2019年的时候，因为店铺周转困难，我急着在某个平台上借了五万元。广告上写的是日息万分之五，我觉得不多吧！后来算了一下才发现实际的年化利率接近百分之二十四点三。你问我怎么知道的？由于我在之后踩了很多坑才明白短期借款哪个平台利息低这并不是简单的看广告宣传就可以解决的问题。

说实话，那段时间我的整个人都是懵的。

今天就把自己用真金白银换来的教训摊开来说，特别是那些平台不会明着告诉你的事情。

坑一：被"日息""月息"蒙蔽，算不清实际成本

这是我踩的第一个坑，也是最常见的坑。

很多平台在宣传的时候只说日息万分之三、月息1%，听上去很便宜对吧？但是你知道吗，日息万分之三是年化利率为10.95%，而月息一百分之百的则是年化率十二点。这是最理想的情况了，在实际中很多平台会加上服务费、手续费和担保费用等附加成本，综合起来的成本就会翻倍增加。

我借的钱合同上写的是"服务费"，每个月单独扣除一次，但是实际到账的金额比约定的大约少8%。这叫砍头息，虽然现在明面上被禁止了，但很多平台换个名目继续收钱。

怎么避？

不管平台怎么讲日息月息，直接问客服要IRR（内部收益率）的结果，或者自己用IRR公式算一下。现在网上已经出现了一些现成的计算器，输入每个月还款金额以及期数之后就可以得到真实的年化了。

还有一个土办法：把所有的要还的钱加起来，减去实际拿到的钱之后再除以到手的钱（比如借了12个月就除以1），结果大概就是你的真实年化成本。虽然这种方法不够精确，但是可以帮你很快判断出是否被坑了。

坑二：只看平台大小，不考虑产品匹配度

很多人认为大平台利息会比较低，小平台则不可信。这话一半对，一半错。

大平台相对来说比较规范，但是由于大平台的产品线非常多，所以各个产品的利息相差很大。比如某知名互联网平台就有面向优质客户的低息产品年化7%左右也有面向普通用户的高利率产品年化可以达到18%以上。进去之后系统会推给你哪一个，主要看你资质评分怎么样。

我的一个做装修的朋友去年十一月因为工程款没有结清而回不来，需要周转八万元。他平时信用不错，在某大平台借款的年化为9.6%，但是他的老婆在另一个平台上借同样的金额，年化是15.8%。两个人资质差不多的情况下为什么会有这么大的差距呢？

由于各个平台的风控模型不同，有的看重公积金记录，有的重视信用卡使用情况，还有的关注消费行为。找到最适合你的那个平台就可以了。

说白了，找低息平台就等于相亲，并不是对方条件越好就越合适，而是要看你们能不能匹配上。

短期借款利息低的平台，怎么找到？

我研究这个问题两年多了，发现了一些规律。

第一梯队为银行系的消费贷产品。四大行以及招商、中信等股份制商业银行都有线上消费贷款业务，年化利率一般在4%到10%之间。但是门槛较高，需要提供稳定的收入证明或者公积金记录。我有公积金去年在中国某家银行申请了一年的利息是5.6%，比之前那些平台便宜很多

第二梯队为持牌消费金融公司。招联、马上、中银等，年化在10%-18%之间。比银行高一些但是门槛低一点，并且放款速度快一些。急用钱的话可以考虑一下。

第三梯队为互联网平台旗下推出的借贷产品。某呗、某条等年化差异很大，好的可以做到10%以下，差的则能达到18%以上。具体数字要看你被标注的数据画像是什么样的。

对那些没有听过的小平台、网贷口子呢？别傻了，年化低于24%他们都不愿意做，有的甚至能达到36%以上，并且还存在各种暴力催收的风险。

我曾经被骗过，所以现在看到任何"低息""免息"的广告都会往后翻几层看看到底要还多少钱。

坑三：频繁申请使征信受损

踩过的坑最多。

2020年的时候，由于我急需用钱，在一个月之内点过七八个平台的"查看额度"。注意只看不借征信报告多了七、八条贷款审批查询记录

后来我到银行去办正规贷款的时候，客户经理直接问我：你最近是不是缺钱？为什么会出现这么多网贷的情况呢？

我当时的脸都绿了。

每次你在平台上点击"查看额度"或者"申请借款"的时候，平台都会查询你的征信，并且会留下一条记录。短时间内查询记录太多的话，银行就会认为你资金链比较紧张，到处找钱的风险很大。这就是所谓的"征信花了"，它直接会影响到你未来贷款审批的成功率。

正确的做法是怎样的？

先弄清楚自己的资质情况，有公积金的优先考虑银行系的产品，信用卡且使用记录好的可以看背后的现金分期产品，没有的话再考虑消费金融公司。选择两三家重点申请就好，并不要遍地撒网到处点开申请。

另外还有个很少有人知道的事情就是：每年年初银行放贷额度比较充裕，审批也比较宽松，利率也优惠一些。年底资金紧张的时候，申请就会很严格，利息也会高很多。大体上每个银行都有这样的规律，在细节上可能会有些差异。

坑四：提前还款反而要多花钱

提前还款可以节省利息吗？但是有些平台偏偏不让省。

我之前借过一笔12期的贷款，用了三个月想提前还清的时候才发现要支付剩余本金3%作为违约金。算下来比按常规定时还款还要亏一点。

不同的平台规则不同，有的可以随时提前还款并且不收取违约金，有的要收剩余本金1%-5%的违约金，还有一种是必须要到一定期数之后才能全额清偿。这些条款都在借款合同中，并且字体很小、位置很偏，在很多时候人们根本不会去看它。

我的建议是，在借钱之前先弄清楚这三个问题：能不能提前还款？提前还本是否需要支付违约金？收多少钱呢。

这三个问题的答案，直接关系到你的实际借款成本。万一中间有钱了想要提前还款的时候被违约金卡住的话，那种感觉真的不好受。

最后给你一个简化版的checklist

寻找低息短期借款，按照下面的顺序排查：

• 有公积金或者稳定的收入的话 → 优先考虑银行消费贷，年化利率为4%-10%
• 有信用卡并且信用记录良好的话，就可以选择办理信用卡现金分期业务了，年化利率为8%-15%
• 资质一般但是还可以 → 看持牌消费金融公司，年化在10%-18%之间
• 以上方法都不起作用的话 → 先想办法提高资质，不要着急去借钱

不管选哪个，都要注意三件事情：问清楚IRR年化、看清楚提前还款的规定、不要频繁地点申请。

我已经三年没有接触过那些乱七八糟的平台了。征信养回来之后，去年年底从银行贷款了一笔，年化5点几左右，每个月按时还款，心里踏实。

最近你是不是也在为这件事发愁？