深夜的墨尔本，窗外雨声淅沥，我盯着手机屏幕上的贷款申请被拒的信息发呆。很多人都在搜寻“澳州借款软件有哪些”和“借钱平台不看综合评估的app”，希望能够找到一条出路。这样的没有做全面评估的借贷网站真的存在吗？到底澳洲借款App中所涉及的风险是什么样的情况呢？为了弄清楚这些问题，我决定去深入地了解一番。

在澳洲生活的时候，资金周转困难是很多留学生和新移民经常遇到的尴尬情况。当需要借钱时，传统银行复杂的审批流程常常让人感到无从下手。于是人们把目光转向了非银行借贷机构。市场上确实存在一些对信用评分要求低甚至声称不看综合评估的借款软件这些平台一般会使用更加灵活的风险控制模型，即通过分析用户的消费记录、收入流水而不是仅仅依靠信用分数来判断是否放贷。

众所周知Afterpay以为例，虽然它主打先买后付的方式，但是也能够减轻资金方面的压力。额度一般在500-2000澳元之间，期限灵活，并且可以按时还款而不会产生利息。条件比较宽松，不需要强制查询信用报告，对于信用记录空白或者较差的用户非常友好。不过，很多用户的反馈是Afterpay的提升速度较慢，而且逾期的话滞纳金累积起来也是一笔不小的开支。

另一类是像Credit24或Ferratum小额贷款平台。这些平台提供的额度比较高，最高可以达到几千澳元，期限从几个月到几年都有可能。它们说不考虑整体情况其实是以高利息来承担风险。我曾经仔细研究过它们的条款，年化利率常常高达48%，甚至更高一些。在用户评价里有人称赞下款速度快，最快15分钟就到账了，但是也有不少用户抱怨说之后还款的压力很大，容易陷入债务循环中去。

除了上述平台之外，澳洲市场还有其他一些薪资预支类APP，如Beforepay和Wagepay。这类软件的逻辑很简单，你工作了几天就可以预支这部分工资。额度一般为100到2000澳元之间，有效期限一直到下一次发薪日为止。使用条件是要有固定的受雇工作，并且可以提供银行流水证明。该类软件用户评价普遍较好，主要是因为费用比较透明，一般只收固定手续费或者小额利息，并不会产生复利滚雪球的情况。但是缺点也很明显，如果你没有工作的话，那么这样的软件就没有用了。

当然，我们也不能忽略那些真实的不考虑整体情况借贷方式背后存在的问题。很多标榜“无门槛”的小平台其实并没有获得澳洲信贷牌照（ACL），属于非法经营行为。“它们”会要求在放款之前收取手续费、保险费等，这是诈骗的开端。正规的澳大利亚借款软件即使审核比较宽松也会遵守《国家消费者信用保护法》并且在发放贷款前做必要的能力测试。如果遇到完全不查收入也不核验任何资质的平台，请一定要提高警惕。

为了使大家对这些平台有更直观的认识，我整理了优缺点分析以及注意事项如下：

优点：下款速度快，一般24小时之内就可以到账；申请门槛低，对于信用记录不好或者没有信用报告的人也都可以办理；整个流程都是线上化的，不需要进行面对面的签约。

缺点：利息和费用很高，远远超过银行贷款；额度不大，不能满足大额资金需求；部分平台有隐形收费。

注意事项：申请之前要确认该平台是否持有澳洲信贷牌照；认真阅读合同条款，特别是有关逾期罚息的部分；不要同时在多个平台上借款，以免出现债务失控的情况；保护好个人隐私信息，在正规网站上填写敏感资料。

最后，针对大家在使用澳洲借款软件时经常遇到的问题，我整理了以下问答列表：

问：澳洲借款软件真的不看征信吗？

大部分正规平台还是会查询信用报告的，但是有些小额贷款公司或者薪资预支APP对信用分数的要求很低，并且不会进行强制性的查询，但这并不代表它们完全不看你，它们更看重你的还款能力。

问：如果我在澳洲没有工作，可以申请借款吗？

答：非常难。正规的借贷机构要求申请人要有稳定的收入来源。如果你没有工作，Centrelink福利收入可能可以申请到一部分特定贷款，但是额度很小。

问：借款逾期不还会有哪些后果？

答：逾期会收取高额罚息，并会被上报到征信机构，从而影响信用评分。长期拖欠的话就有可能被催收、甚至产生法律诉讼。

问：使用Afterpay等先买后付服务会对房贷申请产生影响吗？

答：会有影响。银行在审批房贷的时候会把先买后付的额度看作是潜在债务，如果用得太多就会削弱你的借贷能力。

总而言之，澳大利亚借款软件有哪些以及借钱平台不看综合评估的APP这些问题的背后，体现的是人们对于快速资金的渴求。但是使用这些工具的时候要保持理性，权衡利弊不能急功近利。