去年冬天差点因为五万块钱把生意给做死了，那时候供应商催款很急，我手里的钱都被压在上一批货里了，东拼西凑还差一点点。说实话当时着急得头发都白了几根，周围的朋友能借的都已经借遍了，再开口自己都觉得没脸。很多人遇到这种情况的第一反应就是打开手机上的贷款APP申请借款，但是我已经踩过坑了，真心建议大家不要去碰那些高利率的产品。
那么问题来了，不网贷找哪个平台借钱好? 三年前我开始研究这个问题，并且今天把我的全部经验都拿出来与大家分享。

为什么我宁愿跑断腿也不点网贷

网贷看起来很方便，其实是个甜蜜陷阱。去年我刚开店的时候不懂行，在一个知名网贷平台借款三万周转，说的日息万分之五听起来不多吧？算下来年化可以达到18%以上，但是当时我没有仔细看合同，各种服务费、担保费都夹杂在其中。等反应过来的时候已经还了一万多利息了，本金才还了一半。最坑的是它会上征信，在后来我申请银行经营贷款的时候，客户经理看到我的征信记录就皱眉了，说我小贷太多系统评分过不了。”

从那以后我就发誓再急也不碰网贷了。但是做生意哪有不缺钱的时候呢？没有办法，只好硬着头皮去研究其他的出路。这两年来我陆陆续续尝试了很多渠道，有的比较靠谱，有的很坑爹，慢慢也摸索出了一些门道。说白了，想避开网贷找资金的话就得放低姿态走线下路线，并没有捷径可以走。

小额周转可以参考信用卡背后隐藏的秘密

信用卡的背后其实还有低息贷款。不算网贷，因为它是通过正规银行审批的通道。我去年用五年的招行信用卡突然收到一条短信，说可以申请"e招贷"，额度八万，年化利率六点几左右。我当时半信半疑地去网点咨询了客户经理的说法是备用金给老客户走的是信用卡分期渠道没有网贷记录。

这件事让我知道平时养的信用卡关键时刻可以救命。但是有一个条件就是，你得好好使用它、按时还款、额度慢慢提高。我这张卡从最初的10万一直用到50万，用了三年的时间。现在很多银行都有类似的贷款产品，例如工商银行的融e借、建设银行的快贷、中国银行的E贷等，利率普遍比网络借贷要低很多。具体能批多少、利息是多少，在不同的城市和支行会有所差别，我这里不敢乱说，但是可以试一试。

个体户、小微企业主正规途径

说到不网贷找哪个平台借款好，我觉得最靠谱的就是银行的经营性贷款。这条路我走通了，虽然麻烦一点，但是利息很低。今年三月我在建设银行办理了一笔个体工商户经营快贷业务，金额为十万人民币，期限一年，年利率3.85%。算一下相差多少？网贷动不动就上15%，这个才不到4%，一年就能省好几千。

办这个贷款有个门槛，要有营业执照，并且最好满两年。我的营业执照是在2021年办理的，刚好正好是两年前上线的状态。另外银行会看你流水情况，并不是随便给你个证就可以贷出来。我将过去一年内的全部交易记录打印了出来，在手机银行中也申请了银联收款码认证。客户经理私下里跟我说过，他们公司有一个评分系统，流水稳定并且有真实的经营场景的就自动批下来，人工干预不了。

这里插一句，四大行的经营贷政策每年都会调整，去年还不是这样，今年门槛明显降低了。我的一个做餐饮的朋友上个月申请了农行聚合贷款，在十天之内就拿到了贷款批复，比我想象中的要快很多。因此政策方面的问题最好去网点问一下，网上搜到的信息已经过时了。

税贷是一个被忽视的途径

还有一条路很多人不知道，那就是税贷。简单地说就是银行按照纳税情况给你提供信用贷款，并不需要抵押物。去年我曾经尝试过申请一笔，虽然最后因为纳税额度不够没有批下来，但是把这个流程弄清楚了。只要正常纳税且纳税评级为B级以上，很多银行都可以办理，例如微众银行的企业贷、平安银行的税金贷等。

我的纳税额度很小，只有几万元左右，批下来的额度也就不多了，后来就没有申请了。但是我认识一个做批发的老板，一年缴税四五百万，光是税务贷款就可以拿到一百多万，利息比一般的经营贷还要低一些。这件事让我很后悔，如果当初好好交税就好了。
年轻的时候总想着少交点税，现在才发现纳税记录就是一种信用资产，真是捡了芝麻丢了西瓜。”

担保公司以及政府扶持项目可以去一趟

除了银行之外，还有两个地方可以去。一个是政府设立的小微企业融资担保基金，在很多城市都有，主要是为小老板提供担保增信服务。去年我在市民服务中心办业务的时候偶然间看到了它，并且留下了印象，后来就加了工作人员的微信。我那笔经营贷能够获批的原因之一就是有政府部门做背书，银行这边的风险敞口较小，审批也就比较容易。

另一个正规的融资担保公司，指的是有牌照、持牌经营的，并非路边电线杆上贴广告的那种。这样的公司收取一定的担保费，一般为1%-2%，但是可以帮你从银行获得更低利率的贷款。算总账的话还是划算一些，特别是征信有点问题自己去银行批不下来的这种情况。我有个做物流的朋友，征信里有两次逾期的历史，所以被银行直接拒绝了，后来找了担保公司增信，多花了点钱但是贷款还是办下来了。

说到这儿，我就想起一个细节了。很多人不知道的是，银行对于担保公司推荐的客户有一条单独的审批通道，并且通过率要比个人自己申请高很多。这事儿是做贷款中介的朋友告诉我的，我没有走这条路，但是记了下来。你们当地有哪些担保公司和银行合作呢？需要你自己去打听一下，在不同的城市之间差异挺大的。

几个容易被忽略的坑

聊了这么多渠道，也该说一说避坑的事情了。见过太多人病急乱投医之后越陷越深的情况。第一坑就是所谓的"内部关系",有人告诉你认识银行的人可以包过,收你几个点的手续费,十个里有九个是骗子。银行审批靠的是系统打分，人工干预的空间很小，那些说能搞定的就是骗钱走人。

第二个坑就是负债过高。我之前也犯过这样的错误，向多家银行申请了贷款，并且存了一点钱来备着用。每次申请都会查征信一次，征信查询记录太多，后面几家都拒绝了。正确的做法是先搞清楚自己符合哪个条件，在确定之后再进行申请，不要四处张望。这个教训是我三次被拒以后才得到的，到现在我都还记得当时的心情。

还有一个事情要提醒一下，如果你选择走银行经营贷这条路的话，最好把营业执照提前办下来。很多银行要求营业执照满一年甚至两年以上，临时办理来不及。那时候还好我早注册了个体户，不然今年这笔钱根本借不出来。做生意的人平时就得多留点心，在需要的时候才不至于手忙脚乱。

说了这么多，其实只有一个意思：不要网贷找哪个平台借款好，在线下的答案才是正确的。信用卡消费贷款、银行经营快贷、税贷、政府担保基金才是正道。麻烦一点，要到网点去办理手续、准备材料并经过审批，但是利息低并且正规无不良记录，并且不会影响网络借贷查询历史，所以对于做生意的人来说这才是长久之策。

我现在算是想明白了，资金周转这件事，宁可提前准备麻烦一点，也不要图省事掉进坑里。点几下手机就能借钱的人背后都是高利贷等着你。如果真的要走这条路的话，建议先到四大行网点咨询一下经营贷的相关政策，带上营业执照、半年内的流水账单，客户经理会告知是否符合条件。不符合也没有关系，问一问差在哪了，回去补一补，总比借网贷好。