老张拿着地方基建融资报告，脑子里一直想着城投投资和借款哪个好，在他看来这才是财富增值的正道。可是讽刺的是，在这半个月里他在犹豫的时候家里急需用钱的表弟因为征信问题到处碰壁最后只能把希望寄托在那些所谓的黑户也能贷款的应用程序上。使我明白大多数普通人关注更多的是宏观层面的资产配置，但是当个人信用出现问题时找到一条出路才是最重要的。那么“无视征信”口子是救赎还是陷阱？具体额度为多少呢？真的可以拿到钱吗？

市面上流传的“黑户也可以借款”的应用，大多数并不是正规持牌金融机构的产品，而是各种形式的借贷中介或者高利贷平台。这类网站常常以“无需查征信、秒批秒放款”为噱头来吸引急需资金周转的人群。经过我多年的研究发现，这些平台的额度都比较小，首次借款金额一般在500元到3000元左右，并且很少有超过5000元的情况出现，而且使用期限非常短，一般是7天或者14天左右，属于典型的短期周转性质。

在申请条件方面，这些平台比银行要宽松很多。用户只需要提供身份证照片、实名制手机号和一张银行卡就可以进行申请，部分平台还需要读取通讯录权限，这也是后面风险的源头之一。正规消费金融公司虽然对征信要求较高，但是年化利率一般不超过24%，而针对信用不良人群的应用软件，则综合年化成本常常超过法律保护范围，并且存在砍头息的情况，例如借款1000元实际到账800元。

用户评价方面，反馈出现了明显的两极分化。一部分人表示，在万不得已的时候确实用过这样的应用拿钱应急，并且流程比较简单，不需要繁琐的面签和审核。但是更多的用户的评论集中在还款压力上。很多用户反映一旦出现逾期现象之后催收的方式就变得非常激进，比如骚扰通讯录中的朋友、频繁打电话轰炸等行为都会发生，在没有解决好财务危机的情况下反而使得借款人的社交关系破裂，生活也更加困难了。

从优缺点分析来看，该类平台唯一的好处就是门槛很低，对于征信已经黑户、正规渠道完全无法获得融资的人而言，似乎是唯一的出路。但是缺点很多：高利贷的利息很高，还款周期很短，非法催收手段存在隐患，个人信息泄露的风险也很严重。原本只是短期资金周转困难的人，在拿到这样的贷款之后就产生了过度借贷的情况，导致债务越滚越大，并且影响了正常的生活。

注意事项方面，我必须严肃地提醒，在使用任何类似软件的时候，千万不要提前支付任何费用。正规贷款在放款之前是不会收取工本费、解冻费或者保证金的。对于要求先转钱来验证还款能力的情况，百分之百是诈骗行为。另外，在提交申请前一定要仔细阅读电子合同，核实实际到账金额和还贷金额，对利率高且条款不清晰的平台要谨慎对待，否则一旦签约之后就很难摆脱法律上的麻烦了。

为了使大家对相关问题有更清晰的认识，我整理了下面几个常见的提问和解答：

问：黑户真的可以百分百下款吗？

答：没有哪个平台可以保证100%下款。所谓的“黑户也可以借款”，一般是指不查央行征信，但是平台有自己的风控模型，如果综合评分不过关的话还是会遭到拒绝的。

问：借款逾期了会有怎样的结果？

答：后果一般比较严重。除了要支付高额的逾期罚息之外，最常见的就是受到软暴力催收行为的影响，比如泄露通讯录、用照片进行人身攻击等。虽然他们很少起诉，但是对个人名誉和生活造成了很大的影响。

问：怎样判断一个借款APP是否正规？

最简单的方法就是看它是否在应用商店上架，或者贷款合同里有没有写明放款机构的名字。如果第三方链接下载来源不明并且查不到放款方的话，大概率是不合规的。