三年前我被人忽悠着借了钱，本来以为利息不高，结果到手才发现被砍头息将近20%。那时候我不够谨慎，在合同上没有仔细阅读就签了字，后来算出来的年化利率吓死人。这件事到现在我还记得很清楚，也让我下定决心把市面上的借款平台都研究了一遍。最近老有人问我宜橙哆借钱怎么样，今天我就把自己踩过的坑都说出来。

宜橙哆借款是否可靠？先不要下定论

这个问题要分两部分来解释。靠谱与否，看你对"靠谱"的定义。

去年我的一个发小老周做生意周转不灵，在网上到处找人借钱。他当时也问我宜橙哆借款是否靠谱，让我先别急着借钱给对方，把借款合同的条款截图给我看看。结果他说："合同太长了，谁看那个啊，能下款就行了。"

我当时拍大腿：这哥们儿肯定要吃亏了。

果然他借了五万元，到账四万三千元，平台说那七千元是服务费和担保费。合同上写了，在几十页条款中找得到，但是字体很小。这使我想到一个问题：人们判断一个平台是否靠谱的标准就是看能不能下款、下款快不快吗？但这已经够了吗？

宜橙哆这个平台，据我所知是有正规牌照的，并不是那种野鸡网贷。有牌照就说明至少不会跑路，利息也处在法律规定的范围内。但是里面有一个门道就是正规也不一定对你有利。

利息到底高不高？算完吓一跳

经过一番调查之后发现，宜橙哆借款利息这块官方宣传的年化利率看起来还可以，但是你实际支付的钱并不一定如此。

比如我表弟前段时间在宜橙哆借了2万元，分12期还款。平台显示年化利率为12%，他当时觉得挺划算的。结果帮他算了一笔账：每个月的还款额都是固定的，但是里面包含着所谓的"平台服务费"和"风险管理费"。把各种杂七杂八的费用都加进去的话，实际上的年化成本接近24%。

这算是坑吗？严格来说不算，合同上写得很清楚。但是问题是普通人哪里会算呢？看到12%的数字就去借钱了，在还款的时候才发现压力比想象中大得多。”

其实这样的操作在行业内很常见，除了宜橙哆之外，大多数网贷平台都会采取这种做法。但是有的平台比较隐蔽一些，有的稍微透明一点。

哪些人可以借？什么人不能碰？

有人会问：那么你到底推荐不推荐借呢？

这要看具体情况。

如果你征信情况较好，有稳定的工作，并且可以从银行获得贷款的话，那么我建议你不要考虑网贷。银行的信用贷年化利率一般为5%到10%，比网路借贷要划算很多。去年因为我的征信已经很好了，所以从某家银行申请了一笔贷款用来还掉之前的网贷债务，利息省了不少钱。

但是如果你征信有点问题，银行那边批不了款的话，宜橙哆这样的平台至少可以下款。我的一个做装修的朋友前年征信上有两条逾期记录，贷款被拒了三次。后来在宜橙哆借了3万应急，虽然利息高了一些，但好歹解决了当时资金链断裂的问题。

说白了就是权衡一下自己能承受多高的成本？还有其他的选择吗？

申请的时候最容易踩到的几个坑

说到这儿，我想提醒大家一些被很多人忽略的小细节。

第一个坑就是授权的问题。申请的时候，平台会要求你给通讯录、定位、相册等权限。为了尽快拿到贷款，很多人选择一路同意。但是你不曾知道的是，一旦出现逾期情况，平台就会联系到你的通讯录里的朋友。这件事我自己也经历过，当时很丢人，家里亲戚都知道我借钱不还。

第二个坑就是提前还款。有些借款人觉得自己的资金比较充裕，就想早点把钱还清了省点利息。但是仔细看一下合同的话，很多平台都会收取提前还款的违约金，并且这个违约金有时候比你节省下来的利息还要多。宜橙哆这块我专门问过客服，他们家提前还款是有手续费的，具体的费率我记得不是很清楚，在剩余本金2%-5%之间，不同的借款期限可能会有所不同。

第三个坑就是自动扣款。绑卡的时候默认开通了自动扣款，到期当天凌晨就会扣除款项。余额不足的情况下支付失败就认定为逾期，并且会被记入征信系统中。建议设置一个提醒，在前一天把钱存进去，不能指望自动扣款能万无一失。”

我的真实建议

写了这么多，最后还是说点实在的。

宜橙哆借款怎么样？正规平台可以下款，但是成本比较高。如果你已经没有其他选择的时候可以选择它作为备选项；另外如果还有其他的渠道的话就不要把网贷当作首选了。

另外还有一个行业内的小秘密就是网贷平台的审批标准每个月都会有所变化，月底的时候额度比较充裕，所以审核就会稍微宽松一些；而到了季度末资金紧张时，审批就变得严格了。具体什么时候申请最好，在不同的城市可能会不一样，我不能给出确切的答案，但是你可以多留意一下平台上发布的放款通知。

另外一点就是不要在很多个平台上借钱。征信查询次数过多的话，后面再想从银行贷款就困难了。因为我不了解这个原因，在一个月之内点了七八个网贷平台，最后征信被扣分了，所以银行贷款也被直接拒绝。

借钱的话，能不借就不借，如果要借的话就要按时还。这不是什么大道理，而是我在用实际行动总结出来的经验。