银行借款有哪些特点？我踩过三个坑才搞清楚

2019年的时候，我的小服装厂刚接了一个大订单，原材料需要现款结算，但是手头的资金周转困难。朋友介绍我用网贷，并说当天可以下款，差点我就签了。后来还是老婆拦着不让去银行问一下的。说实话当时我不知道银行借款有哪些特点就觉得银行肯定贷不到款，门槛高、手续多。结果去问客户经理之后才知道我的情况是可以做经营贷款的，并且利率比网贷低很多。这件事情让我知道很多人跟我一样对银行借款的印象还停留在"难、慢、麻烦"上而忽略了最可靠的方法。

银行借款的特点之一就是：利率看起来很低，但是实际的成本要算清楚

说起这个有点玄乎，我第一次去银行申请贷款的时候客户经理说的年化利率是4.35%。我当时一听就感觉这价格真的便宜得很啊？结果拿到合同后发现每月还款金额和我的预想相差甚远。后来我才明白，银行所说的利率是指"名义利率"，但是还款方式不同，实际的资金成本差别很大。

比如贷20万、一年期、年化4.35%：

等额本息还款法，实际资金占用成本为2.2%左右

先息后本还，实际成本为4.35%

有的银行还会收取手续费、账户管理费等费用，把这些七七八八加起来的话，实际成本可以达到6%甚至更高

去年我的一个做物流的朋友被某银行"低至3.85%"的广告吸引，去办理了经营贷。结果怎么样？合同中包含每年0.5%的服务费，并且需要购买一份价值五千块钱的保险。到现在我都很心疼他这件事。所以问利率的时候要弄清楚有没有其他的费用呢？还款方式是什么样的呢实际综合成本是多少别只盯着那诱人的数字不放。

审批周期这块，银行借款的特点很突出

银行借款有一个绕不开的特点就是慢。这不是银行故意刁难，而是因为风控流程就如此设计的缘故。第一次申请经营贷的时候从提交材料到放款足足等了18天。那时候我每天都盯着客户经理问进度，他被我说烦了才透露了一个小窍门：月底去申请的话通过率会高一些，因为客户经理要冲业绩。

但是"慢"并不是绝对的。去年我申请了某股份制银行线上经营贷，从提交到放款一共用了三天时间。为什么这么快？因为我在该行之前有过流水记录，并且税务信息已经联网，所以系统直接用模型跑就行不用人工审核。其实现在很多银行都在推行线上化服务，如果您的资质优良、资料完备的话，那么办理的速度就会很快很多。

但是指望像网贷一样"秒批秒到"，那是不可能实现的。银行的钱不是天上掉下来的，每一笔都要有记录可查。我的一个做餐饮的朋友去年想要贷款50万周转的时候被银行要求补充了三次材料：第一次是因为营业执照注册时间不够而需要补交资料；第二次是需要提供上下游合同来证明生意的真实性；第三次则是让他老婆签了一份共同借款人的声明书。来回折腾了一个多月，差点把他给逼疯了。因此我的建议就是提前做好规划，在最短时间内到银行去办理手续比较好。

银行借款有哪些特点容易被忽略？提前还款违约金也算一个

我亲身经历过这个坑。2021年贷了30万的经营贷款，合同上写的是三年期等额本息还款。结果第二年生意好起来后想早点还清贷款，银行说我得交剩余本金两成违约金。我当时很懵逼，贷款合同厚厚的一叠子像一本书一样厚重，我哪有心思逐条去读呢？但是白纸黑字写明只能认栽。

后来我跟几个做生意的朋友说起这件事，发现很多人都不知道提前还款会有违约金。有的银行规定要还一年以上才能办理提前还款手续，并且需要收取1%-5%不等的罚息；也有些银行干脆就拒绝了这一服务请求。这事儿不大不小，小到影响个人资金周转大到可能造成财务损失。如果到时候你想早点把钱收回来的话，结果发现还得多掏几千块钱出来，那感觉真的会让人很心塞。

因此我现在去银行办理贷款的时候，合同中有关于提前还款的部分我都会问清楚三件事：是否有违约金？金额为多少。什么时候可以申请还清借款呢？客户经理刚开始觉得我是个人多事忙的，后来就习惯了，在每次给我的时候都会主动把这一页拿出来给我看。

续贷的问题，很多人都想得比较简单

做小生意的人都知道，资金周转是循环的，今年贷了明年还得贷。但是银行借款有一个特点就是每笔贷款都是独立存在的，在到期的时候需要重新申请。见过太多人认为续贷不过是走个形式而已，并因此而吃了大亏。

我隔壁的老张是做建材的，去年贷了50万经营贷款，是一年期。到期前一个月的时候，他就去银行申请续贷了，客户经理看了他的资料后说："你去年流水不太好，续贷应该批不下来。"老张当时就傻眼了，在工地那边还没有结货款呢！而贷款又要到期了，两边都得对付一下。最后还是通过担保公司才勉强延续了一次，并且多花了好几万的担保费。

这事儿给我提了个醒：银行不是慈善机构，去年批你不代表今年也给你。你的经营状况、征信记录以及负债情况，在每次申请的时候都会被重新审核。我现在是这样做的：贷款到期前两个月就开始准备材料，并且咨询两三家银行以备不测之需。鸡蛋不能放在一个篮子里的道理放到贷款上也同样适用。