我做了七年客户经理，一直催促借款会怎样处理这个问题，每年至少被问上百遍。答案可能会出乎意料：催得越急贷款申请就越慢，甚至会被"冷处理"。说白了就是银行并不是不愿意放贷，而是你催的方式和时间点不对，触碰到了审批系统中的预警机制。

催促反而会拖延进度

很多人认为银行故意拖延，想多收点利息或者等客户送礼。其实这样的想法太天真了。银行巴不得赶紧把钱放出去，完成不了放款任务我们就比你们更着急。但是频繁催促会在系统中留下痕迹。

我们行里有个不成文的规定：如果一个客户三天之内打电话催促超过五次，系统就会自动标记为"高风险关注对象"。不是吓唬人，而是真的。标之后，审批流程就由普通的通道转到了人工复核的通道上，本来只需要3天就可以完成的申请现在变成了7到10天。

你问的是什么？银行属于服务行业吗？

道理很简单。一个连几天都忍不住的人，要么资金链出了大问题，要么性格上容易冲动决策。这两种情况从风控的角度来看都是风险信号。我们支行去年做过统计，催促频率排名前20%的客户，在放款之后逾期率是普通客户的三倍多。这个数据行里不公开说，但是我自己翻系统算过了。

贷款审批催促的正确打开方式

别误会，我并不是说不可以催促。该催的时候一定要去催促，但是要掌握好时机以及方式方法。踩到坑的客户有很多，有的直接把客户的经理电话打爆了，有的天天跑网点堵门，还有的经常投诉到总行。这些做法无异于自讨苦吃。

正确的做法是怎样的？我给你三条建议。

第一，弄清楚你的贷款卡在了哪个环节。资料不全、征信审核还是额度审批？不同的环节催的对象以及方式都不同。资料不全的话催也没有用处，赶紧补材料才是正经事；征信核查一般需要3-5个工作日，并没有太大的作用来催促；而额度审批阶段才算是可以稍微催一下的节点。

第二，控制频率。一周最多催一次，每次沟通时间不超过五分钟。话术要专业一点，并不是上来就问"怎么还没有批准下来"而是说"目前审批进度到了哪个环节了，还需要我提供哪些补充材料"。这两种提问方式给客户经理的感觉完全不同

第三，选择合适的时间。每周二到周四上午十点左右是客户经理状态最好的时候。周一的事情多容易烦躁，周五的心早飞走了，不要去添乱了。不同的银行在这个时间点上可能有所不同，我只了解我们这边的情况，并不能随意谈论其他地方。

那些催得比较急的人后来怎么样了

举两个真实的例子。

去年三月有一个做餐饮的客户叫周，向我贷款五十万用来装修新店。材料备齐后，每天都会打三个电话给我，早中晚各一次，雷打不动。第三天我没有接他的电话，他就直接把电话打了给我的主管。因为被烦得不行了，所以就对系统做了风险标记。

结果怎么样？本来五天就可以批下来的贷款，硬生生地拖延了两周的时间进行人工复核。周先生急得要死，店铺的租金一天比一天高。到现在我依然记得这件事，后来他投诉说我是故意刁难。其实并不是这样，而是系统自动触发的人工介入，我没有办法。

另一个客户就比较聪明了。做服装批发的林姐，贷款八十万周转金。她交完材料之后，在第五天发微信问我审批什么时候可以有结果，好安排进货时间。语气很客气，并且理由也合情合理，还主动说"如果不麻烦的话帮忙看看有没有问题"。

我当时就顺手帮她查了一下，发现征信报告上有一笔信用卡逾期记录没有更新，马上通知她去处理。后来她的贷款一周之内就批下来了，比正常流程提前两天完成。为什么？因为她说话的方式很和蔼可亲，所以我愿意替她关注进度。

借款申请催促后果比想象中严重

除了拖慢审批速度之外，频繁催促还存在一个很多人不知道的后果就是影响贷款额度以及利率。该行业内部的信息网上是查不到的。

我们行的信贷系统中，每个客户都有一个"综合评分"。除了征信、流水之外还会用到客户的行动数据来给它打分催促频率也属于行为评分的一部分评级高的客户额度可以提高10%-15%，利率可以降低5-10个基点评分低的，则反过来。

具体算法我已经记不太清楚了，大概就是这样的意思。所以催得越急对速度影响就越大，并且会影响到你能拿到多少钱以及需要支付多少利息。血亏。

还有一种情况更坑。有些客户催得急了，就会威胁说"不批的话就去别的银行".这句话可以说出了自己的下场。我们行内有一个共享的黑名单系统，虽然名义上叫作"重点关注客户库"，但是大家都明白它的意思。被拉进去的人以后想再办贷款难度翻倍。

什么时候该催，什么时候该等

说了这么多催促的坏处之后，你可能会觉得我是在劝你要完全不要催。不是这样子。在某些情况下，如果不进行催促的话就会出现问题。

第一种情况：审批时间明显超出正常周期。一般情况下，信用贷款需要3-7天左右的时间来处理，而抵押贷款则需要7-15个工作日才能完成。超过这个范围的时候可以礼貌地问一下进度。注意是询问而不是质询。

第二种情况：你主动提供补充材料，想确认对方是否收到。催促是合理的，但是只需要一次就可以，不要反复询问了。

第三种情况就是你的资金使用有明确的时间节点，比如要付货款、付首付。在这种情况下，在申请贷款的时候就应该提前向客户经理说明，并请求其给予优先处理。不要等到最后期限才去催促，那时候神仙也救不了你。

除了这三种情况之外，就老实等着吧。客户经理手上还有别的单子在催促，再怎么追也没用，反而让人烦心。我们也是打工人，每天要跟进几十个客户，哪有时间被一个人纠缠。

最后给一个实用的建议

如果你正在等待贷款审批的话，就不要坐以待毙了。趁着这段时间把征信报告再核对一遍，看有没有错误的信息；把银行流水整理好，并标出主要的收入来源；准备好贷款用途的相关材料，例如购货合同、装修报价单等。

与其花费时间打电话催促，不如把准备工作做好。真正靠谱的客户从来不需要被催促，因为材料齐全、资质良好，银行愿意为你放款。

下次催之前先问自己一个问题：你是希望客户经理帮你盯着进度，还是想让客户经理把你的公司标记为高风险？