pos机和银行借款哪个划算？算完这笔账我拍断大腿

2019年的冬天至今我记忆犹新，为了周转店里货款，在POS机上刷出了8万元出来，当时觉得挺方便的，手续费也就几百块吧，比起求爷爷告奶奶借钱要容易多了。结果怎么样？一年多的时间算下来，这笔钱差点就把我坑得没有裤子了。那时候我就在想，到底是pos机借款还是银行借款更划算呢？这个问题一直困扰着我很久，后来我自己变成了半个行家之后才明白这里面的水有多深。

POS机套现为什么是慢性自杀

说实话，刚开始用POS机的时候，我觉得这玩意儿简直就是救命稻草。刷卡即到账，并不需要考虑银行脸色的问题了，手续费看上去也不算太高，大约是万六百左右，刷一万块扣去六百元。但是有一个坑很多人都没有察觉到——你所花出去的钱其实是你的信用卡额度，你需要还啊！而且每个月都要还款。

那时候刷了八万，分十二期还，每个月的还款压力都很大。更可怕的是银行并不是傻子，你这样老是刷下去的话风控系统早就把你给盯上了。我一个做服装生意的朋友叫老周，在去年的时候因为经常大额刷卡，信用卡额度直接被降到了3000元，并且资金链很快断裂了。到现在为止我都替他后怕。

还有一个比较隐蔽的坑：POS机刷卡虽然手续费不高，但是算年化利率的话会吓死人。我后来仔细研究过很多POS机的实际年化利率能达到15%以上甚至更高，比银行贷款贵多了。这笔账很多人从来没有认真地去计算过。

银行贷款的真实成本，并不是你想的那样

POS机说完之后，我们再来说说银行贷款。很多人一提到银行贷款就头疼，认为门槛高、流程繁琐、难获批准。我以前也有同样的想法，后来迫不得已去试了一下才知道根本不是那么回事。”

去年三月我申请了建行的经营贷，额度为20万，年利率为3.85%，三年期先息后本。是什么意思呢？每个月只需要还600多块钱利息，本金在三年之后一次性偿还。POS机刷八万元每月还款几千元和POS机没有什么关系。第一次看到还款计划表的时候，我都想抽自己两巴掌——早知道这么划算，我当初瞎折腾什么POS机呢？

当然，银行贷款也不是随便申请就可以拿到的。后来我总结出的经验就是看三件事：征信情况、流水状况、资产多少。很多人平时对这三种东西都不怎么在意，等到需要用钱的时候才发现自己一点准备都没有。

银行审批的一些"潜规则"

这里说一些网上查不到的内容。银行审批贷款的时候，有些内部标准从来都不对外公布。征信查询次数，在半年内超过六次的话，很多银行就会直接拒绝，并且不会告诉你原因。我有一个客户从事餐饮行业，去年因为着急用钱，一个月之内申请了七八家网贷公司，后来去银行办理经营贷款时被直接拒贷，客户经理私下里告诉他说：系统显示"多头借贷风险"，这个标签打上去的话基本上就没戏了。

还有一个细节就是申请贷款的时间点也很关键。每家银行都有季度末、年末的放款任务，那时候审批比较宽松。我去年12月底去办理贷款的时候，客户经理的态度特别好，有些材料甚至睁一只眼闭一只眼。但是如果你是在年初的时候去的话，审核就会很严格了。不同的银行情况会有所不同，但是大的方向是一样的。

pos机和银行借款哪个更划算？算一算就知道了

咱们算一笔实实在在的账。假如你一年需要周转十万块钱的话：

用POS机刷卡的话，手续费是万分之六百，刷一次就是600块钱。但是问题在于信用卡一般有五十二天的免息期，过了就必须要还款了，还清之后就可以继续消费了。一年之内至少要刷七到八次，手续费就有四五千元左右。更不用说分期付款的话，手续费加起来会有一万多。那时候我没有算这笔账，随便交了不少"智商税"。

银行贷款怎么样？10万块钱，年利率4%，一年利息是四千元，到期后还本金。有的经营贷利率更低一些，可以做到3.5%甚至更低。哪个划算一看就知道了。

但是银行贷款有一个前提，那就是你得提前做好准备。征信要养好、流水要做漂亮，不能等到火烧眉毛的时候再想办。见过太多人平时不维护，在需要钱的时候发现不行了，那不行了怎么办？只能去借高利息的网贷或者POS机，恶性循环。