雏鹰借款不还会怎么样？银行内部人告诉你真实后果

先说结论：雏鹰借款不还会怎么样后果比想象中严重，但是也没有网上传播的那么可怕。不会坐牢也不会被抓，但是你的征信会被损坏，以后想要办理任何正规贷款基本上都没有可能了。我是一名银行支行客户经理，在这方面的经历很多，今天就把内部不方便明说的事情跟大家聊一聊吧。

去年有一个客户叫小张，大学毕业三年了，当初申请过8万元的雏鹰贷款创业。结果生意失败了，钱也还不上了。他认为可以拖延一下，并没有事情发生吧？现在想买房的时候征信上有一笔呆账房贷直接被拒。这件事我到现在还记得他来网点哭诉的样子。

逾期之后的真实流程是怎样的

很多人认为银行会马上起诉你，其实不然。银行内部有一套标准流程，在此不赘述——前三个月为"温和期"，主要依靠短信、电话等方式进行提醒。此时只要接个电话表态愿意还就行了，并不会有大的动作。

三个月到六个月的时候就进入了"关注类"。这时候会有专门的催收团队介入，电话频率明显提高。这么说吧，在这个时候你还不能够满足的话，银行内部系统就已经给你打上了标签了。以后还能否从你们这里申请贷款呢？没有可能。

六个月以上基本上就可以归类为不良资产了。到此为止，银行一般会选择外包催收或者起诉的方式来处理问题。但是诉讼成本高，在金额较小的情况下（比如5万以下），很多银行就选择挂账的方式进行处理。具体数字我已经记不清楚了，大约有六成的小额不良贷款最后都进行了核销处理。

征信污点是跑不掉的。该污点会持续五年，从你还清之日开始算起。你还没有还清吗？那就一直挂着吧。我曾接手过一个案例，在2018年客户出现逾期之后一直没有还款到今天已经过去了六年多了但是那条记录仍然存在因为对方没有归还全部款项所以该污点会一直保留下去

更麻烦的是什么？存在关联性的影响。你名下的其他银行账户会被冻结，微信、支付宝也会受到限制。去年还没有这种情况，今年政策刚调整过，力度就大了很多。有个客户说他的工资卡突然不能用了，查了一下才知道是因为关联账号被管控了。

还有一点很少人知道的就是担保人也会被牵连。雏鹰贷款一般都有担保人的，你不还款的话，担保人的征信就会受到影响。我见过因为父子关系而闹翻的，儿子不给钱了，父亲的养老金账户就被冻结了一部分。

业内有这样一条消息：各个银行对于雏鹰贷款逾期的处理力度不同。国有大行比较"佛系"，因为额度小、客户多，人力成本在那里摆着。但是城商行、农商行就不是那么回事了，他们客户的数量少，每一笔不良都会被严格监管。

还有一个时间节点的问题，每年年底都是银行冲业绩的时候，在这个时候提出还款方案的成功率要比平时高很多。我们有考核的压力，能收回多少就收多少吧。不要傻乎乎地躲着不联系了，主动沟通的话还有商量的空间。

利息和罚息是可以商量的，这一点被很多人忽略了。人们普遍认为账单上写的是多少就还多少。在进入不良资产处置阶段之后，银行内部有一个"减免权限"，具体的减免费率不同，但是最高可以只收本金。这件事情我不说你们自己去谈的时候心里就有数了。

反正没钱，怎么着都可以——这是最愚蠢的想法。不处理的话这笔账就会一直跟着你走。等到你以后有了资产之后就可以随时申请执行了。我见过一个客户，逾期七年后来买房的时候房子刚过户就被查封了。

换个手机号就找不到我了——别装样子。现在大数据时代，你的社保、公积金甚至外卖地址都可以查到。银行不会采取非法手段，但是正规渠道可以找到你。

反正不坐牢，怕什么——虽然不用去坐牢，但是你的生活会处处受限。高铁不能乘坐、星级酒店无法入住、更别提某些公司的背景调查了。你自己算一算这个代价吧。

主动联系银行，不要等到被银行找到的时候。态度很重要。见过很多客户本来可以协商解决的却硬要躲着不去谈最后把事情弄僵了。

制定一个合理的还款计划。什么是合理？要证明自己有偿还能力以及意愿。你现在月收入五千，你说每月还两千，银行可以接受吗。每个月都还五千元就是扯淡了。

保留所有的沟通记录。电话录音、聊天截图、书面协议都很重要。万一以后出现纠纷，这就是你的证据了。我做过的案子中有个客户说银行口头承诺减免利息但是没有凭证最后还是按原金额还款的。

最后再说一句大实话：雏鹰借款不还会怎么样？不会要你的命，但是会取你"信用命"。在现代社会里，信用比金钱更值钱。没有了钱还可以赚到的钱没了以后寸步难行。

干了这行久了，见过各种各样的人。欠了几百万还过得很好，也有欠几万块把自己逼得走投无路的。哪里不一样？态度如何呢？如果你认真对待的话，银行也会对你很重视。