360有哪些借款？别被名字忽悠了，这5个才是主力产品

上个月有个老客户急急忙忙地给我打电话，说他在360借条上点错了，把额度给取消了，问我能不能再弄回来。我当时就笑了，这家伙是做小生意的，平时挺精明的，遇到网贷也一样犯迷糊。聊了半天我才明白他根本不知道360有哪些借款产品，以为只有"借条"一个，并认为其他的都是山寨的。

说实话，这种情况我见过很多次。很多人对于360的印象还停留在"杀毒软件"或者"借条APP"上，并没有弄清楚它背后的矩阵产品是什么样的。360旗下的借款类产品远不止表面上看到的那么简单。

先弄明白360借条都有哪些贷款产品

咱们先理一理。360旗下的信贷产品，主要的也就那么几款了，但是名字很容易让人眼花缭乱。

我一个一个给你讲清楚。

第一个就是360借条，这是主要的产品也是知名度最高的。它其实就是一个助贷平台，资金方主要是各大银行、消费金融公司等机构。你是在上面申请的，并不是你在向银行贷款，而是一个中间人叫360来给你放款。很多人到现在还是不明白这一点，认为钱是360借给你的。

第二个是360小微贷，主要面向小微企业主。这个产品很多人不了解，其实额度比借条高很多，最高可以达到二十万。但是门槛比较高，要持有营业执照并且有真实的经营流水。

第三个是360分期，主要针对消费场景。在一些电商平台购买商品时选择分批付款的时候，在背后可能就有360分期提供服务。一般情况下产品不会单独开放入口，而是嵌入到消费场景中。

还有一个叫360周转灵的产品，以前叫做360灵愈贷，后来改名了。该产品主要面向有房人群，额度更大一些，利率比较低。用你自己的房子做担保来获得更高的贷款限额。”

讲真，这些产品的名字换来换去的，有时候我都得查一下才能确认。去年还不是这样，今年的产品线又调整过一次了，新推出了几个细分产品。具体的数字我已经记不太清楚了，但是主打的就是眼花缭乱。

哪些人适合使用不同的产品？不要随便申请

知道了360有哪些借款产品之后，接下来要解决的问题就是：应该选择哪一个？

很多人不管三七二十一，逮着一个就申请，结果被拒了，征信上还多了一条查询记录。这不是瞎折腾吗？

360借条适合什么样的人？普通工薪族，有稳定的收入，征信没有大的问题。它的额度一般在500-20万之间，日利率为0.027%起。“注意”这个字的意思就是说大部分人的实际拿到的利息都在百分之零点五以上，能够获得万分之二十七的人算是优质客户了。”

去年十一月有一个做建材的客户，征信上出现了两次逾期记录，金额都不大，都是几百元忘记还。他申请360借条的时候被直接拒绝了。后来我让他先养三个月征信，把小逾期的影响淡化一下再去申请，批到五万元额度。虽然利率很高，为0.067%，但是还是填补了资金缺口。

360小微贷适合什么样的人？名字说了，小微企业主。但是有一个坑很多人踩过：你认为有了营业执照就可以申请了吗？没有门儿。要你的经营流水、纳税记录以及企业征信情况。很多小老板个体户的流水走的是个人账户，在这种情况下申请小微贷款的话，基本上都会被拒。

360周转灵适合有房的人。但是请注意，这不是抵押贷款，并不需要你把房产证给到平台手上。它是用你的房屋信息来衡量你的信用水平的。有无房子，在风控眼里就是两种不同的信用等级。该产品额度一般可以达到20万元以上，利率也比借条低。”

申请过程中隐藏的一些坑洞

说完产品之后，咱们再聊一聊坑。这些坑官方不会告诉你们，只有经历过的人才会知道。

第一个坑：额度不等于到账。很多人看到预批额度很高就高兴坏了，结果提现的时候被告知"资金方审核未通过"。这种情况我见得很多。预批准额度是平台给的，最后放款的是银行，而银行有自己的风控标准。平台说可以借到10万元，但是银行却表示不能这样做的话你就拿不到钱了。”

第二个坑：提前还款会有违约金。这件事听起来很扯淡，我借钱提前还了之后还要被罚款吗？但是事实就是这样。部分资方在未到期的情况下收取违约金的情况存在，在这个情况下一般为本金的1%到3%，因此建议借款人提前做好还款计划，以免产生额外费用。申请的时候条款上写得很清楚，但有多少人会去认真地看那些密密麻麻的小字呢？

第三个坑：利率不是固定的。很多人认为第一次申请的利率就是固定不变的，以后就会一直维持在这个水平上。别傻了。你的利率会发生变化，这取决于你过去的还款情况、使用频率以及信用状况的变化。按时还清贷款的话，利率就有可能降低；如果逾期不还的话，那么利率就会马上提高很多倍。

第四坑：频繁申请会降低通过率。360借条有查额度的功能，很多人想知道自己的额度是多少，于是就去点一下。每次点击征信都会留下一条查询记录。查询次数多了，其他银行会觉得你缺钱到处借钱的风险大。所以没事别瞎点，点了就算了。

关于额度、利率的实话

网上那些广告动不动就说"最高20万""日息万二"，看看就行了，别当真。最高额度只给极少数人，大多数人获批的金额在1-5万元之间。利率也一样，能拿到日息万二的人基本上都是公务员、事业单位员工或者大厂员工等优质人群。普通人拿一万五已经不错了。

我处理过上万单，真正拿到顶格额度的不超过20人。这件事情你要做好心理准备。

提高通过率的方法有哪些？给出一些实际操作的建议

说了这么多坑，总得给点有用的东西吧。以下几点建议是我多年来的经验总结，并不一定完全正确，但是比网上的那些杂乱无章的攻略要靠谱得多。

第一，申请之前把征信养好。如果你最近三个月内被查询了六次以上的话，请不要急于申请，在等一等。保留两年的查询记录，但是银行主要看近三个月到半年内的。养一个月左右就可以查出来有无贷款逾期的情况，通过率也会相应提高。

第二，填写资料的时候工作单位要和征信上的一致。为了使自己看起来更有实力一些，在填报时故意将单位报错或者填一个与征信记录不符的单位。风控一查发现你征信上的单位是A，而你申请时填写的是B，直接认定你的信息造假了，拒贷就不用再商量了。

第三，绑定一张常用的银行卡。最好用工资卡来开这张卡。风控会看你银行流水的情况，流水稳定的话说明你的收入是稳定的，还款能力也就强了，额度和利率都会好一些。”

第四，选择申请的时间。很多人不知道每个月中旬和月末放款额度多一些，通过率就高些。月初各平台都在争业绩，审核会比较严格。这个规律并不是绝对的，但是根据我的观察，在这种周期性波动上是存在的。

第五，授权项可以开就开。申请的时候会问你是否需要通讯录、定位、电商数据等。为了保护隐私而完全拒绝的人有很多。风控是根据你的信用状况来判断的，如果没有提供数据的话怎么去判断呢？结果就是直接被拒了。当然也可以接受，但是不接受的话，被拒绝的概率就更大。