前两天一个老客户火急火燎地给我发微信，把一张截图甩过来问我这个平台靠谱不。一看就发现这是"币有财"借款产品，广告做得好得很。我们这个行业的人最怕的是客户的脑子一热就把钱给进去。很多人在百度上搜索币有财借款怎么样，其实心里想问的就是：这个地方能不能解救一下呢？会不会坑我？这样的心情我是很能理解的，在饿得前胸贴后背的时候看见路边摊吃起来肯定是很香了，但是你会第一个想到的是——吃了之后拉肚子吗？
借款成本这笔账，不要被"日息"给骗了
咱们先说钱。很多借款平台喜欢玩文字游戏，在首页上写着"万三起"、"日息低至"，让人感觉借钱不需要利息一样。我有一个做设计的朋友小周去年为了图方便在某平台上借了3万元，当时看日息万分之三挺划算的，结果算下来年化利率要达到15%左右。他到现在还是拍着大腿。
币有财借款利息怎么算？其实具体的数字我已经记不太清楚了，不同的资质的人申请到的利率自然也不同。但是有一个简单的方法可以不用考虑日息而直接计算IRR（内部收益率）。买东西看单价就好比买菜一样，在商家打折促销的情况下价格高低不一，只要知道每斤的价格就可以。把借款周期、手续费、服务费加在一起折算成年化利率，如果超过24%，就要考虑一下了。”
有些平台把利息拆分成"利息+服务费"，虽然看起来利息不高，但是实际上的服务费用也是实实在在的。就好比去餐厅吃晚饭一样，菜价便宜了，但是餐位费、茶水费、服务费加在一起的价格和大饭店差不多。这事儿不地道，但是确实存在。”
申请门槛以及放款速度到底是不是真的很快？
目前市场上各种借款产品，宣传语都是"秒批""秒到账"。但是你有没有想过，凭什么能给你马上通过？风控还用审查吗？
我查了一下币有财借款的申请条件，和大多数网贷平台差不多，主要看你的征信情况以及大数据。就是把你在互联网上留下的痕迹彻底地暴露出来。你平时怎么消费、朋友间来往多大圈子，用的是什么软件都可能被风控系统所考虑进去。这事儿听起来挺吓人的，但是这就是目前的情况。
放款速度方面，我只能说——因人而异。征信白纸一张或者之前有过逾期的话就不好说了。有一个叫老张的客户，做装修生意的，平时资金周转比较困难，去年试过好几个平台，有的是秒拒，有的拖了三天才放款。为什么呢？因为系统认为他的风险比较大，所以转到了人工审核环节里。因此不要过分相信广告词的内容，那是给优质客户提供服务的时候使用的。
关于"查征信"这件事，你心里要有数
有个细节很多人不知道：有些借款产品，你只是点进去看额度的时候，它就会给你来一次"贷款审批查询记录。征信一旦出现异常就很难恢复了。见过很多人的钱没借到，但是征信查询记录有十几条的，后来想办房贷就被银行卡给拦住了。这事儿是不是坑爹呢？太不好了。因此不要随便点击，确定好之后再进行申请吧。
遇到催收怎么办？这事儿要提前想好
借钱的时候大家都觉得可以按时还清，但是生活这东西谁说得准呢？万一资金链断裂了，催收这一关你怎么办？
关于币有财借款催收方式，我没有亲身经历，不敢乱说。但是行业内有一个不成文的规定：正规平台的催收比较文明，最多就是打个电话提醒一下、发个短信通知。但不正规的话手段就多了去了——爆通讯录、P图、上门等等什么恶心的事情都能干出来。你可能会认为这样已经很过分了？一点都不夸张，我见过好几个因为被催收而换了手机号码甚至换工作的人。
怎样判断一个平台催收是否正规？看它有没有把"逾期后果"写清楚。正规的平台会在合同中明明白白地告诉你，如果过了多少天就会上征信、违约金怎么算、会不会起诉。含糊其辞并且只有吓唬人用处的条款要多加留意。
到底适不适合你？对号入座看看
说了这么多，到底要不要借呢？我给你分几种情况来说一说。
如果你是短期周转，比如做生意差个几万块进货，下个月就能回款还上的话，那么这种网贷就真的能救急了。利息高的时候就是高点的时候买时间吧。但是你长期借钱消费或者拆东墙补西墙的话，我建议你还是尽早比较好。这跟喝盐水止渴差不多，越喝就越口渴，最后把自己给拖垮了。
还有一类人征信不好，银行贷款根本不可能，只能走网贷这条路。这种情况我的建议是：先想办法把征信养好，别破罐子破摔了。有很多人因为一时周转不开而向高利贷公司借款，利息越滚越高，最后欠债数百万。这事可不是开个玩笑就能解决的。
另外还有一点没有提到：各个城市之间的政策可能会有所不同。有些平台在一线城市放款额度高、利率低，到了三四线城市就不同了。具体的怎么操作你得看APP上的实时报价，我只了解华东这边的情况，在其他地方不敢乱说。
最后给大家分享一个行业内的小秘密：很多借款平台在月底、季末都会有一个"冲量"的任务，这时候申请的话，通过率会高一点，额度也可能会宽松一些。虽然不能保证一定会有这样的情况发生，但是确有可能出现这种情况。商场年底为了完成销售任务而进行打折活动是一样的道理。
借钱这件事，并没有好坏之分，只有适合不适合。不要相信广告上的话了，得看看自己能不能承受住万一的风险。
