上个月有一个客户在我办公室哭，手里拿着三张不同的平台催收函，整个人都发抖了。小林去年因为家里老人生病，在一些没有名气的小贷APP里借的钱，当时看利息很低，结果拿到的时候发现全是套路。现在利滚利已经有二十多万了，她一个月的工资才六千出头左右。其实我见过很多次这样的事。每次有人问到安全借款软件怎么样时，我都想反问他一个问题：你分得清什么是安全吗？市场上那些广告打得震天响的是不是真的呢；反而是一些默默无闻、不声张做事的人，很多人还没听说过。
别被"安全"这两个字给骗了，真正的安全借款软件长这样
先说一个很多人都不愿意承认的事实：那些在短视频中疯狂投放广告、号称"秒批秒到账"的平台，恰恰就是你要避开的地方。正规机构真的有这么多钱可以用来做广告吗？羊毛出在羊身上，这些营销成本最后都是由借款人来承担的。见过太多人被低息所吸引而上当了，其实服务费、担保费、咨询费加起来年化能到36%以上。这不是借款，这是把人逼入绝境。
什么样的平台才算是安全呢？说白了就是三条：第一看有没有正规的金融牌照，第二看息费是否透明，第三看催收方式是不是合规。这三点看似简单，但是能做好的人一只手就可以数出来。去年有一个做餐饮的老周客户急需周转资金问我能不能找到可靠的渠道。我给他推荐了几款持牌消费金融公司的产品他觉得审批太慢就转而向某网红平台借款了。结果怎样？现在店里还开着门，但是他已经被折腾得瘦了一大圈。
具体数字我已经记不太清楚了，但是根据我的观察，在市面上至少有60%以上的借款APP都有各种各样的隐形收费。有些平台更黑心一些，写明日息万分之五的时候，并没有提到"风险准备金"的存在，直到签完合同之后才发现有一个"风险准备金"，每月收取金额的2%作为费用。这件事你不问的话，他们是不会自己告诉你。
安全的借款软件有哪些？敢把合同条款明明白白地摆出来，息费也一口价讲清楚的，应该不至于坑你太狠。那些藏着掖着的人呢，他们心里有什么顾虑吗？
这几个坑踩进去就很难爬出来
说几个我亲身经历的案例，你们感受一下。前年有个做服装批发的李姐，生意做得很大，一年流水几百万的样子。她当时下载了一个借款软件，在手机上看起来挺正规的界面，就借了30万周转。结果还款的时候傻眼了——合同金额是30万，实际到账只有24万，那6万被他们以"服务费"的名义直接扣掉了。李姐去找平台理论，人家说合同里写明了，是你没看清楚。最后李姐还是老实交出了钱，并且在合同上签下了字，只能吃哑巴亏。
还有更离谱的。去年有一个小伙子来找我，说他在某个APP上借了2万元钱，分12期还。当时觉得利息还可以接受，每个月还款两千元左右，压力不大。结果半年后才发现自己付出去的是全部利息，并且本金没有变化。等本又等息的话算下来年化接近40%。他拍着大腿说：早知道这样，当初怎么也不会借。
所以安全的借款软件哪个好最容易踩到坑是什么？不是利息高，而是你根本不知道自己付的是什么钱。很多平台把各种费用分开写，看利率好像还可以，但是加上各种杂七杂八的费用之后，实际的成本就吓人了。
避开这些套路，至少可以保住半条命
第一，凡是要求先付款后放款的，直接拉黑，不用考虑。正规平台不会出现这样的情况，百分之百是骗子。第二，合同上的金额和实际到账的金额不符时要问清楚差额去哪了。第三，凡是打电话给通讯录里的所有人的催收行为，这样的平台一定要远离，说明他们没有规矩可言。去年还不是这样，在今年监管加强之后很多平台收敛了不少，但是暗地里的小动作一直都没有停止过。”
真的需要借钱的话，这几个渠道比较靠谱
说了这么多坑，到底有没有可以用的平台？有，但是不多。只说我知道的情况，其他的我不敢乱说。
第一梯队肯定是银行系的产品。四大行的消费贷利率最低，但是门槛也最高。如果你征信好、有稳定工作的话可以直接去银行APP上申请，没必要弄那些花里胡哨的东西。我有一个在国企工作的客户去年在中国建设银行办理了快贷业务，年化利率只有4%左右，比很多网络借贷平台都要低得多。但银行的一个问题是审批比较慢，有时候急着用钱等不及。
第二梯队为持牌消费金融公司。招联、中银、兴业等都有正规金融机构做支撑，应该不会出问题。利息比银行高一些，但是比那些野鸡平台要低得多。而且他们收取的息费是明码标价的，在合同上写多少就是多少，并没有暗箱操作。
第三梯队为互联网大平台旗下的产品。借呗、微粒贷等虽然利息不低，但是正规的，并不会有什么套路。而且他们的额度是动态变化的，用得越多还款越及时的话，额度就有可能提高。但是要注意的是这些平台也会上征信，不能认为借钱就没有问题了。
对于那些从未听说过的小平台呢？别傻了，你以为他们是做慈善的吗？可以不去接触的时候就不要去接触。
审批环节的内幕，一般我不告诉别人
说一些网上查不到的内容。很多人认为借款审批就是看征信，其实并不简单。银行以及正规金融机构内部都有自己的评分体系，会从还款能力、还款意愿等多方面来评判一个人是否适合贷款。各家的评分标准不一样，并且不会对外公开。
比如有的银行会考虑你的"多头借贷"情况。什么是多头借贷？就是你在很多平台都有借款记录。就算你每次都能按时还款，但是由于借款平台太多，他们也会觉得你的资金链比较紧张，风险较大。我见过一个客户，在征信上竟然有七八个小贷公司的贷款记录，去银行申请贷款的时候就被拒绝了。银行经理私下里告诉我说，这样的客户一般都不敢接，谁知道哪天就出问题了。
还有一个很多人不知道的细节就是申请时间也有讲究。一般月初申请通过率会比较高，因为这个时候机构的额度比较多。月底的时候很多机构的额度比较紧张，审批就会变得严格一些。当然不同机构之间会有差异，但是大致上是这样的。
另外，申请时填写的资料也很重要。为了提高通过率，有人会把收入填高一些。这件事千万不能去做。正规机构都会核对你的收入状况，如果填报得过于虚假的话就会被认定为高风险客户。如实填写，并且即使收入较低也可以说明你是诚实的。现在老实人很值钱。
最后说实在话
借款这件事，能不借就不要去借。如果要借钱的话，也要把钱的使用情况写得清清楚楚。广告打得再响也不如合同中所写的实在。利息虽然不高但要看实际成本是否高到无法承受的程度。不管额度多少都要看自己能不能还上。
小林后来在了我的帮助下把那些杂乱无章的债务整合了一下，现在正慢慢偿还着。但是她说如果可以重来的话当初绝对不会去点开那些广告。
问安全的借款软件好用吗？我只能告诉你：离那些主动找上门的服务远一些，去寻找需要费点劲才能申请到的服务。门槛高的是比较可靠的。
