前两天有个老客户急急忙忙地来找我，说差点就被一个"内部渠道"给坑了。这哥们儿做生意要周转，在网上查找安全借款平台有哪些的时候发现有很多号称"无视征信、秒批50万"的广告弹出来。说实话，看到这样的广告我就很头疼，天上不会掉馅饼，只会掉陷阱。正规金融机构是不能随便忽略风险发放贷款的吗？作为一名在金融界摸爬滚打多年的持证理财规划师，我见过太多因为乱点链接、乱签合同最后把自己坑惨的例子了。今天我们来把这件事大白话地讲明白。
什么样的平台才算是"安全的"？先学会看身份证
很多人选择平台就像逛菜市场一样，看谁吆喝得厉害就相信谁，这完全弄错了。安全就是要有“牌照”的意思。和开车需要驾驶证一样，放贷机构要取得国家金融监管部门颁发的金融许可证才能算是正规军。
我经常给客户打比方：把钱存到银行就相当于把钱放在保险柜里；去正规持牌的消费金融公司借钱，就和签一份正式合同差不多了；但是如果你选择那些没有牌照的小贷公司或者不知名的网络平台借款的话，那就等于在路边摊买会员卡，老板随时都有可能卷走你的资金。这差别大不大？
现在市场上鱼龙混杂，有些平台打着"科技服务"的旗号卖着高利贷。你问他要牌照的时候，他就跟你说些什么普惠金融、科技创新这些虚的东西。记住一句话：没有金融牌照编号的，一律按不靠谱处理。
真正可以放心使用的安全借款平台有哪些？
既然知道了要看牌照，那么具体有哪些选择呢？我们可以把它分成三类，就像选餐厅一样，有高档的餐馆、连锁快餐店、路边摊等地方，在这里你得知道每家都有自己的规矩。
第一类为商业银行。妥妥的"高档餐厅"，资金成本低、利率透明、风控严格。四大行、股份制银行、城商行都在这个圈子里。去年帮一个做电商的小老板规划资金的时候，他的征信情况很好，并且流水也够用，在某家股份制银行办理了一笔经营贷，年化利率只有4%左右。这才是真正的安全，资金成本低、还款压力小。
第二类为持牌消费金融公司。这就好比连锁快餐，虽然门槛低于银行一些，但是也是正规军。招联金融、马上消费、中银消费等都有大银行或者金融机构的身影。它们的牌照是由银保监会发放的，并且可以跑得过和尚但不能跑出寺庙。
第三类为互联网大平台的借贷产品。支付宝借呗、微信微粒贷、京东金条、度小满等。这些平台流量很大，风控技术很成熟，资金方一般都是持牌机构。说到底，它们更像一个大型超市，在里面出售的商品（资金）都是正规厂家生产的。
说到这儿，我还要补充一下。去年还不是这样，今年政策刚调整过，现在对互联网平台的助贷模式监管越来越严格了，很多不合规的操作都被清退掉了。因此大平台上还能看到借款入口的地方基本上都是经过筛选过的，安全性要比那些没听说过的小平台要好得多。
那些"安全借款平台"名单中经常存在的猫腻
网上经常有人问，有没有不看征信、黑户也可以下款的安全平台？别傻了，这样的平台根本不存在。凡是打着这种旗号的都是骗子，先让你交保证金；或者高利贷，借1万还你7千，利息很高。
我的远房表弟去年在网上找了一个"无视黑白户"的平台，怎么样？借了两万，合同上写的是三万元，多出的一万元说成是服务费、咨询费。这件事到现在我还能记着，最后还是去法院解决了。这就是典型的砍头息，按照法律规定也是不允许存在的。
还有一种比较隐蔽的情况。有些平台利率看起来不高，年化写着12%，但是你仔细看合同的话，里面还有担保费、服务费、咨询费等各种费用叠加起来，实际年化的利率可以达到30%以上甚至更高。这样的坑如果不注意观察就很容易被忽略掉
怎样才能快速辨别出不靠谱的平台？
这里教大家一个简单的方法。凡是要求你在放款之前交钱的，不管叫保证金、解冻费还是会员费，一律拉黑正规平台只会从还款中扣除利息，并不会让你先付款。合同金额与实际到账金额不符的情况要问清楚，一般都有问题。
选平台就相当于找对象，合适最重要
知道安全借款平台有哪些之后，随便挑一个行不行？那肯定不行。根据自己的条件以及需要来决定对方是否合适，就像找对象一样，门当户对才长久。
如果你征信好、有公积金、工作稳定的话，那么首选就是银行。利率低，还款方式灵活，有的还可以先息后本，资金利用效率高。但是银行的一个缺点是速度慢，在审核的时候可能会花费几天甚至更长的时间。
如果你资质一般或者急需用钱的话，那么持牌消费金融公司或者是互联网大平台的产品就比较适合你了。虽然利率比银行高一些，但是速度很快，有的几分钟之内就可以到账。具体数字我已经记不太清楚了，大致是这样的：银行年化4%-8%，消费金融公司10%-20%，互联网平台根据个人资质浮动较大，好的可以到10%以下，差的可能达到20%以上。
还有个事情要提醒一下。不同的银行和平台对于"好客户"的定义不同。有的看重公积金，有的看重流水，还有的看中资产。有一个客户的经历，在A行被拒了之后转到B行就批下来了，为什么？因为B银行正好有针对该行业的专项产品。所以不要灰心，多试试几家（当然也不要短期内疯狂申请，会把征信查花的）。
关于借款利率，你一直算错了
很多人认为年化利率就是借一万块钱一年要还多少利息，其实并不简单。有些平台采用日息方式展示，比如万三、万五等，看上去不多吧？万三是每天收取一千元的利息。但是算一下的话，万年复利为10.95%，五年为18.25%。这里只计算了利息部分，并没有包括其他的费用。
真正的年化利率要用到IRR（内部收益率）公式来计算。不要被这个词吓到了，现在有很多APP都有计算器，你把每个月还款的金额填进去就可以算出实际的年化利率了。法律规定超过24%的部分可以不还，超过36%的部分违法。但是正规平台一般都不会超过24%，只是有些会以其他方式收费来达到这个效果。
一般情况下，年化利率超过15%的借款最好不要去借。成本太高了，做买卖很难承担起这样大的资金开销，更何况是消费呢？你想想看，投资可以做到每年稳定增长15%吗？这不大可能吧？借钱支付这个利息不是亏本的事儿吗？
最后说点实在的
现在网上各种"安全借款平台推荐"的文章很多，其中有很多是收了广告费的软文。要能够自己去辨别区分。注意以下几个要点：牌照、利率透明、无前置收费、合同规范。只要符合以上几点就可以保证比较安全。
还有一个经验分享给大家：选择成立时间长、规模大的平台。新成立的小公司即使有牌照，风控体系也不完善，服务质量也良莠不齐。小平台的资金链比较脆弱，如果有一天倒闭了的话，你的还款记录就无法顺利转移出去了，麻烦得很。
说了这么多，其实就一句话：安全借款平台有什么不重要的东西，重要的是你有没有一双识别出哪里是好的眼睛。不要被低门槛迷惑，也不要为高额度所吸引，适合自己的才是最好的。
下次借款之前，先把这篇文章翻出来看看，对照着检查一下。可以节省很多麻烦、省去一些开支。
