其实每次看到有人来网点咨询担保的事情，我心里都会咯噔一下。

上周有个大爷拿着房产证想给邻居担保贷款20万做生意，我问他知道后果吗？大爷摆手说就签个名帮忙吧。其实这种事情我已经见得太多了。很多人根本不知道帮人担保的借款人有哪些，也不知道这其中意味着什么，在银行系统里，担保人就是隐形的借款人，一旦出事，你比亲儿子还要亲近。

今天我就冒着被领导批评的风险，把这里面的门道给大家说一说。

那些愿意为别人担保的借款人心里是怎么想的

我做了八年信贷工作，经手的担保业务少说也有几百笔。主动要求担保的人心态大致可以归为这样几种类型。

第一种是"讲义气"型。觉得朋友有困难不帮助不够意思，签个字就行了，并不会花太多的钱。这种人最易出问题。

第二种为"被忽悠型"。借款人表示担保只是为了走个形式，银行不会真的找你麻烦。别傻了，银行不去找谁去找？

第三种为"利益捆绑型"。比如给亲戚担保，是为了将来自己借钱的时候可以请他们帮忙。算盘打得好听，但是往往两手空空。

去年有个叫老周的客户给小舅子担保了80万。结果小舅子做生意失败跑路，老周工资卡也被冻结了，房子也被查封了。他老婆跟他的关系很不好，到现在都没有缓过来。这件事我一直都记得很清楚。

银行内部对于帮人担保的借款人存在哪些风险的看法如何

外面的人一般听不到这个角度，我给大家透露一下。

在银行审批系统中，担保负债就是实实在在地压到你头上来的。别人给你做50万的担保时，你自己贷款的时候那50万就会从你的还款能力里扣掉。很多人认为担保不会影响自己申请贷款，完全没有可能。

我们内部有一个不成文的规定，就是看担保人资产覆盖倍数。如果担保金额大于等于担保人的净资产的50%，那么这个项目大概率会被风控卡掉。当然各个支行的标准不一样，具体数字我记不太清楚了，大致如此。

担保责任分一般保证和连带责任保证。银行合同中99%都是连带责任的。什么意思？借款人不能偿还借款时，可以直接找你追讨，不需要先起诉借款人。

你说这坑不坑？

哪些人最容易掉入担保陷阱

经过我多年来的观察，帮人担保的借款人有哪些类型是有规律可循的。

中老年群体是重灾区。这些人手里有点积蓄，房子也是自己的，子女大了也不用担心，特别容易被亲戚朋友盯上。最离谱的一个例子就是退休老师给三个不同的学生担保，最后背了一百多万的债。”

小微企业主也容易踩到坑。做生意要讲人情世故，别人开口帮忙了，不答应怕伤和气。那么怎么样呢？担保链一旦断裂的话，自己的生意也就完了。

还有一种是夫妻一方私下担保。最扯淡的就是等银行上门催收的时候，另一半才知道家里欠钱了。去年我们支行就处理过几次这样的案子，闹得沸反盈天。

担保之前需要弄清楚的几件事情

不要只听借款人的一面之词，自己也要多留个心眼。

第一，借款人的实际用途是什么？很多人嘴上说要搞生意，实际上却是用这笔钱去偿还赌债或者弥补之前留下的空缺。担保就是往火坑里跳。

第二，借款人的还款来源是否稳定？见过太多人借钱的时候说项目稳赚不亏，结果项目根本不存在。可以要求查看借款人银行流水了，别不好意思，在这个时代谁的钱都不是大风刮来的。

第三，担保金额是否在你的承受范围之内？如果这笔钱真的打水漂了的话，你是不是要倾家荡产呢？答案如果是肯定的，那就快点别掺和进来吧。

银行不会主动告诉你担保的细节

透露一些只有内部人员知道的秘密。

担保是有期限的，在合同中会写明。但是很多人签的时候根本不看，以为担保就是一直担着。其实你可以跟银行约定担保期，比如只担保一年，到期自动解除。不过大多数银行不会主动提及这一点，你需要自己去问。

借款人逾期还款的话，担保人的征信也会受到影响。这件事情很多人都不知道。我见过好几个担保人，自己从来没贷过款，结果买房子的时候发现自己征信有问题，一查才知道是几年前担保的那笔钱出了问题。

你说冤不冤？

另外，各个银行对于担保人的审核标准也各不相同。四大行比较严格一些，城商行、农商行相对宽松些。去年还不是这样的情况，今年政策刚调整过一点，整体上都收紧了。我只了解我们这边的政策，其他地方不敢乱说，但是大方向应该差不多。”

已经担保了怎么办自救

如果你已经替别人担保了，也不要着急，还有几种途径可以走。

最直接的方法就是让借款人找一个新的担保人来代替你。当然，这需要银行的批准，并且新担保人的资格要达到要求。操作起来比较麻烦，但是也不是不可能。

如果借款人已经还了一部分钱的话，就可以申请降低担保额度。比如原来担保50万，借款人还款20万后，可以将担保金额降至30万元。很多银行都支持这个操作，但是你要主动提出，没有人会追着告诉你。

最下策就是帮借款人把钱还上之后再追偿。走到这一步基本上就是撕破脸了，如果借款人的经济状况真的不好，那么你去追也就追不回来了。所以担保之前要先考虑清楚，这笔钱打水漂的时候你能接受吗？

前年有个做装修的客户给朋友担保了三十万。朋友跑路之后他就没有办法了，自己把钱还上然后拿着欠条去法院起诉。官司赢了之后就去执行的时候发现对方名下没有财产。这哥们后来跟我说，就是花钱买个教训吧，三十四万块钱买的这个教训代价太大了。

什么时候可以替别人担保

说了这么多担保的坑，是不是所有人都不能担保？倒也不是。

至亲之间，比如父母给子女担保、夫妻之间的担保比较常见，风险相对可控。但是前提是你对家庭财务状况要了如指掌。别等老公在外面欠了一大笔债的时候老婆还不知道。

还有反担保措施的情况。借款人可以把自己的资产抵押给你，如果他还不起钱的话，你至少可以拿点东西来抵消损失。法律上是可以的，但是需要专业人士帮助办理手续。

在商业合作中，合伙人之间互相担保的情况也比较多见。但是这种情况一定要把账算清楚，权责分明，不能糊里糊涂就签字了。

归根结底一句话：担保就是借钱，你愿意借给他多少钱就给多少。超过这个数字之后的关系再好也不用答应。

见过太多因为担保而闹得家破人亡的例子。有个客户跟我说过一句话，印象很深：早知道是这样的样子的话，当初怎么可能会签那个字呢？"

可惜没有早点知道。

下次再有人找你担保的时候，先问自己一个问题：如果他真的还不上的话，我替他还行吗？

答案在你心里。