一账通借款怎么样？做生意的我踩过这三个坑才看透

去年九月，我们厂接到一个大单子，原材料要现款，但是客户那边却要求45天的账期。手头的钱不够了，我心里急得团团转。当时正好刷到了一账通的广告，说放款快、门槛低，我就点进去看了一下。其实我当时也在搜一账通借款怎么样，网上说法五花八门，有人说好有人坑人，我也没搞明白太多。

我是一名做五金加工的小企业主，开了十二年的厂子，资金周转的事情经常要闹得很辛苦。银行贷款流程比较复杂，等到批下来的时候黄花菜都凉了；民间借贷利息很高，借一次就脱层皮。这几年来试过各种各样的渠道，踩过的坑差不多可以填满我家后院了。今天就来说说一账通这个产品吧，把我自己踩过的坑以及摸到的门道摊开来给大家讲讲。

坑一：被"日息"蒙蔽，算不清实际费用

一账通借款怎么样？很多人第一眼就被它的宣传所吸引，日息万分之几听起来很便宜对吧？我当时也是这么想的。借五万块钱的日利息为千分之一，一天就是二十五元钱的利息，一杯奶茶的钱嘛。但是我真的拿计算器算了一下才知道事情并没有那么简单。

日息万分之五，换算成年化利率是多少？18.25%。单利算法的话，如果用复利计算会更高一些。说实话这个利率在网贷中并不算太黑，但是绝对不能算是便宜的。我当时没有细想，草草地借了三万块钱周转了两个月，利息支付了一千多块。

更坑的是什么？一账通借款额度审批的时候，它显示的额度和实际可以申请到的一样。第一次申请的时候页面上显示预批8万，但是实际上拿到钱的时候只给了4.5万。问了客服之后得到的信息是综合评估后的最终金额。这落差让人觉得很无语。

因此我现在采取的方法就是：不管是在哪个平台上，先把年化利率算出来之后再做决定。别被日息、月息这样的数字给蒙蔽了眼，统一换算成年化利率后心里才会有数。怎样计算？日利率乘以365天，月利率乘以12个月就可以了。如果一年的回报率超过15%，我会考虑一下。

坑二：以为随借随还就灵活了，结果提前还款也要收费

踩到这个坑的时候最惨。去年年底回款比预期要快一些，我打算把借的钱早点还清，节省点利息。一账通宣传的是"随借随还"，我以为提前还款没有成本。结果怎么样？提前还款需要支付违约金，比例为剩余本金的2%。我的这笔钱还有两万本金没归还，交了四百元违约金。

到现在我觉得这件事都不合理。提前还款应该被鼓励才对吧？怎么还要罚款呢？后来我专门研究了各个平台的规则，发现大部分网贷都有类似的规定，只是比例大小不同。有的收1%，有的收3%，还有的规定借款达到一定期限后可以免违约金提前归还。

一账通借款申请流程很方便，手机上点几下就可以提交资料了，等审核通过之后，如果快的话当天就能把钱打过来。这一点对做买卖的人很有用处，因为资金周转要的就是一个"快"字。但是方便归方便，成本这块儿还是得算清楚。我现在有一个习惯，在借钱之前就问一下提前还款的条款是什么样的，客服说不明白的地方我就认为那里有问题。

另外还有一件事情需要提到。一账通的借款期限选择不多，最短三个月，最长一年十二个月之间没有中间档次的选择。我的一个做服装批发的朋友想要借六个月，但是只有三个月和九个月两个选项。最后选择了9个月，并且提前还款还要支付违约金。这款产品设计上还有待提高。

坑三：逾期一天就会被记入征信，没有商量的余地

这个坑不是我踩的，是我一个做餐饮的朋友踩的。去年他用一账通借了两万元钱，本来可以按时还清的，但是还款当天银行卡余额不足，扣款失败。第二天他就去补上了，一共就逾期了一天。结果怎么样？征信报告中还是有逾期记录。

很多人认为逾期几天没有关系，或者有宽限期。一账通这边的情况是不存在宽限期的。还款日当天未能扣款的话就是算作逾期了，在第二天就会上报给征信系统。规则写在合同上，只是字太小，一般人不会仔细去看。

我那哥们儿后来想买房，银行看到这条逾期记录，利率就给他上浮了10%。算下来几十万的利息差额都是因为那一天造成的。他跟我在喝酒的时候拍着大腿说，早知道这样，当初就应该提前两天把钱打到卡里去。”

一账通借款怎么样？从这一点来看，我认为它对借款人有点太"硬"了。银行贷款有时候还有1-3天的宽限期呢，而网贷却一点商量的余地都没有。因此我现在所有的网络借贷都会在日历上把还款日标红，并且提前两天把钱存到绑定银行卡里，宁可多留一些也不要少于。