每天坐在柜台前，总会有人问到：大平台借款还有哪些可以使用的？其实这个问题我听得很多了。每次我都得压低声音跟客户说真话，就像在偷东西一样。因为行里不让咱们主动推荐网贷产品，你知道的。今天就写出来吧，免得到时候再解释一遍。除了借呗微粒贷之外能借钱的大平台有很多，并且有些产品的利率和额度比这两家还划算。”
除了支付宝、微信之外的大平台借款渠道更值得关注
京东金条、度小满、美团借钱、抖音放心借、360借条这五个是目前主流中的主流。其实很多人并不知道百度旗下有度小满，也不知道除了点外卖外美团还有什么其他的服务。
京东金条背后放款方为重庆两江新区盛际小额贷款有限公司，京东数科全资控股。度小满的前身是百度金融，在2018年被拆分出来独立运营了。美团借钱的钱来源于美团三快小额贷款公司以及合作银行等渠道。抖音放心借属于字节跳动旗下的产品，直到2020年才上线，但是发展速度很快。
还有一个被很多人忽视的渠道就是银行系消费金融公司。招联金融是由招商银行和中国联通合资成立的，中银消费是中银香港旗下的品牌之一，而中邮消费则是由邮政储蓄银行控股的企业。这些公司的名字你可能不太熟悉，但是它们的资金成本比互联网平台要低一些，并且有时候利率会更低。
去年有一个做装修的客户，征信上还有三笔网贷没有还清，借呗额度只有八千块。我让他去试试招联金融，批了五万元，年化利率为百分之十点八个，比借呗的十四点六要低很多。他当时就问我：这么多平台，为什么没人告诉我呢？我说：谁没事到处打广告说自己可以借钱又不光彩。
正规的大平台借款审批内幕，在网上根本查不到
我在银行工作了八年，审批系统是怎么运行的我非常清楚。说点不该说的话：银行查征信的时候，并不会关注你有多少笔贷款，而会看你的"多头借贷"指数。这个词在外界是听不到的，但是它是审批系统的一个重要指标。
什么是多头借贷？就是短时间内向多个平台申请贷款。系统会认为你的资金链比较紧张，风险就会升高。一般情况下，在近三个月内如果要申请五家以上机构的话，通过率直接减半。最近一个月申请了三家以上的基本上是待定的状态。
还有件事我想跟大家说一下。很多人认为申请顺序无关紧要，其实是有讲究的。正确的方法是先从银行系产品开始办理再转向互联网平台。为什么？因为银行系的产品对于网贷申请记录比较敏感。先把借呗、微粒贷点上，征信里留下很多查询记录再去招联金融那边问下：哟，这人到处借钱，别要。
前年有一个做服装批发的女客户，年底资金周转困难。她先点借呗、微粒贷、美团借钱，都被拒绝了。然后问我怎么解决。她的征信近一个月查询记录有七条之多，多头借贷指数很高。我跟她说：你这样，等三个月之后再来看吧。她当时脸色都变绿了，说等不了的。最后只好向亲戚借来周转资金，亏了很多人的脸。
具体利率每个城市都不一样，我不能保证。但是从我的观察来看，一线城市的贷款利率一般比三四线城市的低1-2个百分点。原因是银行认为一线城市客户的还款能力较强、风险较小。你可以问客服全国统一价是什么情况，实际上内部的定价模型是有地区差异的。
大平台借款渠道怎么选择？不要被广告所蒙蔽
广告上写着最高可以拿到20万，日息万分之二，你信吗？反正我不信。最高额度给优质客户的是，在我这里能拿到十分之一就很不错了。日息万分之二是年化7.3%，但是实际批下来利率在万分之四到六之间，也就是14.6%到21.9%的年化。
选择平台要考虑哪些方面？第一看放款方资质，第二看实际利率高低，第三还款方式怎么样。放款机构必须要有牌照，在借款合同上可以找到。利率要算年化，不要被日息月息所迷惑。优先选用等额本息的方式进行还款比较好一些，不建议使用先息后本的模式——到时一次性归还本金的话压力就太大了。
还有一个坑要提醒你：提前还款会收取违约金。有些平台借钱后想早点还，就会被扣除剩余本金的3%作为违约金。合同中写得很清楚了，但是有多少人能认真去读呢？我见过的客户当中有九成不知道这个情况。等到想要提前还款的时候才发现自己被骗了，那个时候拍大腿也无济于事。
说一个真实的例子。去年十一月，一位做建材生意的客户在某平台上借了10万元，期限为一年。第三个月他的手头宽裕一些了，想要提前还清贷款。结果客服告诉他：提前还款要收取剩余本金3%的违约金，也就是2000多元钱。他当时就炸毛了，说这是霸王条款。合同是自己签的，谁也没办法；
这些细节决定了能不能批下来
申请的时候，工作单位、收入填写有讲究。不要傻乎乎地填"自由职业"或者"无"，通过率直接为零。写个个体经营或者销售，在年收入上填写8-10万左右，这是最保险的写法。太高了系统会质疑，太低了就直接拒绝。
联系人是谁？不要填网贷的人。系统会抓取你所联系人的征信信息，如果你的紧急联系人征信不好，你的通过率也会受影响。平台不会告诉你这件事情是怎么操作的，但是确实是这样做的。
我只了解我们行的情况，其他银行和平台可能不一样，不敢乱说。但是据我和同行交流得知，大同小异。审批系统底层逻辑基本一致，风控模型打分达标就通过，不达标就拒绝。
大平台借款，很多人认为的其实都是错的
最大的误区就是网贷用得多了会影响房贷。这句话对吗？是对的，但是也不全准确。影响房贷的因素不是网贷本身，而是你的负债率以及查询记录。按时还款的话可以说明你有较好的信用情况。主要控制住总额度不要超过月收入的50%左右。
第二个误区：利率越低越好。扯淡。有些平台的利率比较低，但是额度也小得很，根本不够用。有些平台的利息稍高一些，但是放款量大，可以解决实际问题。要算总账而不是单笔计算利率。
第三个误区：大平台就一定安全。也不对。大平台也有坑，比如隐藏费用、暴力催收、信息泄露。去年某头部平台因为催收问题被监管约谈了这件事上了新闻但是有多少人关注到呢？
借钱这件事没有绝对的好坏之分，只有适合不适合的问题。你的情况你自己最了解，别人给出的建议仅供参考。能告诉你的就是这些内部信息了，让你少走弯路。
最后再强调一下：不要把网贷当作长期的资金来源。饮鸩止渴。网贷只能用来短期周转，借款之后要有还款计划。没有还钱的能力就不借钱了，这是底线。
真的急用钱的话，先问问亲戚朋友能不能借给你。实在不过去就别怪被平台割韭菜了。这话虽然不好听，但是比任何理财建议都真实可靠。
