深夜盯着手机屏幕的人们，大多会搜索到“24个月借款的平台有哪些”、“贷款不上诚信平台的平台”，在资金周转困难的时候寻找一条希望之路。看上去能缓解燃眉之急的办法背后到底有什么样的借贷逻辑呢？真的存在分期两年并且不用看征信口子吗？为了弄清这些问题，我制作了一份详细的实操指南。

在寻找24个月借款的平台的时候，正规持牌机构基本都已经接入了征信系统。所谓的“不上诚信平台”，一般是指一些小贷公司或者借贷宝类型的民间借贷周转网站，它们往往通过高利息来换取征信宽容度。下面列举了几类常见的平台类型以及详细的描述。

一、主流分期平台和额度期限情况

1. 某消费金融循环贷：该类平台一般由持牌消金公司运营，额度为1000元到20万元之间，可以提供3至24个月的灵活分期。大部分被纳入征信体系当中，但是对有信用记录缺陷的人群也能够包容，年化利率大约在8%～24%，具体视情况而定。

2. 民间周转类口子：真正贷款不上诚信平台的多为该类型。例如某些借贷超市推荐的小额贷，额度一般在500元到5000元左右，期限很短，大多不能做到真正的24个月分期，一般是7天或者14天周转，如果强行进行分期的话，综合年化成本就很高了。”

3. 抵押类借贷平台：如果有车或者保单的话，可以以抵押的方式获得较长时间的借款。该类型的贷款额度比较高，能达到评估价值70%，期限可达到24个月以上，并且有些小额抵押机构不会上传征信报告。

二、使用条件及用户评价

申请24个月借款的平台，一般要求申请人年龄为22-55岁之间，并且有稳定的收入来源。不上征信的平台审核条件看起来比较宽松，只需要身份证、银行卡就可以，但是实际上存在砍头息的风险。

用户评价：很多使用过此类平台的用户反馈，虽然放款速度快，几分钟就可以到账，但是还款压力很大。有用户说：“以为找到了不用查征信的救命稻草了，没想到服务费竟然这么高，借3000元只能拿到2100元，这种套路太深。”正规分期平台虽然也会查征信，但收费比较透明，并且更适合长期周转。”

三、优缺点分析

优点：24个月超长分期大大减轻了每月还款的压力；不上征信的平台不查大数据，对征信花户来说只有唯一的下款途径。

缺点：不上征信一般意味着高利息、高风险，容易陷入“以贷养贷”的恶性循环。另外该类平台催收手段比较激进，并且存在个人信息泄露的风险。

四、重要注意事项

在选择借款平台的时候要核实一下该平台的资质。凡是说贷款不上诚信平台并且利率很低的，都是诈骗陷阱。签订合同之前一定要算清自己实际能得到多少钱以及还款总额，并且弄清楚是否还有其他隐藏费用存在。年化利率超过36%的部分法律不予以支持，借款人有权拒绝支付。

五、用户提问及回答

问：有没有完全不上征信并且可以分24期的正规平台？

答：基本没有。正规持牌机构要接入征信。可以分24个月并且不上征信的，大多是民间私人借贷或者高利贷，请注意风险。

问：逾期不还，不上征信的平台会有怎样的后果？

答：虽然不上央行征信，但是这些平台一般都接入了第三方大数据风控系统。逾期会使得你在该圈子内的信誉破产，之后就无法再申请类似的金融产品，并且会被频繁地进行电话催收，甚至骚扰通讯录里的朋友。