上个月有一个小伙子来到我的店里，刚满18岁两个月，身份证放在桌上拍了一下就开口借钱两万元周转。问他有没有工作时他说还在上学；问是否有社保时说刚刚办了还没有交上；问父母知道吗的时候他脸一沉说绝对不能让家里人知道。”

讲真，这样的情况我一年能遇到上百次。很多刚成年的小孩认为只要满18岁就可以随意打开手机上的各种借款软件借钱。关于18岁的哪些软件可以申请贷款，网上广告铺天盖地，但是真正能够获得贷款、值得信任的跟网上的广告相差甚远。

我开了八年贷款中介公司，经手的单子有上万也有八千左右，看着这些孩子往坑里跳的时候，有时候真想拦住。把今天发现的好门道说一下。

刚满18岁的人可以使用借款软件吗？先看三个硬性要求

市面上号称可以给18岁年轻人借钱的软件很多，但是可信度并不高。别被骗了那些宣传"只需身份证、秒下款"的平台要么利息太高，要么就是骗你个人信息。

靠谱的借款渠道不管叫银行、消费金融还是网贷平台，审核逻辑都不会超出这三个圈：还款能力、还款意愿、稳定性。

一个刚满18岁的学生或者新人，银行流水基本为零，社保公积金更是天方夜谭，用什么来证明你能还钱？

因此在选择软件的时候，不要被广告词吹得天花乱坠所迷惑，而是要看它是否需要你提供一些材料：学信网认证、父母的联系方式、紧急联系人、淘宝京东消费记录。越多越正规越好。

那些什么也不看，只要上传身份证就可以放款的，我建议你直接绕道走。天上不会掉馅饼，只会掉陷阱。

这些坑我见过很多次有人掉进去

去年有个叫小张的，刚考上大学，想买台新电脑但是不好意思跟家里开口。他在一个不知名的平台上借了三千块钱，在合同上写着利率为12%，看起来很平常吧？

结果钱到账只有2400元，平台扣除600元所谓的"服务费"。三个月之后他来找我的时候，账单已经滚到四千八百多块钱了。看完合同后发现除了利息之外还存在各种各样的管理费、咨询费等费用，综合起来年化利率超过120%

到现在我仍然记得，那个孩子急得快要哭出来了，不敢跟父母说，还不上，每天被催收电话轰炸。

这就是典型的"714高炮"，借款周期为七天或者十四天，利息非常高。问一下18岁可以使用哪些软件借钱? 可以借用该款型，但是用上之后就等于踏入了火坑。

正规军与杂牌军的区别

在给客户推荐渠道的时候，我总是先看牌照。持牌消费金融公司、银行系产品、互联网大厂旗下的借贷产品这三类为首选。蚂蚁借呗、微粒贷、京东金条、度小满、360借条这些虽然门槛比较高，但是至少不会坑人。

问题是正规渠道对于18岁的新人并不友好。没有稳定的收入来源，征信记录为零，系统扫描后直接拒绝。

那是不是就借不到钱了？不是。有一些产品是专为学生或者新人群体设计的，比如花呗、白条等消费分期产品以及部分银行推出的校园贷（各地情况不同，有的地方已经停止）。额度不大，几千到两万左右，但是正规透明。

具体数字我已经记不太清楚了，大概为：花呗可以批1000-5000元，白条3000-8000元，校园贷产品各银行行政策差别较大，有的可到一万，有的根本不能批。

18岁年轻人借款的真实案例

正面的例子可以举出来。前年有个叫小林的，技校毕业刚满18岁，在一家汽修厂当学徒，每个月工资3500元左右，并且有社保。他想买一些好的汽车维修工具，差三千块钱。

他问我怎么借，我就让他把征信报告打出来看看——这一步很多人会忽略掉，其实很重要。征信记录良好且没有逾期情况，并无任何信贷历史，也就是常说的"白户"。

让他先不要着急申请，先把工资卡所在银行的APP打开看看有没有预授信额度；再开通花呗，在日常消费的时候使用一下，养一养信用。

一个月之后，他工资卡所在银行给他预授信了5000元，花呗也给了2000元的额度。最后他从银行借来了三千块钱，分十二期还款，利息总共才一百多元。

这才是正确的途径。很多人一开始乱点一通，把征信查花了之后再想正规渠道借款已经不可能了。

申请之前需要知道的一些事情

第一，不要一个月之内申请多个平台。每次点"申请"的时候都会被查一下征信报告，在征信查询次数过多的情况下，后面的审核人员就会觉得你"急需资金、风险大"，从而直接拒绝。

第二，填写资料的时候要保证工作信息、联系人信息的真实性。很多平台都会打回访电话，并且会打电话给留下的紧急联系方式来核对。填错的话会被直接拉黑，得不偿失。

第三，算好真实的利率之后再签字。很多平台宣传的日息万分之五听起来不高，换算成年化就是18%左右，再加上各种费用的话，实际成本可能会达到24%以上。法律规定的上限是24%，超过的部分可以不予承认。

第四，量力而行。一个月收入三千元的人不要借三万块钱分十二期来还。每月的还款额不能超过月收入的30%，这就是安全线了。

什么情况我建议你不要借

说实话，有些孩子来找我，我就直接劝退。借钱是为了买新款手机、穿潮牌鞋、请女朋友吃大餐、充值游戏……这些消费性的借款，可以不借就不借。”

你今天借的钱，明天就要还上，并且还要加上利息。

但是如果你是为了学习技能、购买工具或者做正经的事情，那么就可以借。小林借钱买了一套工具，在经过一段时间的技术积累后工资涨到了6000元，这笔钱是值得的。

我只了解我们这边的市场情况，其他地方不敢乱说，但是大逻辑应该差不多。

关于18岁借款软件的最后几句话实话

回到最初的问题，18岁可以使用哪些软件来借款？答案不是某个具体APP的名字，而是套筛选逻辑：持牌机构、透明费率、正规合同、量力而行的额度。

去年还不是这样，今年监管加强了，很多不合规的小平台已经被清退了。目前市场上还能存活的大多是正规的。

但是正规并不一定适合你。征信白户、无稳定收入、无资产抵押，这三条中两条以上的话，建议先想办法增加收入或者向父母朋友借款周转，不要硬着头皮去借钱了。

借钱容易还钱难，催收电话打到你手机上、打到你父母那里时你就明白了。

如果真的需要借钱的话，先去查一下自己的征信报告，看看自己到底有多少能力承受借款。再者从银行系的产品开始试起，并且不要一开始就去找那些没有听过的小平台。