深夜盯着账单发呆的时候，很多人都会有一种幻觉：如果有一个地方可以不用看征信秒下款就好了。这样的心理使得很多人在搜索“美团借款怎么样”时也会被“低门槛不查征信的平台”所吸引。但是天上真的会有馅饼掉下来吗？这些看起来是救急的小窗口背后，常常隐藏着高额的“砍头息”，以及暴力催收的风险。在资金短缺的时候我们怎样选择正规渠道来避免高利贷陷阱？

说到美团借钱，人们的第一印象就是点外卖的软件，其实它背后的产品“美团生活费”已经很成熟了。正规持牌机构的是美团借钱，其额度一般为500元到20万元之间，并且采用纯线上审批的方式。最大的优点是生态数据，在使用美团点餐、订酒店等频繁的情况下，系统会根据你的消费行为来生成一个“专属额度”。期限方面可以分为3期、6期、12期等多种选择，年化利率一般在7.2%到24%之间，具体情况因人而异。用户普遍反映，美团借钱到账很快，在几分钟之内就可以把钱存入银行卡，并且还款也很方便，在APP里就能操作。

除了美团之外，市场上还存在几种常见的借贷渠道。比如借呗、微粒贷等平台也利用了支付宝以及微信庞大的用户基数来进行运作。借呗的额度一般为1000元到30万元之间，日利率在0.015%至0.06%；微粒贷则是白名单邀请制的方式进行，只有被邀用户可以看到入口，并且最高可以申请30万。而头部平台风控则非常严格，需要查征信，逾期后会如实上报给央行征信中心。这与用户想象中的“不查征信”相去甚远。正规的金融机构没有一家敢完全脱离征信体系运行，这是风险控制的下限。

那么，那些号称“低门槛、不查征信”的平台到底是什么背景？这类平台一般分为两种：一种是高利贷集团（俗称714高炮），借款时间极短，借到的钱只有七百元，七天后要还一千元，年利率几千甚至上万；另一种是诈骗公司，以工本费、解冻费为名，在放款前要求用户转账。用户使用这些平台之后经常会出现爆通讯录、P图催收等情况，并不能解决资金问题反而使生活陷入困境。”

从优缺点分析来看，美团借钱等正规平台的优点在于透明、合规、安全，利息受法律保护，并且可以凭借按时还款来积累信用。缺点就是审核门槛较高，征信有污点的人很难被批准通过。“低门槛不查征信”的平台唯一的优点可能是下款速度快、要求不高，但是这个优点的背后却是巨大的陷阱：利率非常高、催收方式违法并且容易陷入以贷养贷的困境。”

在申请借款的时候，有一些注意事项要记住。正规的平台不会在放款之前收取费用，凡是先收钱的就是诈骗。其次，认真阅读借款合同中的年化利率（APR），不要只看日息或者月息，而应该算出总的还款金额来。最后量力而行，借款额度不能超过自己的还贷能力范围之内，否则会对以后的房贷、车贷造成不利影响。

以下是关于借款常见问题的回答：

美团借钱逾期了会怎么样？

答：美团借钱和央行征信系统对接，逾期记录会被上传到征信报告中，产生罚息，并且可能会接到催收电话。长期恶意拖欠的话还有可能被起诉。

问：有没有不查征信的借款平台？

正规金融机构不会出现完全不查征信的情况。凡是声称“不管黑白户”、“不用查信用”的，基本上都是高利贷或者诈骗，请千万不要上当。

问：怎样才能知道一个借贷平台是否正规？

答：查看其是否有金融牌照，利息是否在国家法定范围内（年化24%以内受保护，36%以上无效），是否会接入央行征信系统。