前两天老客户张姐来找我，一坐下来就问了一个问题：老师，我现在手头有些闲钱想存定期，但是弟弟做生意要借钱给我6%的利息，存款和借款哪个利率高一些呢？是把钱存在银行还是借给他更好呢？”

其实这个问题看起来很简单，但是里面的东西很多。实际上很多人并没有搞清楚"利息"二字在不同场合的真实意思。

如果你只看数字的大小，那么肯定会认为借款利息很高啊，银行定期存款也只有2%左右，而民间借贷随便就提到8%，10%了。但是事情真的就这么简单吗？从业这么多年，见过太多人因为只盯着表面数据最后赔光所有的。

存款利息与贷款利息之间的实际差别

咱们先算笔明白账。目前各大银行三年期定期存款利率大约为2.3%，大额存单最高也只有2.6%左右。那银行把钱借出去能收多少钱？房贷利率现在在3.3%上下，经营贷是2.8%-3.5%，消费贷稍微高一点，在4%-6%之间。

看出没有？银行就靠这个差价吃饭。存到银行的钱，银行再借出去的时候，可以得到1-3个百分点的利差。这事儿听起来挺稳当的吧？因为银行是专业的"中间商"，所以它赚钱就是辛苦钱。

但是如果你自己把钱借出去，想赚取利差的话，风险就完全不同了。去年有一个客户叫老李，手里有五十万拆迁款存到银行觉得利息太低了，朋友介绍了一个"靠谱项目"，月息一分，一年十二分的回报。算一下比银行好的多啊，于是借钱给别人。

结果怎么样？到现在本金已经收回了一半，借款人早就不知去向了。老李的事我到现在还记得，他找我看病的时候，整个人都憔悴了很多。”

高利息存款产品可靠吗？

有人会说，那我去小银行或者互联网平台看看，存款利息能到4%、5%，这样好吗？别傻了，哪会有这样的好事。

去年还不是这样，今年政策刚调整过，监管对于高息揽储很严格。那些标榜着高额收益的"存款类产品"实际上就是结构性存款或者是理财产品的另一种包装形式。你知道什么是结构化存款吗？其实就是存钱加上期权，如果运气好能拿到宣传中的高回报，但是万一运气不好连定期利息都没有的话怎么办呢

我有个表弟去年买了某银行的"智能存款"，宣传年化4.5%，结果存了一年后，到手只有2.8%。他去找银行理论的时候，银行给他出示了合同，并且上面写得很清楚，收益是浮动的，最高可以达到4.5%。这件事闹得太大了，到现在他还不愿意再买任何银行的产品。

民间借贷的坑比想象中多得多

再说说借款利息的事情。很多人认为把钱借给亲戚朋友，收个比银行高的利息，双赢啊！对方省去了去银行贷款的麻烦，自己也可以多赚一点。但是这事儿并不是那么简单。

第一个坑，法律保护线你要知道。民间借贷利率超过一年期LPR的四倍时，法律规定不予支持。目前LPR大约为3.45%，四倍就是13.8%左右了。你把钱借给别人的利息约定在15%-20%之间的话，在打官司的时候法院是不会支持超出部分的。

第二个坑就是本金的风险。银行放贷有专业的风控团队，有抵押物，还有征信系统。你有什么？凭什么说对方能开口呢？我处理过的民间借贷纠纷中，十个里面有八个最后连本金都没有要回来。”

第三个坑就是流动性陷阱。把钱借出去了，万一自己急需用钱怎么办？银行存款可以提前支取，最多损失一点利息。民间借贷的情况怎么样？去跟借款人说"我要借钱，能不能先还给我"，如果对方摊手说"没钱"的话，你什么办法都没有。

为什么银行贷款利息比存款高？

这个问题其实挺有意思的。很多人不明白，为什么银行存款利息这么低，贷款利息却要高出很多？这难道不可以算作一种欺负吗？

风险定价要从这里说起。银行吸收存款基本上是没有风险的，存款保险制度可以覆盖到50万以内。但是贷款就不一样了，每一笔贷款都会存在违约的风险，借款人可能会失业、破产或者跑路。银行要把贷款利息用掉坏账损失之后剩下的才是利润。

根据我的观察，银行的坏账率在1.5%到2%之间，加上运营成本、资金成本、监管成本等因素的影响，贷款利率比存款利率高两个到三个百分点左右，并不算太高。这个数据在网上基本搜不到，在行内朋友那里打听来的。

具体数字我已经记不太清楚了，大概是这样的：每放出一百块钱贷款，银行就需要承担一块多的钱的坏账风险，加上各种费用之后，贷款利率至少要比存款利率高出两个半点才能保本。所以你现在看到的存贷利差其实是银行精算师们计算出来的"安全线"。

到底应该怎样选择呢？

说了这么多，回到最初的问题：存款和借款哪个利息高一些？答案其实看的是从哪一个角度出发。

如果你是储户，希望用存款获得稳定的收益的话，那么银行存款的利息就比较低了，但是它安全、稳定并且流动性好。付出的"低利率"换取的是这三个东西。

如果你是借款人的话，那么银行贷款的利息肯定要比民间借贷要低。目前房贷利率已经降到3.3%左右了，经营贷更低一些，已经是历史低位了。能从银行拿到钱就不要去民间借钱了，太亏。

如果你是出借人，想要把闲置的资金放出去赚取高额利息的话，我建议你三思而后行。高收益必有风险，在金融领域一直就是这样的基本规律。看到的是对方承诺的高利率，而对方关注的可能是本金。”

不同人群的选择建议

老年人和风险厌恶型投资者，还是老老实地下银行吧。不要相信"高息存款"的宣传，天上不会掉馅饼。

有稳定收入并且需要资金周转的人，优先选择银行贷款。房贷、经营贷、消费贷的利率都很透明，比民间借贷安全很多。

手里有闲钱并且希望获得比银行存款更高的收益的话，可以考虑债券基金、银行理财产品等正规渠道。收益比存到银行要高一点，但是风险却小了很多。

几个容易被忽略的地方

最后再给大家讲一些大家不太知道的事情。

存款利率是有议价空间的。并不是所有的银行、所有的网点都会按照挂牌利率来执行。资金量大一些或者和客户经理关系好一点的话，就可以上调利率了。不同的城市可能不同，我只了解我们这边的情况，一般50万以上的存单可以跟银行谈一下利率。

贷款利率也有讲究。季度末、年末的时候，银行会有放贷任务的压力，申请贷款更容易被批准，并且可以谈一个好的利息。我有个做生意的朋友，在12月底去申请经营贷的话，利率比平时低0.3个百分点左右。虽然不多，但是贷款金额大了之后，省下的钱可以吃好几顿好的了。

存款和借款哪个利息高一点这个问题本身就有问题。因为存入银行的钱会得到一定的利息收益，而向银行贷款则需要支付较高的利息费用，两者方向相反，放在一起容易让人困惑。

我之前有个客户，为了凑首付买房，把钱借出去赚利息，结果对方还不上钱，房子也买不成，房价还上涨了一波。这件事闹得很大了，拍大腿都来不及。

因此，不要只看利息高低。资金安全、流动性以及法律保障比利息更重要得多。利息再高，本金没有了的话，那岂不是白忙活了吗？

下次再有人问你借钱时说要高利息的时候，你就问他有没有抵押品。有担保人的话吗？征信报告能不能看一下？对方如果支支吾吾的，就说明答案了。