上个月有个叫小周的男孩加了我微信，开口就问：17岁的时候可以使用借款软件吗？他说自己刚上了高三年级，想分期购买一部新手机，不想跟家里说。看了下他的头像还是个穿校服的学生。问他借钱是什么意思，他说知道啊，每个月还一点点就好。其实我当时心里挺纠结的。很多人认为借的钱之后就不用还了很简单的事情，并不知道这中间有各种各样的陷阱。

不要被广告所蒙蔽，正规渠道的样子是这样的

先说个大实话：市面上铺天盖地的网贷广告，99%都是对未成年人关着门的。为什么？根据法律的规定，18岁才算是完全民事行为能力人。17岁的孩子在法律上还是"限制民事行为能力人"。就好比你想去赌场玩两把一样，在门口就被保安拦住了，并不是看不起你，而是因为法律规定不允许进入。

那是不是17岁以后就完全借不到钱了？不是。但是渠道很少，而且条件很苛刻。

有些平台会推出学生专区或者助学贷，比如一些消费金融公司的教育分期产品。一般情况下都需要家长做为共同借款方，并且要提供学籍证明、监护人同意书等材料。一个人无法完成的时候就需要请父母帮忙签字。

去年我帮一个客户的孩子办过类似的事情。孩子想报个编程培训班，费用一万二，家里同意支持但是不想一次付这么多钱。最后选择的是某消费金融公司推出的教育分期产品，父母作为共同还款人签了字。利率不算低，年化12%左右，不过至少是正规渠道，合同条款很明确。

17岁可以借款的平台？这里面的门道你要知道

在网上搜索“17岁可以借款的平台”，会出现很多结果。别傻了，这些要么是广告引流，要么就是坑人的套路贷。随便点开几个看过后就发现标称着"17岁可贷、秒批秒到"的页面上全是需要填写身份证号、银行卡号、通讯录授权之类的。你敢填吗？

真正可靠的渠道其实就几种：

父母作为共同借款人的正规消费贷

某些银行推出的助学贷款产品

• 花呗、白条等消费分期（需要实名认证并且年满18岁，部分平台对在校学生有特殊通道）

等等，花呗不是18岁才能开通吗？对了，支付宝有个"亲情账户"的功能，家长可以给未成年子女开通附属账户，并设定消费额度。这不是借款行为，但是能够满足一部分消费需求。

我的一个做律师的朋友专门处理借贷纠纷，他跟我讲过一个数据：去年经手的未成年人借贷纠纷中，超过八成都是通过非正规渠道借到的钱。"借条群"、"私人放贷"、"无门槛秒批"，全是陷阱。利率看起来不高，但是加上各种各样的手续费和服务费之后，年化可以达到100%以上。这不是借钱的问题，而是把钱掉进火坑里去。

那些可以借的软件，凭什么给你放款？

有人会问：我明明看到有人17岁就借到钱了，是怎么做到的？

这里有一个很少人知道的"潜规则"：有些小贷公司审核比较松懈，只要你的信息通过了系统的校验就可以贷款。怎么过？虚报年龄、使用别人的身份证、PS证件照……反正能蒙混过关的办法都有人在试。

但是这件事的风险太大了。

第一，你签的合同可能是无效的，但是钱还是要还的。从法律的角度来看，限制民事行为能力人所签订的合同需要经过监护人的追认才能生效。问题是钱已经花了平台追债的时候不管合同有没有效本金你要吐出来吗？

第二，你的个人信息全部泄露出去了。那些"无门槛"的平台要求你授权通讯录、相册、定位等信息，你觉得他们把这些数据拿去做什么呢？卖给了诈骗团伙或者催收公司之后，你就只能自己去烦恼了。

第三，逾期之后催收电话可以把你打崩溃。我见过一个17岁的小姑娘，借了3000元，三个月后变成8000多元。催收人员给她通讯录里的每一个人打电话说她"欠钱不还、人品有问题"最后闹到学校孩子差点退学。

到现在我还能记得，那姑娘的母亲哭着问我有没有办法来维权。有什么好办法吗？借钱的合同有毛病，但是钱已经花了出去了，只能协商还款。

真的没钱怎么办？几条可行的道路

说了这么多，你可能会觉得我在泼冷水。但是作为理财规划师，我必须把风险讲清楚。如果你真的遇到资金困难的话，并不是去搜"17岁借款软件都有什么"的好方法，而是可以考虑以下几种途径：

跟父母坦诚交流。我知道很难开口，但是父母永远都是你最后的依靠。与其背负着他们的借款去贷款了，不如直接说明自己的需求吧。大不了挨顿骂，总比欠一身债好。

学校有助学渠道。很多高中、大学都有临时困难补助，或者勤工俭学岗位。不需要还钱的，才是真正帮助你的。

正规银行的学生产品。部分银行为大学生提供专门的信用卡或者消费贷款，额度不大，三千五左右，但是利率公开、条款明晰。

等等，还有一件事情要说明白。有些孩子借钱并不是为了"刚需"，而是为了买最新款的手机、名牌鞋或者游戏皮肤。消费欲望是可以理解的，但是用借的钱来满足的话就不太划算了。

一个真实的教训

前年有个客户找我做债务规划，才19岁，已经欠了五万多块钱。怎么欠下的？从17岁起就在各种平台"撸口子"，拆东墙补西墙，利滚利滚出来的。他说当时觉得下个月还上就行，并没有考虑过后果。结果怎么样？征信被污黑之后就无法乘坐高铁了，银行卡也被冻结了，找工作也受到很大的影响。

他说的一句话给我印象很深："当时如果有人告诉我这些，我肯定不会碰那些东西。"

因此我现在写这篇文章，就是想做那个"告诉你们"的人。

最后说几句话

借款这件事，从来都不是"能不能"的问题，而是"该不该"的问题。17岁的人生才刚刚开始，没有必要为了几千块钱去埋下那么多的雷。

遇到困难的时候，可以找家长、学校或者正规渠道求助。那些标榜着"无门槛、秒放款"的平台要远远地避开为好。

你有没有想过，为什么这些平台会专门针对没有收入的学生群体下手？