上个月我在苏州采访了做五金加工的老陈，他坐在厂子门口的板凳上，手里拿着一叠催款单，整个人都仿佛被抽干了一样。去年年底为了给工人工资发钱，在网上到处借钱，最后点中了e融借款的广告。钱已经到了账户里，但是没有注意到合同中的服务费条款。等到他反应过来的时候，实际拿到的钱比合同上约定的数量少了将近四千块钱，折算下来综合成本远高于他的年化利率预期。老陈问我：记者同志，你认为e融借款怎么样？是否正规的平台？我当时并没有直接回答他，因为这件事说起来话长。
这两年来我在金融领域做调查，类似的案例已经见得太多了。很多人急需用钱的时候，根本来不及看条款，看到"放款快""门槛低"就往里冲。拿到钱之后才发现各种费用加起来的成本很高。
e融借款的利息到底高不高？这笔账要算得细一些
老陈这事儿，说白了就是没算明白账。后来我找了一个懂行的朋友把他的那份合同扒开来看。从表面来看，月息标为0.8%，好像还可以吧？但是这里面是有门道的。除了利息之外，在合同中还有一项"担保服务费"和"咨询费"，这两项费用是在放款的时候一次性扣除的。砍头息这个说法老了点，现在换了个马甲。
这样的操作在业内并不算新奇，但是很多借款人还是看不透。只考虑每个月还多少，并没有计算出实际拿到的钱以及总共要偿还的金额。请问e融借款怎么样？只要求成本这块的话，如果资质一般的情况下可以借到钱，但是费用比较高。
我采访过一个在物流公司工作的小伙子，叫小赵。去年他从e融借了三万元，分十二期还清。当时业务员对他说"综合成本大约一万左右"，没有给出具体的年化利率。小赵觉得可以接受就签了字。后来我帮着算了一笔账，并用IRR公式做了一下计算，实际的年化收益率大概在24%上下。
那些没有写在官网上的审批"潜规则"
做调查记者这么多年，有些信息只有跟内部人士喝几杯酒才能打听出来。今年三月，在朋友的牵线搭桥之下我见到了一位曾经在某助贷平台担任风控主管的人。他给我透露了很多内幕消息中最有分量的一条就是。
他说，很多像e融这样的平台虽然口头上说"秒批""无人工干预"，但是实际上后台有一套非常复杂的评分卡。这套评分卡中有一个很重的因子叫做多头借贷指数的意思是什么？系统会检查你最近一段时间在多少个平台上申请过贷款。如果你近一个月内申请次数超过三次的话，即使你的征信没有问题，系统也会直接拒绝，并且不会给你复审的机会。
这个数据在网上搜不到官方介绍。很多人还傻乎乎地认为多申请几家就能多下款，最后把征信查了之后发现一个都下不来。我见过不下十次的人脸面了，每次都会拍着借款人的肩膀说：别瞎点了！
还有一个细节，风控主管告诉我每天上午10点到11点提交的申请通过率会比下午和晚上高。具体原因他并没有解释清楚，只是说跟资金方放款额度的时间有关联。这个规律是否适用于所有的地区我不能保证，但是如果你真的想要申请的话可以试试看，在该时间段内。
什么样的人适合使用该平台？
说了这么多坑，是不是e融借款就不能用了？不是。存在即合理，这样的平台是有其生存土壤的。采访了几十位借款人之后发现可以跟它和平共处的人一般具有两个特点。
第一，急需用钱但是金额不大。比如家里老人生病住院缺两三万，下个月发工资就能还上。短期周转的话，哪怕利息高一点也能够接受，毕竟救命要紧。第二征信有问题，银行大门已经关上了。这样的人都没有别的选择了，能借到钱就好，成本高是必须要付出的代价。
但是如果你是想借钱做生意、投资，或者拆东墙补西墙的话，那么我建议你还是尽早打消这个念头吧。见过太多人借网贷炒股、开店的了，最后都是一地鸡毛。有个做餐饮的老板去年向网络借贷平台贷款用于扩大店铺规模，后来受疫情影响没能开业，债务也积到了三十多万。到现在我还记得他跟我说过的一句话："早知今日，当初卖房子时就不要点那个按钮了。"
申请之前要做的三件事
看完上面的内容之后，如果你还是决定要申请的话，那么我给你提几个建议你要认真听进去。别嫌我说得太多，这些都是无数人用血泪换来的教训。
- 检查合同金额与到账金额是否一致，凡是扣费的都要让客服说明每笔钱用到哪里了。
- 算出IRR年化利率，不能只看月息，网上有现成的计算器可以输入数据来计算，别懒。
- 确认是否收取了提前还款违约金，有些平台借钱后想早点还钱，还得被收一笔罚款，这个行为很坑人。
不做这三件事就是赌运气。赌博十输九。
借不到钱怎么办？别在死胡同里撞墙
很多人被拒之后不甘心，换手机号、换平台继续申请。这件事千万不要做。我采访过一个姑娘为了借钱给男朋友还债，半年之内就向二十多家公司申请了征信报告打印出二十多页。最后不但没有拿到钱，反而把信用卡额度降低了。她当时坐在我对面哭，妆都花了，问我有没有办法把征信"洗"干净。可以怎么说？有些路走错了之后就不能再回头了。
如果银行贷款申请被拒绝，正规网贷也无法通过审批的话，那么你的财务状况就亮红灯了。这时最应该做的是止损而不是借钱。把可以变现的资产卖掉，跟家里人说清楚，即使丢面子也比背上高利贷好得多。“这话不好听，但是实话。”
对于e融借款怎么样这个问题，我没有一个标准的答案。它就是个工具，用得好能救命，用不好就会害人。工具本身没有坏处，但是对风险的忽视才是最大的罪过。”
老陈后来怎么样了？把开过五年车的货车卖掉了，还了一部分欠款，剩下的是跟平台商量分期付款。他说早知道当初就不该贪图那点方便，直接去信用社跑一趟的话虽然麻烦一些但是利息可以节省一大半。
