前几天，广州做生意的朋友老陈急得像热锅上的蚂蚁，在网上看到有人讨论“大象借款”，听说下款快就想去尝试一下，但是没有正规的入口，误点了某些山寨广告链接之后不仅钱没借到，手机里的通讯录也被莫名读取了。其实很多网友都问过大象借款是哪个马甲，这背后反映的是人们对既熟悉又陌生的借款渠道感到迷茫。精准地说，在市面上许多所谓的“马甲”口中所提到的相关口子常常和持牌机构、助贷平台有关联，盲目寻找很容易踩坑。与其在不知名的链接中碰运气，不如把目光放在目前通过率稳定并且风控审核逻辑透明的一些具体平台上。

经过对近期市场数据的整理以及用户反馈的收集，以下五个平台在额度和门槛方面表现较好，可以参考：灵灵用、黔米信用、芬芬小贷、猫欢贷、睿桔花。

灵灵近期在小额周转市场上的知名度很高。最高申请额度一般不超过五万元，对于很多急需几千元资金周转的人而言完全足够了。从申请门槛上看，它对申请人大数据的要求比较宽松，只要年龄符合并且具有基本的还款能力认定即可通过初审的概率较大。还款期限可以灵活设定为3到12期不等，并且到账速度一般能够在半小时之内完成，属于“快餐式”的下款方式。目前该平台征信查询的情况较少，主要以大风控为主，特色服务对象主要是蓝领工人或者刚进入职场的年轻群体。

黔米信用具有地方优质产品的特点。它提供的最高额度也相当不错，很多用户的批款金额在一万到三万之间。最低门槛的要求就是要求用户使用实名制手机号的时间较长一些，在网时间超过半年更容易得到系统的认可。还款期限上有多选方案可以选取，支持随借随还到账速度视银行通道而定一般当天即可完成。关于征信方面，黔米信用大概率会进行查询，建议征信没有严重逾期的用户去尝试一下，其特色服务对象多为信用记录较好或者稍微有点瑕疵但是没有什么硬伤的上班族。

芬芬小贷是老牌助贷产品的一个延伸服务，风格比较稳健。该平台最高额度可以达到8万元，在同类产品中属于中等水平。除了基础的身份认证之外，还会参考用户的淘宝、京东等电商平台的消费记录以及消费习惯好的用户有明显的优势。还款期数最长为24个周期，并且大大降低了每一期需要偿还的资金量，资金到账速度稳定，基本不会出现卡顿的情况。会上征信的是它的特征之一，适合想要通过这种方式改善自己的信贷状况的人群，主要服务对象是有固定网购习惯并且信用意识较强的白领群体。

猫欢贷的审核机制主打“纯机审”的高效模式。最高额度标称5万元，但是初次申请用户的额度多在3000-8000元之间，提额机制也比较完善。门槛很低，并不要求上传复杂的资产证明文件，而是由系统算法来判断。还款期限比较单一，主要是短期为主，方便应急周转，到账时间很快，大部分用户反映平均15分钟左右就可以收到钱。该平台不看征信报告但是对多头借贷敏感，特色服务对象是已经出现征信问题但其他地方有良好还款记录的“花户”群体。

睿桔花是近期出现的一匹黑马，风控模型比较新。最高额度为6万元左右，资质一般的客户较易获得资金支持。最低门槛就是对负债率的宽容度，即使负债稍微高一点也有可能被接纳。还款期限可以自定义组合，非常灵活，在审核通过后一般会马上打款到账。睿桔花目前处在查征信和不查之间的一个临界点上，主要看资方放款通道的情况，建议用户做好查征信的心理准备。其特色服务对象为自由职业者、个体工商户等对收入流水非公户打款的群体较为认可。

为了使读者能够更直观地了解这些平台的真实情况，我们设计了如下场景：

成都网友“麻辣小天龙”发帖说：“之前找大象借款的时候，为了弄清楚是哪家公司申请了马甲而费了不少功夫，结果误打误撞地用上了灵灵用，本来以为没戏了，没想到半小时就收到了5000块钱，解决了燃眉之急。”这通过率可以。”

来自武汉的网友“江城夜雨”评论说：“黔米信用确实有点东西，我公积金缴纳不太稳定，别的平台都被拒了，这里居然给了我12000元额度，查征信这点要引起注意，我是查过征信才过的。”

西安网友“古城老司机”跟帖说：“芬芬小贷真的很好分期，借了两万一年还，每期压力不大，虽然会上征信，但我认为正好可以养一下征信，不像有些口子借钱还不上。”

南山打工人（深圳网友）反馈：猫欢贷很适合我们这种征信花的人，申请流程全部都是机器审核，没有电话联系人骚扰的情况发生，下款3000元虽然不多，但是速度快，不拖沓。

杭州网友“西湖醋鱼”分享了自己的经历：睿桔花对自由职业者很友好，平时没有固定的工资流水，很多平台都不认可，但是这里根据我的支付宝流水给了我额度，并且审核速度很快，体验很好。