三年前你问我易融金融有哪些借款，我肯定是两手空空。那时候我的小生意资金周转不灵了，急需用钱，在网上搜索了一阵就去尝试了。结果怎么样？被坑得很惨。后来我花了大半年的时间把这家机构的情况都了解清楚了，今天我就用大白话给大家讲一讲。

先说我是谁——一个普通的餐饮从业者，这几年因为开店关门，和各种贷款打交道不下二十次。踩过的坑、交的学费都可以写一本书了。我现在大概明白了，贷款这件事儿不懂行就是待宰的羔羊。

易融金融借款产品有哪些？

我当初也问过这个问题，但是网上的回答要么是官方套话，要么就是广告软文，并没有看到真正的信息。后来我跑了很多次，找朋友打听了一下内部情况才弄明白。

易融金融的借款产品主要分为三类：消费贷、经营贷以及一种叫做"场景分期"的产品。消费贷款是给个人使用的，额度在一万到二十万之间；经营贷款需要营业执照，额度可以高一些，最高可达五十万元；场景分期比较特殊，要有具体的消费用途，比如装修、买车等。

如果你是普通的上班族，那就看看消费贷；如果是自己做企业的，那么经营贷就更好了。但是这里面门道多了去了，并不是额度大就好。

什么样的借款产品比较适合你？

我的一个朋友在2022年想借点钱装修房子，本来可以直接申请消费贷款，但是被销售给办了场景分期。听着利率低，其实手续费加起来比消费贷还贵。到现在为止我替他感到委屈。

消费贷的好处就是灵活，钱到手之后怎么用由你自己决定。但是利率相对较高一些，年化一般在10%～18%，具体情况取决于你的资质情况。去年我申请过一笔五万元的贷款，分十二期还款，每个月还四千六左右，算下来年化大约为百分之十四点几。

经营贷利率低，年化可以达到6%-10%，但是审核比较严格。要有营业执照满一年，并且要提供流水证明。我有个做建材的朋友去年十一月申请了经营贷，征信上有两次逾期记录，金额都不大，最后还是被拒了。后来是通过消费贷款的方式走的。

场景分期怎么样？说实话，我不太推荐。利率看起来很低，但是手续费和服务费加起来很多，实际的成本比前两种都高一些。除非是特别的情况才去碰一碰。

申请的时候最容易踩到哪些坑？

可以写一篇长文来回答这个问题。挑出几个最坑的说。

第一个坑就是"到手金额"和"借款金额"不一致。第一次借钱的时候，合同上写的是借五万，实际拿到的钱是四万多点三元钱。那七千块钱哪儿去了？说这是服务费、咨询费，一次性扣掉了。我当时真是傻得不行，在签订合同时根本就没有仔细看过。

后来我才知道正规机构不会这样做。可以问一下，借五万到手后是不是就是五千？不这样的话就走人吧。

第二个坑就是提前还款违约金。很多人认为提前还贷是好事，银行应该高兴才对。扯淡。人家得到的是利息收入，你早已经偿还了贷款本金，那么他们又从哪里获得收益呢？因此很多借款合同中都会出现提前还款罚金条款，一般为剩余本金的3%-5%。

本来想早点还清五万元的借款，结果算了一下违约金得一千多块钱，就决定按期还款了。签合同之前一定要弄清楚能不能提前还款？违约金是多少？有些产品过了一定期限之后可以免去提前还款产生的违约费用，这样比较好一些。

第三个坑就是捆绑销售。什么意思呢？借款的时候必须要买他们的保险或者理财产品。这完全不合理，但是有些业务员说得天花乱坠，说如果不买的话就批不了款。别傻了，这是违法的，你可以直接拒绝，也可以打投诉电话。

审核标准是什么？

网上查不到的东西，我请朋友向内部打听了一下，大概的情况是：

• 征信查询次数：近三个月不能超过六次，超过的话基本就没有希望了。但是如果你有社保公积金的话可以放宽到八次左右。
• 逾期记录：近两年内不能出现连续三次以上的逾期，或者累计六次以上。偶尔几次金额较小的对整体影响不大。
• 负债率：你现有的贷款加上信用卡透支，不要超过月收入的50%。不同的城市情况不同，我只了解我们这边的标准。
• 工作稳定性：目前在单位工作了半年以上，有社保最好。自由职业者也可以申请，但是额度会小一些。

还有一个小技巧就是月底最后两天申请，通过率会高一些。为什么？业务员为了完成业绩而努力的时候，审核方面比较宽松一些。我是听内部的人说的，并不能保证百分之百准确，但是可以试一下。

易融金融借款利率到底高不高？

这个问题没有标准答案，要看你的资质。资质好的可以谈年化6%到8%，资质一般的情况下12%-18%，资质差的话直接拒贷或者推高利率的产品。

我的经验就是多问几家，货比三家。除了利率之外还要考虑总的花费。有的机构看上去利息不高，但各种附加费用加起来的总成本却高于名义上的利率。我曾经吃过亏，所以以后就学会了。

另外一点就是不要被"日息万分之五"这样的宣传语所蒙蔽。很低吧？算一算年化是多少，即万分之五乘以365天之后再除以一年得到的百分比为18.25%。再加上各种费用的话，实际成本就有可能达到百分之二十以上了。这不坑爹吗？

我的建议

说了这么多，最后给你几条实在的建议。

第一，借钱之前要先想好：这笔钱是不是非借不可？可以向亲戚朋友借款吗？实在需要借款的话就少点好了。

第二，签合同之前要逐条仔细阅读，特别是利率、费用、还款方式以及提前还款违约金这几项。不懂的地方问清楚，并不需要不好意思。这是你的权利。

第三，保留所有的证据。合同、聊天记录、转账凭证都要保存好。万一以后出现纠纷的时候，这些就是你的护身符了。

第四，按时还款，不要逾期。一次逾期后征信上留下的记录要五年之后才能消除。这五年中你买房子、买车、办信用卡都会受到影响。

我现在回过头来看，易融金融有哪些借款问题本身并不重要。关键是看你能不能弄清楚自己需要什么、能承受多少风险以及这些风险都出现在什么地方了。贷款这件事，从来都不是越快越好，而是要越明白越好。

我那五万元的借款，去年年底已经全部还清了。虽然利息交了很多，但是也算得上花钱买教训了。现在让我来回答易融金融借款产品怎么选的话，我可以讲半个小时以上不会重复的内容。

钱借的时候容易，还的时候难。想好了再签字，不要等到后悔拍大腿了。