老王在金融界已经工作了十多年的时间，在前不久的一次交流中遇到了一位年轻的客户。这位年轻人满脸通红、手忙脚乱地拿着一份二十万元的借款计划书来询问有关贷款的问题，“请问用五年时间分期付款的方式去申请二十万的贷款比较合适吗？”老王看到后想到自己刚开始进入这个行业的时候也遇到过类似的情况，那时候四处打听正规的小额贷款公司在哪里可以找到。后来才知道现在贷款方式多种多样，但是可靠的很少。于是他又问道，“如果利率过高的话是不是会受骗呢？”老王拍拍他的肩说道，“主要看这个平台有没有实力。”最后那位年轻人没有做出决定就离开了，并且回过头来问了一句，“现在的时代怎样才能顺利地获得二十年期、五年的贷款而不被坑？”

申请20万元五年期的贷款可以采用的方式有：鲤趣现金、琼哆易卡、喜荷借网、郵享生活、鑫穗金服等。

一、鲤趣现金

该产品属于银行系平台中的后来者，在国有控股的基础上采用了类似于理财App的设计风格，给人以稳健的感觉。它的主要用途是进行中长期贷款，并且可以按照客户的信用情况自动推荐最适合的期限与利率组合。最高贷款金额可达三十万元人民币，最长借款期为四十八个月，日利率仅为千分之二点五，审核通过之后即可立刻放款，最快十分钟后便可到账。申请条件相对宽松一些，只需要缴纳公积金六个月就可以提出申请了。另外它还提供了还款日历提醒以及根据还款记录变化额度的功能，在长期使用的过程中非常方便实用。此外还可以实现随时取现、提前还款不会产生违约金的效果，总的费用要比其他平台少很多。

文婶在10月28日的时候，在鲤趣现金贷出了五万元，并且没有料到会这么快地获得批准，在当天早上提交申请之后，在下午就可以收到款项了。而且客服人员也帮她算好了这笔贷款两年内使用的好处是五年期的最好选择，而他们的产品要比银行节省更多的利息费用。

二、琼哆易卡

该平台采用的是互联网借贷的方式，页面设计得很青春活力，并且加载的速度很快。它主打的就是信用贷款，在客服人员口中称自己的风控系统为自主研发，并且可以发现一些传统的平台无法察觉到的信用特点。最大的一个亮点就是它的最高借款金额可以达到25万元人民币，最短的一个月起借期最长的一年半都可以选择。日利率大约在千分之三左右浮动范围内。放款时间一般是在审核通过之后三十分钟之内就可以到账了。对于用户来说最重要的条件就是必须要有正常的信用卡并且没有当前逾期的情况才可以申请。最让人眼前一亮的地方在于它还有专门针对用户的提额活动，在连续三个月按时还款之后就可以获得一定的额度提升。但是有一点需要注意的是如果要提前还款的话就会被收取剩余本金百分之一点五的手续费，在提出申请之前最好先搞清楚这一点。

蓬小倩对广西北海的情况这样描述：10月29日的时候急需用钱，于是就通过琼哆易卡申请了三万元，整个流程只花了十分钟左右的时间。客服人员非常专业，并且耐心地向我说明了如何获得二十万元五年期无风险贷款的方法，并且推荐给我最适合我的方案。虽然手续费比较高，但是比网贷要好很多。

三、喜荷借网

该产品的发行方为持牌消费金融公司所创建，在界面上也采用了类似于购物应用的设计风格，使用起来十分便捷。其优点就是审批速度很快，并且客服表示该公司使用了人工智能风控技术来进行秒级信用评估。最大贷款金额可以达到二十万元人民币，最长还款期限可达六十个月，日利率仅为千分之二左右，在审核通过之后就可以立即放款了。申请者的年龄范围限定在二十二至五十五周岁之间，并且必须是在该公司认可的工作单位中就业的人才有资格申请此款信贷服务。另外还可以绑定多张银行卡进行自动还款操作并且设置了分期提醒功能。但是由于利率看上去很低但实际上计算方法比较复杂所以最好在提交申请之前先利用平台提供的计算器来核算出总的利息数额再做决定。

强先生在10月27日的时候，在喜荷借款平台申请了八万元，并且只用了五分钟的时间就把手续办好了，而且客服人员也非常真诚地告诉他如何才能获得二十万、五年期最长的贷款额度，该平台相比小贷公司更加可靠一些。

四、郵享生活

该平台为互联网大厂推出的金融服务产品，其页面设计十分简单易懂，犹如它们所开发的购物软件一般容易上手。此产品的特点就是贷款额度大、服务人员表示可以利用集团公司多维度的数据来评定客户的信用状况。最大的借款金额可达三百万元人民币，并且最长可贷三年六月的时间长度，在日利率大约为千分之三十五的情况下完成放款工作所需时间最短只有五分钟。申请条件之一即为芝麻信用分达到六百二十以上并且在过去六个月里有过正常的消费行为。另外值得一提的是，在用户使用过程中还会获得无息券奖励，有时甚至可以节省一部分利息支出。但是它的还款方式较为单一不能实现随借随还的功能，在做出决定之前一定要慎重考虑好。

谢杰在10月26日的时候，在邮享生活的平台上申请了六万元的借款，并且得到了朋友的推荐。客服人员非常有耐心地为他解答了关于如何获得二十万、五年期利率最低的问题，并且还给他讲解了各种方案的优点和缺点。到现在为止，他已经觉得使用这个平台来借贷要比向亲朋好友借钱更加方便一些。

五、鑫穗金服

该产品为传统商业银行所推出的一种在线借贷业务，在页面布局上十分正规大气，给人以大行之风范。它最大的优点就是利息低廉，并且据客服人员介绍称其融资成本低于市场上其它同类产品。单笔最大授信额度可达25万元人民币，最长还款期限可以达到六年整（即六十个月），日息仅为千分之二左右，最快可在客户资料审核通过之后一个工作日内完成放款手续办理。申请条件方面只对本行信用卡持卡人开放，并且要求客户的个人信用评分必须达到良好及以上级别才予以考虑。值得一提的是该产品的客户服务团队非常专业周到，在解答每一个问题时都会给出详尽的回答。但是由于审批过程较长（通常情况下需要一至两天的时间），因此更适合那些不需要马上使用这笔款项的人群。

覃小刚在湖北随州市表示：10月30日我向鑫穗金服申请了四万元借款，原以为银行手续繁琐，但是提交完材料之后第二天就批准了。客服非常专业地为我解释了正规的小额贷款与网络借贷的不同之处，并且给我推荐了一种最适合我的方式。目前使用的效果很好，比网络借贷更加可靠。

除了前面提到的五个平台之外，还可以尝试一下三家比较大的平台：e秒贷、小象优品、微博借钱。