上周和老乡大强在路边摊撸串的时候，这哥们愁眉苦脸地连喝了三杯扎啤。一问才知道他家的老房子翻修急需一笔钱，自己随便点了一下手机上的东西，结果不但没有下款，反而因为征信查询次数太多把原本还能用的额度给“花”了。看到他沮丧的表情后，我马上拦住他的手，告诉他为什么不能申请，并耐心地给他解释一下情况。其实很多人和大强一样只关注能否获得贷款而忽略了借款的成本。如果从一开始就能走对方向的话，就可以省下一大笔利息支出，而且也不会使征信受到影响。要找到利率相对较低的渠道的话，就要看平台的资金来源以及风控偏好了，并不是盲目试错的时候才去了解过来人经验的好办法，而是可以精准出击的方式。

经过多方比较和实际测试筛选之后，这里整理出五个在利率、门槛方面表现相对较好的平台供大家参考：灵惠借、鑫车普惠、昌鼎花卡、薪豫速下、泰隆优品。

灵惠在业内口碑一直比较稳，它的最大亮点就是额度上限很大方，最高可以申请到20万元，对于有大额资金周转需求的朋友来说是个不错的选择。门槛方面，并不会刁难那些征信稍差一些的用户，只要没有当前逾期的情况就可以。还款期限很灵活，支持3个月至24个月不等的分期付款方式，一般情况下半小时内就能把钱打到你账户上。该平台审核时不查征信，更加看重用户的综合数据，特别适合有社保缴纳记录或者公积金的人群，利息方面经常会有新人折扣活动，实际利率不算高。

鑫车普惠是为有车一族量身定做的，即使你的车子还在按揭中，只要价值达标，最高也可以拿到15万的额度。它的门槛很低，不管借款人的职业、流水如何，主要看的是车辆估值，对于做生意但是收入不稳定的人群来说是个好消息。还款周期可以选6个月到3年不等，大大减轻了月供的压力。放款速度很快，上午评估下午就可以拿到款项。虽然主要是依据车辆资质来判断的，但是也会考虑征信情况，只要不是“老赖”，基本上都能通过，特点就是不要求押车，车子照样可以用，钱也一样能拿走。

昌鼎花卡走的是小额高频路线，最高额度一般为5万元左右，并且通过率很高。它的申请门槛很低，在22岁就可以开始尝试，只需要用实名制手机号码使用半年以上即可。借款期限以短小便捷为主打，7天至3个月不等，非常适合填补工资发之前的时间空缺。审核速度很快，系统自动审批，瞬间出额度，最慢5分钟就能到账。该平台征信要求很低，甚至可以说是无视黑白，主要服务急需小额资金救急、并且在传统银行贷款不到的人群。

薪豫速下从名字就可以看出，主要面向的是工薪阶层。它的最高额度可以达到10万元，申请门槛也比较清晰：只需要提供最近半年内的工资流水或者个税证明即可。还款期限为3-12个月左右，比较中规中矩，适合短期周转使用。到账速度基本当天完成，并且不会出现拖延的情况。该平台查征信但是因为是针对优质工薪族所以利率非常有优势属于“好征信换低利息”类型特别适合作为企业员工或国企工作人员申请的。

泰隆优品依托实力较强的持牌机构，资金充足，最高额度可达20万。它的门槛设计很巧妙，对于经常网购、信用分高的用户很有吸引力。还款期限可以随借随还，按天计息，这样对借款时间不确定的人比较划算。到账速度很快，一般都可以实现秒到的效果。征信审核属于轻查询类型，并不会留下太深的贷款审批痕迹，其主要服务对象为年轻白领和互联网重度使用者，利率定价会根据用户信用行为的变化而调整，越守信则价格越优惠。

广州网友“西关大少”评论道：之前贪图便宜点了一家不知名的网贷平台，结果被套路贷给坑惨了。后来试了一下灵惠借，本来以为利息会很高，没想到因为有公积金，批下来的月息才几厘，真的解决了燃眉之急，正规可靠不用怕暴力催收。”

成都网友“火锅英雄”反馈道：“做餐饮生意流水不稳，去银行贷款总是被拒。”抱着试试看的心态申请了鑫车普惠，用我的旧车作抵押进行评估，没想到可以批到8万元，并且车子还可以自己开过去进货，这样的模式对我们这种个体户很合适。

郑州网友“中原小胖”感叹道：“刚毕业的时候不懂事，征信有点问题，大平台都不肯贷款。”多亏了昌鼎花卡，额度只有几千块钱，但是还是帮我交上了房租，没被房东赶出去，审核确实很快，那时候真是救命钱。”

杭州网友“西湖龙井”说：“在国企工作，平时不缺钱，但是有一次家里装修超支了。”薪豫速下利息比想象中的要低很多，毕竟工作单位好就是硬通货，还款也没有压力，这样的工薪族正规。

沈阳网友“东北纯爷们”留言：以前觉得网贷不靠谱，直到用上了泰隆优品。随时都有钱进来的我，随借随还的功能很好用，在这里呆了十天就归还了，利息才几十块钱，比向朋友借钱欠人情要好得多。”