。该平台的利率比银行高一些，但低于网贷，而且对借款人的要求没有那么严格。我有个客户的征信有点问题被银行拒绝了之后走这条路批到15万虽然利息比较高但是至少把窟窿补上了这种平台可以理解为保险公司的"亲儿子"相比外面那些野鸡平台要可靠十倍。
第三类为银行和保险公司合作的渠道。有些银行会推出专门针对某家保险公司的贷款产品。比如你有某个公司保单的话，到该行申请的时候通过率就会比一般的信用贷要高很多。一般网上查不到这样的信息，需要去银行网点咨询或者找像我这样的人来打听。不同城市的情况不一样，本地情况我比较了解，外地我不敢乱说。
别被名字所蒙蔽，我见过的坑已经够多了
说到这儿，我就要吐槽两句了。市场上有些平台的名字和保险公司很像，“XX保险贷”、“XX助贷”，其实与保险公司没有丝毫的关系。这样的平台其实就是挂羊头卖狗肉，用保险公司的名义给自己镀金，实际上放款方可能是P2P或者是不正规的贷款公司。
前年有个做餐饮的老板找我，说是在网上申请了"保险贷"，结果放款的时候发现服务费扣得很多，实际到手的利息高得很。当时就是因为被"保险"这两个字给迷惑住了，认为是大公司背景，然后就踩进了一个坑里。别傻了，“保险”二字并不能代表保险公司发放贷款，这一点一定要弄清楚。”
怎样辨别呢？教你一个方法：看放款方。申请的时候，合同里面或者APP页面上都会写明资金提供者是谁。“XX消费金融”、“XX小额贷款”的话就和保险公司没有关系了。如果是"XX人寿""XX保险"的话就是正规的保险公司借款了。这件事千万不要嫌麻烦，在上面看看可以省好几万冤枉钱。
想申请的话？这几个内部标准要了解
除了知道保险公司借款平台有哪些之外，还要了解它们的审批流程。网上查不到的是这些年摸爬滚打总结出来的。
先说保单质押贷款。最简单的是，只要你的保单有现金价值，并且已经缴费一年以上的话基本上都可以申请到额度的。一般为现金价值的80%，但是各家银行利息不同，年化5%-6%左右吧。还款方式比较灵活，可以只支付利息、到期后还本，资金周转很方便。贷款期间出险了的话，理赔金就要扣除掉贷款部分。很多人并不清楚这件事情，在办理理赔的时候才发现钱被扣掉了，到时候拍大腿已经来不及了。
再说保单信用贷。门槛就高了点。不是有了保险就可以贷款，还要看你的工作、收入、征信如何。我有一个内部数据，并不一定准确，但是相差不大：平安系的产品，如果你有平安的保单并且缴费满两年的话，年化利率大概在7%到12%之间；如果征信非常好且有公积金的话可以做到5%以内。但是如果信用报告中存在逾期记录或者负债率过高，则会被拒绝申请。没有讨价还价的空间。
还有一个细节被很多人忽略了，那就是申请的时间。每个月月底、季末的时候银行和保险公司放款额度比较紧张，这时候申请的话，审批速度会变慢，甚至会被卡住。每月10日至20日之间提交资料通过率最高，并且放贷也最快。该经验是我手上上万单总结出来的，你可以去试试看。
这几类人，我劝你不要去碰保险公司借款
虽然我是中介，靠此为生，但是有些话我还是得先说。并不是所有人都适合走保险公司的借款途径。
第一种就是征信已经烂掉的人。逾期连三累六，当前逾期的情况下，不管是保险公司还是银行都没有门儿。别相信外面中介所说的可以洗白、可以包装的说法了，都是假的。征信不好就说明你征信不行，并且正规金融机构都不会给你放贷。这时候你可以做的唯一一件事就是把欠款还上，然后等五年之后自动消除。
第二种是保单现金价值较低的人。如果是消费型保险，比如一年几百元的医疗险、意外险的话，基本上没有现金价值，不能做质押贷款。如果你买的储蓄型保险不过几个月，那么它的现金价值几乎为零。还是老老实地下申请信用贷比较好。
第三种是借钱投资的人。这话听起来可能得罪人，但是我觉得还是应该说的。保险公司借款利息虽然不高，但是也不是白用的。你把钱借出去去炒股、买基金，万一亏了怎么办？到时候贷款还不上，保单失效，保障也没有了，这不是自食其果吗？我见过太多这样的例子，在借钱的时候信心十足，到最后却一无所有。
最后给你一条路
说了这么多，你应该对保险公司借款平台有哪些心里有数了吧？总结一下：有保单的优先选择官方APP做质押，利息低、安全；没有保单但是资质还可以的，可以找保险公司旗下的消费金融公司；资质一般的话，可以尝试去银行和保险公司的合作渠道。
小周后来是怎么解决的？让他把之前买过的平安保单拿出来做质押贷款，两天之内就到账了，利息只有五点几左右。他当时还在纳闷呢，说自己用了这么多年保单居然不知道还有这样的用法。其实很多人都这样，买了保险之后就不管了，根本没想到保单还可以当作钱来使用。
干了这么多年，什么人都见过。我的建议很简单：不要等到急用钱的时候才四处乱找，平时多学习一些金融知识，在需要的时候可以救命。如果你手上有保单的话，现在就去查一下现金价值表，看看能贷出多少钱来，心里先有个底。
