上周五晚上十点左右，一个做餐饮的小老板火急火燎地给我打电话说房租到期明天就要交了，请问一下常用的借款平台有哪些比较好，想要那种能秒下款的。

我当时就骂了回去：你是想死还是觉得自己的征信太干净？

这行干了十二年，经手过上万单，见过太多人因为"急病乱投医"把自己送进去了。其实借款平台并没有绝对的好坏之分，只有合适不合适的问题。但是如果你非要让我给个推荐的话，我倒是有几个压箱底的标准可以跟大家聊聊。

不要被广告所蒙蔽，先弄清平台的分类

市面上到处都是打广告的，什么"借一万每天只要几块钱"，看起来很美对吧？

其实我一般不会看。

借款平台大致可以分为三类：银行消费贷、消费金融公司产品以及各种各样的网络小贷。银行的利息最低，但是门槛也最高；消金公司的利息适中，而且它的门槛也很适中；网络小贷呢？呵呵，利息高得吓人，但是好在谁都可以借钱。

去年有一个客户，在某短视频平台上点了几个广告链接，一个月之内征信就被查了八次。后来找我办理房贷的时候，银行直接拒绝了——查询次数过多，系统认为他有"资金饥渴"的问题。

到现在我还能记得，他当时那种后悔的样子。

所以你问常用借款平台有哪些好，我第一句话永远是：先看你会不会被拒，被拒一次，征信就花一次。

好平台怎么选？三条硬标准如下

我选平台的时候，从不看广告词，只关注三件事：牌照、利率、催收。

牌照为下限

有银行牌照的优先选择，招商银行闪电贷、建设银行快贷、工商银行融e借。正规的银行产品利息公开，并不会有什么猫腻。

其次是有消费金融牌照的，招联金融、中银消费、兴业消费等都是正规金融机构的大银行或者正规机构，虽然利息比银行高一点，但是比较合规。

没有听说过这些平台吗？别傻了，你图人家利息低，人家图你的本金。

利率要年化

很多平台宣传日息万分之三，听起来不高吧？

算一下年化是多少——10.95%。还算可以。

有些平台收取服务费、手续费、担保费等费用，加起来实际年化可以达到36%以上。去年帮一个客户算过账，借了5万元，合同上写着年利率为12%，但是加上各种费用之后，实际承担的成本超过了28%。

踩过才知道，没踩过的就亏了。

催收关系到生活质量

虽然网上查不到，但是我觉得有必要说一下。

银行催收比较文明，最多打打电话发短信。消金公司还可以接受监管。但是有些网络小贷平台呢？有一个客户在逾期的第一天就被爆出了通讯录，亲戚朋友都被打了电话，直接社死。

因此在选择平台之前，先问问自己：万一不能继续使用了，我能不能接受这个结果？

几款我推荐的产品

说了这么多，该给点干货了。

银行系中，招商闪电贷我推荐得最多。为什么？审批速度快、利息低、提前还款没有违约金。去年我在做客户时资质好的能拿到年化4%以下的利率，比房贷还便宜。”

建设银行的快贷也还可以，但是有一个问题就是公积金缴存要求比较高。如果你的公积金缴纳得比较少或者断过的话，基本上就没有希望了。

消费金融方面，招联金融属于头部企业，利息透明，并且不会乱收费。中银消费的"好客贷"还可以，但是额度一般都不大，最高也就三四万吧。

支付宝借呗、微信微粒贷这两款比较方便。利息根据个人情况不同，资质好的年化为7%-8%，资质差的会达到18%左右。但是有一点需要注意的就是：这两个会被记入征信系统，并且是以小额贷款的形式被记录下来的，这对以后办理房贷是有影响的。

具体的影响有多大？各个城市以及各银行的政策不一样，我也不敢乱说。

申请时机的途径

这在业内是个小秘密。

每年一季度（1-3月），银行放贷任务重，审批比较宽松。春节前后很多银行都会推出开门红活动，在这个时候申请贷款通过率较高、利率也可能会有优惠。

反过来，年底（11-12月）银行额度紧张，审批会变严。同样的资质，在年初可以过，到年末就可能被拒。

另外一点就是：周一到周四申请的话，比周五周末申请审批要快。由于很多银行的审批系统从星期五下午就开始"偷懒"了，因此如果在星期五提交申请的话，那么需要等到下一周的一周才会被处理。

谁会把细节告诉你呢？

一些常见的错误观念

很多人认为，借款平台申请得越多，下款的概率就越大。

大错特错。

每次申请都会在征信上留下一条"贷款审批"的查询记录。查询记录太多，银行系统就会自动判断你为"资金链紧张"，从而直接拒绝你的申请。最离谱的是一个月之内就申请了二十多个平台，征信查询页打印出来的纸张有十几页之多，后来想要正规贷款的时候已经没有门路了。

还有人认为，按时还款就可以养好征信。

也不全对。

按时还款是基础，但是"多头借贷"（在多个平台借款）本身就是负面因素。银行会看征信记录，并非仅限于是否有逾期情况，还会考虑负债率是否高、账户数量多少、查询次数密集不密集等等。

说白了就是：借得越多，以后就越难再借到。

我的建议

借钱的时候要先考虑三件事：借多少钱、用在什么地方、什么时候还。

消费贷用来炒股、赌博的，我劝你还是放弃吧。十个中八个亏本了剩下的两个还在借钱还债的路上。干得久了，见过各种各样的人，最后能全身而退的人就是那些借钱做事有稳定还款来源的人。

资质好的，优先选择银行贷款，利息低、期限长、不查小贷征信。资质一般的就消金公司为次选了，虽然贵一些但是比较正规。资质差的呢？先想办法提高自己的信用度，不要急着求助于别人。

那个周五晚上给我打电话的餐饮老板，后来按照我的建议没有去碰那些乱七八糟的平台，而是用房子做抵押贷了款，年化利率为3.85%，三年先息后本的方式，每月还款压力小了很多。

他的生意现在好起来了，上个月请我吃了一顿饭。

借款这件事，选择好平台只是一部分。更重要的是：你借的钱能不能比利息多赚钱呢？

不明白这一点的，赶紧别借了。