上周三晚上十点左右，我正要收摊回家的时候接到一个老客户的电话，声音很急。他做餐饮小生意，临时需要进货，缺五万块钱周转资金，请问是用现有的微粒贷额度还是去手机里刚刚收到的e招商借款推送申请一下？这个问题我已经听过很多次了，《e招商借款微粒贷借呗哪个划算》这个问题其实并不是一句话就可以讲清楚的。很多人认为额度大就是划算，或者觉得利率低就代表划算，实际上都被表面数据所蒙蔽。
借呗、微粒贷：老牌选手的底牌
先来谈谈这两个老面孔。借呗、微粒贷基本覆盖了大部分人的手机，用起来挺方便的，点一下钱就到了。就是白名单制，平时多用支付宝付款、微信支付的话额度就会慢慢养大。我的一个做餐饮的朋友，借呗的授信额度是八万元，日利率为万分之三点五，并不算太高吧？但是如果你懂行的话，就知道这个利率是有水分的。
蚂蚁借呗和微粒贷哪个利息低，这个问题没有定论，因为都是系统定价。但是有一个很多人不知道的秘密：借呗的利率是可以调整的。如何调节？要学会"哭"。我曾经帮过一个做电商的朋友操作过一次，当时他用借呗借钱的时候，利率是万分之四，觉得太高了，在支付宝里搜索到"借呗客服"打过去跟人工客服磨了半小时，理由是他是老客户、信用好、其他平台给的价格更低。结果怎么样？客服给他申请了一个利率优惠券，实际利率降到了万分之二点五。很多人不知道这事儿其实可以谈判的，以为系统定多少就是多少。
微粒贷也差不多，但是微粒贷有一个缺点就是查征信比较频繁。点击"查看额度"之后它就会进行一次查询，不管有没有借钱都会出现。我见过一个客户一个月点过五六次微粒贷的额度，最后征信报告上全是贷款审批查询记录了，后来办房贷的时候就被银行卡锁定了。这坑很常见。
e招商借款：新玩家的套路和机会
再说一下e招商借款。这东西很多人不太了解，它是招商银行旗下的互联网贷款产品，属于银行系的线上信用贷。它额度比较大，并且利率也比较高。但是有一个问题：e招商借款微粒贷借呗哪个划算，不能只看标价，要算出实际拿到手的成本。
e招商借款的一个好处就是它是银行系的产品，利息的计算方式比较规范，并且没有乱七八糟的手续费。去年我帮一个做装修的小老板申请了二十万周转资金，借呗额度不够，微粒贷利率太高，最后选择了e招商借款。年化利率为7.2%，采用等额本息还款法的话，比微粒贷划算很多。但是他也踩到了坑——申请的时候没有仔细看清楚还款方式，以为是先息后本，结果其实是等额本息，每个月的还款压力都比较大。这事儿就是他自己没看清造成的，并且也说明了一个问题：不同的产品其还款方式差别很大，从而影响到你的现金流。”
另外，e招商借款的审批逻辑和借呗、微粒贷有所不同。它更看重你在招商银行的资产流水，如果你工资卡或者常用卡是招行的话，额度以及利率就会友好一些。装修老板之前在招行有业务往来，所以批得比较快。如果跟招行没有关系的话，那么就没有入口了。
从三个角度进行比较，到底谁才是最实惠的呢？
其实要判断e招商借款、微粒贷、借呗哪个更划算，就要从三个方面来考虑：实际利率、还款方式以及对征信的影响。我们一个一个地说。
先说利率。借呗、微粒贷都是日利率展示，比如万分之三，你感觉不多，但是换算成年化利率就是10.95%。e招商借款直接告诉你年化利率，比如说8%，看起来比借呗低一些，但是你要注意它是单利还是复利，有没有其他的费用。有些平台收取"服务费""担保费"等费用，实际上的成本让人不敢相信。最坑的一个例子是标称年化9%，加上各种附加费用后实际达到了18%左右，这难道不是在欺骗客户吗？
再说还款方式。非常重要。微粒贷、借呗一般为等额本金或者等额本息，每个月都要还本金和利息，资金利用率不高。e招商借款部分产品可以采取先息后本的方式，每月只需支付利息而不需要偿还全部贷款金额，在到期时一次性归还本金，对于做买卖的人来说更加方便。如果用等额本息的方式来借十万块钱的话，第一个月就要还八九千块，如果是先息后本的话就只需要还款五六百利息了，现金流的压力完全不是一个量级的。
征信的影响。这一点很多人忽视了，但是影响很大。借呗、微粒贷都是小额贷款公司放款，在征信上显示为"小额贷款"。e招商借款是由银行提供的贷款，并且在信息里标注为"银行贷款"。不要小看这个差别，在申请房贷的时候，如果银行发现你的信用报告中全是小贷公司的记录的话，心里就有点犯愁了：这个人怎么总是借钱高利贷？但是如果是银行贷款的历史的话印象分会好很多。我有一个客户就是因为这件事差点没有拿到房贷，后来找我要办法折腾了好一阵子。
找不到的实操建议
干货来了。如果你现在在纠结e招商借款微粒贷借呗哪个更划算，我给你几点建议。
第一，先看自己有没有某个产品的入口。e招商借款并不是所有人都可以申请的，在招行卡上有一定的资产或者流水就可以开通了。没有的话就直接从借呗、微粒贷中选择一个吧。
第二，申请的时间要掌握好。大多数人不知道这个情况。借呗、微粒贷提额周期为三个月左右，你最近刚刚调过额度的话，在短时间内不太可能再提高额度了。但是e招商借款不一样，它的额度审批和你在招行的资产变动有关联，往你的招行业务卡里存点钱，一个月后去申请的话，额度可能会给你一个惊喜。去年我试过把五万元定期存款存在招商银行信用卡里面，在下个月的时候e招商借款额度就直接从五万涨到了十二万了。有用。
第三，利率谈判这件事上，借呗可以谈，微粒贷很难谈，e招商借款基本不能谈。借呗有人工客服入口，微粒贷全是智能客服，想找人都找不到。e招商借款由银行系统定价，并不受人为控制影响。因此如果借呗的利率比较高的话，不妨打个电话试试看，最坏的结果就是被拒绝了而已，不会少你的肉。
第四，短期周转选择微粒贷或者借呗，长期用钱的话就选e招商借款。短期周转一两个月左右，等额本息和先息后本差别不大，利率低的就可以选。如果需要使用一年以上的时候，先息后本的优势就会显现出来，每个月的压力较小，资金利用率也比较高。e招商借款方面有更多的选择。
几个必须避开的坑
写了这么多，还得提醒一下几个坑。这些坑我见过的人踩过很多次了，每次都会拍手叫好。
- 不要频繁点击“查看额度”，尤其是微粒贷，每次查征信都会花掉你的信用记录。
- 不要只看日利率，要换算成年化利率来比较，否则会被数字游戏所欺骗。
- 不要逾期，这三个产品都会被记入征信系统，一天不还就会有记录，在以后申请房贷、车贷的时候都会受到不良影响。
不要同时借太多，征信上贷款账户过多的话，银行会觉得你的资金链紧张。
我的一个做餐饮的客户最后是怎么选择的？让他先看借呗利率，发现是万分之四太高了。然后查了一下微粒贷，并没有找到入口。最终尝试了e招商借款，因为他的工资卡属于招行，年化利率被批为6.8%，等额本息还款方式虽然一般，但是利息较低。他向朋友借取五万元，分十二期归还，每个月需要偿还四千多元，这个压力是可以接受的。这说明了什么？没有绝对划算与否之分，只有适合自己的。
借钱这件事，不能只看广告打得响，也不能听别人说哪个好就用哪个。自己打开手机算一算利率、还款方式以及征信影响后做出选择吧。毕竟还钱的是你，不是那些给你推荐产品的那个人。”
