2019年的冬天至今我记忆犹新，生意上周转不开，急得像热锅上的蚂蚁，朋友随口一提QQ上有借钱功能，我就马上去点了进去。那时候根本没心思研究qq借款怎么样，脑子里想的都是"快点到账吧"，结果就这样借了两年时间才好受一些。

QQ入口中隐藏的"马甲"平台

很多人和我一样，认为QQ借款就是腾讯借钱给用户，其实并不是这样的。说到底QQ更像一个大商场，里面进驻了各种放贷机构，有正规的银行、也有不知名的贷款公司，甚至还有打着擦边球的平台。微粒贷这个还好点的是微众银行做的算是比较正规但是你要是看到很多XX贷或者XX花这些话的话就注意一下了当年我也是点了推广位很靠前的产品额度很高但是利息很高

说白了，这里面的坑就藏在"导流"这两个字里。QQ把流量卖给了这些平台，而平台再从你的身上赚取利息，至于这个平台是否靠谱，腾讯是不会为你担保的。因此不要一看到QQ图标就觉得万事大吉，点进去之后是哪家的产品，你得睁大眼睛看清楚。

qq借款利息高吗？算一笔账吓人一跳

那时候我借了两万元，分十二期还款，页面上显示的日息为万分之五，看起来不多吧？但是其中有个小伎俩，并不是按剩余本金计算利息的，而是按照全部本金来算。后来我想明白了，实际年化利率可以达到18%甚至更高一些，有些平台加了各种服务费、担保费之后，综合成本会超过24%。去年有一个朋友也问过我qq借款好不好，我把账给他算了一遍，他拍大腿说幸好没有冲动。

那么你就会问，这合法吗？合法，人家把利率卡在法律保护线边缘了，你告也告不了。但是问题是，很多人都不会算这笔账，只要每期还款金额可以接受就点了。别傻了，在借钱之前先用IRR公式计算出真实利率，网上一搜就能找到，算完之后你就可能不想借了。”

还有一个问题需要说明一下，那就是提前还款。有些平台借钱后想提前还钱的时候，还会收取你违约金或者剩余期数的利息。当年我手头宽裕了想要早点结清借款，结果发现要多掏一千多元，简直是坑人。这个条款隐藏在合同最不引人注意的地方，如果不仔细查看的话根本看不出来。

额度是个谜，不要被蒙蔽了

QQ借款页面上经常写着"最高可借20万"，很多人就认为自己可以借这么多。没有门路。“最高”指的是信用极好者的专享服务，“普通用户最多只能拿到三五万元。”见过很多因为要高额度而去申请的人，结果批下来只有几千块钱，并且征信也被查询了，得不偿失。”

这里有一个很多人都不知道的事情：申请入口不同，额度也就不一样了。你在QQ钱包里申请和在QQ浏览器里申请的时候对接的资金方可能会不一样，所给的额度以及利率也会有所不同。哪个入口更划算，这个不同的时间段可能就不是一样的了，需要自己多试一试，但是不要频繁地去申请，征信查询次数多了就会麻烦。

逾期催收，滋味不好受

这个话题我不太想多说，但是还是要讲一讲。我那年冬天生意还没有好转过来，逾期半个月了，从早上八点一直打到晚上十点，还有各种短信轰炸。正规平台还好一点就是提醒你还款有些小平台就会用一些不太光彩的手法比如说给你的通讯录里的朋友打电话让你很没面子。

我的一个做建材的朋友，借了类似的产品逾期了，结果他的客户都接到了催收电话，生意直接黄了。所以借钱之前一定要想好，万一还不上了怎么办？不要以为这事儿离你很远，意外这种事情从不提前通知。

申请之前必须要弄清楚的三件事

第一，看清楚放款机构是谁，有没有金融牌照，在企查查上一搜就知道。第二，算出实际的年化利率，并且要超过24%，那么就坚决不要去碰了。第三，问一下提前还款是否需要支付违约金，在签订合同时就要确定好。这三点做不到的话就不借。

到底能不能借？看人下菜碟

说了这么多，qq借款到底怎么样？我的回答是：看你急不着急，你有没有其他的办法。如果你征信状况良好并且工作比较稳定的话，可以直接到银行申请消费贷款，利息可以低一半左右，为什么还要在这上面费心呢？但是如果你想在短时间内获得资金，并且没有其他渠道的时候，那么QQ上的微粒贷也是可以选择的，毕竟这是正规的大公司所推出的产品，利率也公开透明。

至于那些杂七杂八的小贷产品，最好不要去碰。后来我自己研究透了之后发现，其实很多人根本不需要借钱，只是被消费主义洗脑或者临时周转一下就陷进去越陷越深了。这两年还的钱可以买一辆好车了，想起来就觉得心疼。

另外还有一件事情没有提到。QQ借款入口里的产品会变，去年还不是这样的情况，今年可能换了一批。因此如果你之前看到过某个产品之后就找不到了的话，并不用奇怪，这个行业更新速度很快啊

我现在已经把那些杂乱无章的借贷入口都关掉了，只留下了一张信用卡做应急之用。借钱的话最好是不要借，如果必须得借的话，就找最正规、成本最低的地方去借。不要太晚了才后悔自己曾经被骗。