阳光通借款怎么样？银行内部人偷偷告诉你审批真相

昨天晚上11点左右，一个做餐饮的老客户发微信问我阳光通借款怎么样能不能办到。我瞄了一眼手机，觉得这个人应该是又遇到资金周转的问题了。作为在银行工作七八年左右的客户经理来说，这样的问题一年要听到上百次吧。但是你要让我正规地回答的话，我会给你背那一套标准话术。今天是匿名聊，请把制度之外不能写的内容透个底。

阳光通借款怎么样？先弄清它到底属于哪一类

很多人不清楚阳光通到底属于银行产品还是小贷公司。其实说白了，阳光通是阳光保险集团旗下的普惠金融产品，并不是直接从银行拿到贷款的项目，但是资金来源中很多都是由银行助贷提供的。这就很有意思了——它不像银行那样死板，也不像民间借贷那么放任自流。

去年九月的时候有一个做装修的客户，征信上有一笔当前逾期的小额款项几百元，忘记还款了。来办行里的经营贷是不可能的。后来我私下叫他去试试阳光通，结果批下来15万，虽然利息比银行高一点，但是人家真的给钱。这件事我能跟领导说吗？不能吧。

审批内幕：他们看重的和你所想的不同

阳光通借款怎么样，主要看它的审批逻辑。这块我已经很熟悉了，因为接触的客户很多。

阳光通有一个内部评分模型，其实也就是三个维度：还款能力、还款意愿以及稳定性。听上去很虚对吧？可以分段给我详细讲一下。

还款能力这块，他们除了看流水之外还会看你负债比。有一个细节很多人都不知道：支付宝、微信的经营流水他们会认可，但是银行到现在还不承认这个情况。我的一个卖水果的朋友摊位不大，在一年之内通过了七八十万到支付宝走账的钱就认定了他给8万阳光通批过来了。换我们行的话，准入门槛都达不到。

还款意愿如何判断？他们也会查到你的人脉关系。这块有点侵入性，但是有效果。如果通讯录中全是催收、律师、公安的电话号码的话，基本上就没有希望了。反过来如果你通讯录中有正常还贷人的信息还可以加分呢。虽然这招不好看，但效果不错。

利息这块的水分比你想象的大

阳光通借款的实际成本，我来算一下。年化10%左右听起来还可以。但是他们有服务费、担保费、咨询费等等各种各样的费用加起来之后，实际的年化率可以达到18%-24%。

别急着拍大腿骂坑爹，横向比较一下。网贷平台多数起始利率为36%，信用卡分期的实际年化也差不多是18%左右。阳光通算上属于中等偏下水平了，并不是最黑的，但是也不便宜。

有个坑我要提醒你，提前还款要交违约金。阳光通这块收得比较狠，在借款满一年后如果想提前还清的话就要收取剩余本金的3%作为罚息了。去年有一个客户借了二十万，用了半年想要提前归还不成，结果被罚款三千元，气坏了他直接骂娘。合同上写得很清楚，但是业务人员在办理的时候会逐条查看吗？

谁最容易获得阳光通的批准？

据我这一年多来的观察，批得最快的是以下几类人：

有真实经营场景的小店主，流水稳定但是进不了银行白名单

征信上有些小问题，但是没有被列为黑名单的情况出现过一次两次逾期之后都还上了

有保单或者公积金的话，这块可以提额降息

而这些人的条件一般都过不了：当前逾期、被执行人以及近半年内被硬拉查询超过12次。有个客户上个月来找我，半年点了十八次网贷申请，阳光通秒拒。不用看系统了，直接看一下征信就知道没戏。

办理流程中隐藏的坑洞

阳光通借款怎么样，流程方面也说一说。主要依靠线上办理，并且承诺最快当天放款。这话没有问题，但是前提是你资料齐全、人脸识别一次通过、绑卡顺利。

见过太多人被卡在绑银行卡的地方。阳光通支持的银行列表是固定的，有些城商行、农商行它不支持。客户填写完资料后就迫不及待地去绑定银行卡了，但是绑定的时候却遇到了问题，并且换卡还要重新走一遍流程，折腾了好几天才解决。

阳光通会查两次征信。申请的时候做一次查询，放款之前还会再进行一次检查。在两次查询之间你点开其他的网贷平台的话就直接拒绝了。这招很狠的，很多人不知道，在提交完之后就可以放心了，并没有注意到还有个环节就是贷款前去借款另外一笔钱然后就没有被利用到了。

与银行产品相比，哪里差了呢？

这个问题不能一概而论。阳光通借款怎么样，要看你自己的情况了。

如果你资质好，有房、车和公积金，并且征信也很好，那么银行经营贷或者消费贷肯定是最适合你的选择之一了。利息4%-6%不香吗？去阳光通干什么啊脑子进水了吗？

但是现实当中，很多人资质都比较差。小生意人流水不规范、自由职业者没有社保、刚工作不久信用空白——这些人银行根本不会理睬的。阳光通至少给你一个机会，虽然利息比较高，但是总比借不到好吧？

我自己曾经接触过一个比较典型的案例，印象非常深刻。去年十一月有一位做家政工作的单亲妈妈急需5万元来给孩子交手术费。征信白户、无社保、无房、无车。我们行肯定不能办到的，她去问了三家银行都被拒绝了。后来我让她用阳光通试一试，并且以她的保单为依据进行批件申请获得了4.2万的资金支持。利息很高，但是那位阿姨拉着我的手哭了一阵子。那么在这样的情况下，阳光通借款怎么样？它解急啊。