去年腊月二十八，我在店里盘点库存的时候接到了父亲的电话，声音急得发抖。

说我的表弟做生意亏了钱，想用父亲的身份证去贷款，说是"养老贷"，利息低而且马上就能拿到。当时我脑袋一嗡，这就是典型的骗老人们啊！赶紧开车回老家，在路上我就在考虑73岁能找哪个平台借钱这个问题，说实话心里没底。

回到家一问，表弟早就跑了，老爷子还在嘀咕："人家说了，现在政策好，七十多岁也可以贷款。"

说实话，我当时真的想拍大腿骂人。

73岁的老人向平台借钱，现实比想象中要残酷得多

我做的是小本生意，这些年为了周转跟银行、小贷公司打过很多交道。老爷子的事情出来之后，我专门花了十天的时间跑遍了市面上主流的渠道，并且咨询了一些在银行当客户经理的朋友。

正规渠道基本上没有戏。

银行那边的朋友给我打听了，他们内部系统的借款人的年龄上限一般是60岁，有些银行可以放宽到65岁，超过70岁的就直接被拒绝了，并且没有人工审核的机会。

我特意向三家不同的银行询问了这个问题，得到的答案出奇的一致。

网贷呢？蚂蚁借呗、微粒贷这些？我用爷爷的手机查了一下，根本就没有相关的入口。这些平台风控系统的水平很高，一旦发现身份证上显示年龄超过一定年限就会自动关闭额度申请通道，并且不会出现按钮。

73岁的人，在金融机构看来就是高风险人群。

不是歧视，而是人家算过账的：这个年纪了，收入来源基本没了，身体风险大，万一出点什么事情的话，这笔钱要找谁去？

那些标榜"年龄不限"的平台，都是陷阱

经过正规渠道的尝试之后，我将目光转向了网上宣传力度大、广告声震天的各种网站。

搜索老人贷款、高龄借款等关键词，会跳出很多声称"年龄不限""黑户也能贷"的广告。我随便点了几个，记下了父亲的电话号码。

第二天开始，电话就一直响个不停。

各种"贷款专员"加微信，发来的都是产品介绍看起来很美。但是我又问了一句："你们的利率是多少？年化多少呢？"

对方就支支吾吾地说手续费低、月息只有几厘。

别傻了。

我做这行很多年了，这样的套路已经见得太多了。正规的贷款会标明年利率，并不会说"月息""日息"，而是把利息拆分成手续费、服务费、管理费等七七八八项加在一起，最后算出来的年化利率可以达到50%以上。

更可怕的是，有些平台要求先交"验资费"或者"保险费"，说交了才能放款。

这绝对是诈骗。

正规贷款，在钱没有到账之前，一分钱都不用花。凡是让你先付款的，直接拉黑，不用考虑太多。

高龄借款的真正出路，只有两条半

那是不是73岁就完全借不到钱了？也不是全部。

折腾了大半个月之后，我总结出可以走通的路只有两条半。

第一种方式：用房子做抵押

如果老人名下有房产的话，部分银行可以做"抵押消费贷"或者"倒按揭"。年龄卡得不是那么死的，在我见过的情况当中也有78岁的案例。

但是这条路有两个问题：一是要有一套房子，二是子女必须知情并且同意。

银行要求子女到场签字，作为共同还款人或者担保人。说白了就是银行知道老人还不起钱了，想要的是子女来兜底。

我的一个做建材的朋友去年给父亲办过类似的事情，房子评估价200万，贷出了100万用于生意周转。但是手续办理下来前后大概花了近一个月的时间，公证费、评估费等费用加起来有两万元左右。”

不同城市政策差别很大，有的地方可以办理，有的地方不行，具体要到当地银行网点咨询。

第二条路：子女代为贷款

这才是最实际的办法。

老人贷不到钱的话，就由子女出面去贷款，把钱借给老人使用。银行看重的是借款人的资质，至于这笔资金要用于何处，则不在其考虑范围之内。

后来我就是这么解决的。老爷子那边的窟窿不大，我就用自己名义贷了笔经营贷款来平事儿。

但是有一个坑：很多老人死活不同意，觉得丢人，或者认为子女在图谋他们的财产。我家老爷子一开始坚决反对，后来我老婆去工作时说这笔钱算是你们借我的，以后从遗产中扣除，老爷子才同意。

老人那一代人的心思，有时候比贷款本身还要难搞。

那半条路：保单贷款

如果老人早年购买过储蓄型保险，例如年金险、增额终身寿险等保单中包含现金价值的话，可以向保险公司申请保单贷款。

对年龄的要求比较宽松，我见过80岁的人也能贷到款。

为什么说是半条路？因为可以贷款的金额比较少，一般为现金价值的80%，并且要保单出险后几年才有钱取出来。

现在买已经来不及了，要早年就有。

具体数字我记不太清楚了，大概就是这样的情况，各家保险公司的政策也各不相同，如果有保单的话可以去问一下。

一定要避开的几种"渠道"

最后掏心窝子地说几句话。

近几年经济环境不好，各种"贷款中介"如雨后春笋般出现，并且专门针对老年人下手。下面这几种千万不要碰：

号称"不看年龄、不看征信"的平台，全部都是高利贷或者诈骗

要求先付款后放款的，直接报警

• 让你把身份证、银行卡给对方"代办"的，钱就会被卷走

以养老项目投资为名向你借钱的，基本上就是非法集资了

我隔壁小区去年就有位老太太被"养老公寓投资"骗了，贷款二十多万，结果对方跑路了，老太太现在每个月退休金有一大半都拿去还债了，日子过得很苦。

到现在我还能记得老太太儿女来找我看病时的眼神，那种又气又好心疼又好无奈的样子真的很难受。

给子女的几点实在建议

如果你家里也有老人问到73岁可以去哪个平台借钱，我的建议是：

第一，先弄明白老人借钱的原因是什么。被骗了？还是真的急用的时候呢？或者也被蒙骗了吗？找出原因比找到渠道更重要。

第二，可以自己代贷的话就自己去办，不要让老人受累。73岁的年纪了还到银行跑腿填表、面对各种推销电话，身体和精神都受不了。

第三，如果老人坚持要自己贷款的话，一定要注意盯着他们，千万不要让他们把身份证、银行卡给陌生人。

第四，平时多跟老人聊一聊这些事情，让他们知道现在的诈骗手段有多高明。很多老人并不是愚蠢，而是孤独，在别人关心的时候就认为对方是好人。

那时候跑了一圈下来，最深的感受就是正规金融机构对于高龄老人基本上是"关门"状态，那些开门的里面都是坑。

不要指望有"特殊渠道"可以找到。

该子女要扛的，早晚都要扛。