去年冬天，我在成都金牛区的一个写字楼下站着的时候，手里拿着被拒绝了三次的申请记录，在心里只有一个问题：成都手机借款哪里比较好借？那时候我刚刚把手头的小生意打理出去，欠了一大堆债，急需八万块钱周转。网上找的信息是广告还是废话让人很生气，花了两个月时间跑遍了市场上能接触到的各种渠道才弄明白里面的门道。
其实这件事情并没有我想的那么简单，但是也不是没有出路。
手机借款渠道比较：谁才是真正的"好借"？
很多人第一反应就是打开手机应用商店，搜索"借款"这两个字。别傻了，排在前面的几个都是花钱买榜的广告。我用过一些所谓的秒批平台，在填完一堆资料之后弹出一个综合评分不足的信息，并没有给理由。说到底，这些平台靠的就是卖你信息赚钱，根本不是正规放款。
那到底哪个渠道比较靠谱呢？把成都地区常见的几种渠道列出来，大家可以自行对照。
- 银行系快贷产品 ：建行快贷、工行融e借。利息低，年化4%左右，但是门槛非常高。如果你在成都公积金、社保连续缴纳两年以上，并且征信没有不良记录的话，那就是首选了。下款速度其实并不慢，我有个朋友用建行APP点了一下两分钟之内五万块钱就到账了。
- 消费金融公司：马上消费金融、招联金融等。利息比银行高，年化在10%-24%之间，但是门槛比较低。看重的是你的流水以及手机的使用习惯。之前我找过成都地区办理手机借款的地方，试用了一下招联，拿到了三万元额度，虽然利率比较高，但是能应急。
本地小贷公司：成都春熙路、盐市口附近到处都是这样的店铺。利息很高，有的已经接近法律底线了。除非你的信用记录非常糟糕，否则不要去碰它。里面的水很深，我亲眼见过有人借五万块钱之后只能拿到四万元钱，并且还得签很多不平等的条约。
因此，“好借”这两个字要看你的条件。条件好的可以去银行申请，条件一般的情况下可以选择消金产品，条件差的话就需要注意防范被坑了。
成都手机借款哪家比较好？内部审核标准大揭秘
跑了这么多地方，我也认识了不少行内的人。我的一个信贷部门的朋友在喝酒的时候跟我透露了一些内幕消息。他说很多平台宣传的"不查征信"都是瞎说八道。正规放款都要查征信，只是侧重点不同而已。
银行关注的是"硬查询"的次数。如果你最近两个月征信被查了超过六次的话，基本上就完了。消费金融公司怎么样？他们更重视你所拥有的相关数据。什么意思？就是看你的手机通讯录里有没有黑名单用户、淘宝收货地址是否稳定、支付宝芝麻分够不够高。
去年我有一笔借款差点被拒，原因很离谱。那个审核员说我手机上安装了很多借款APP，并判断我是"资金饥渴型"用户。我当时拍大腿，早知道卸载几个再申请就好了。这件事情在网上查不到，但是却是很多平台的潜规则。
申请时间也有讲究吗？
这个细节估计99%的人不知道。我的一个朋友说，每个月下旬尤其是25号之后，银行的放款任务比较重，审批相对容易一些。而上旬特别是1-10日之间的审核标准会很严格。我尝试了两次申请，一次是月初被拒；另外一次是在月底的时候同样的资料居然过了。当然不同的银行情况不同，但是还是可以试试看。
那些年踩过的坑：不要被"低息"给骗了
说几个我亲身经历的坑，大家引以为戒。
第一个坑叫"服务费"。去年我在成都找手机借款的时候遇到一个中介，说可以办理年化3.6%的贷款。我一听这么低就赶紧去办理了。结果在签订合同时才发现需要支付一笔"渠道服务费"，算下来实际成本已经超过了15%。我当时就生气了，直接离开了。正规贷款放款之前不会向你收取任何费用，凡是要求先付款的就是诈骗。
第二个坑叫做"等额本息的障眼法"。有些平台宣传月息0.5%，听起来很吸引人，但是要计算一下总的利息之后就会发现实际年化利率会超过12%。因为他们采用的是等额本金还款方式，每个月都偿还一部分本金的同时也会按全额本金来计算利息。经过我多次思考才想明白的事情差点就出错了。
第三个坑最坑爹，叫"捆绑销售"。借一万块钱要买两千块的保险，否则就不给贷款。这种行为在成都的小贷公司中比较普遍。你看到利息低的时候其实已经被强制消费了。遇到这种情况可以直接拨打12378投诉，保证一告一个准。
说了这么多，到底应该怎样选择呢？我的建议很简单：先看银行、再看消金、最后才考虑其他。如果不确定自己能申请哪家的话，可以去银行查询一下征信报告，看看自己的"硬查询"次数以及负债率。心里有底了再去申请吧，别像我当初那样到处乱点，把征信给搞花了。
另外还有一点。成都很多银行都有"公积金贷"或者"社保贷"，如果你有正规的工作的话，这些产品要比网贷划算得多。利率只有网络贷款的一小部分，并且还款压力不大。后来我就是用这个把以前的空缺补上了。
最后说一句大实话：借钱这件事，能不借就不借。如果要借的话，一定要算清楚自己能不能还上钱。见过太多的人拆东墙补西墙，结果把自己拉进了黑名单里。不要为了面子硬撑着，有时候跟家里人坦白要比在外面向高利贷借款强一百倍。
