上周三下午，老客户小周火急火燎地给我打电话说：百尚借款公司怎么样？急着用五万元周转，网上看到了这家公司的广告，利息看起来比较低，想听我的意见再做决定。其实我之前对这个名字并不太熟悉，在行业群里也只见过一次，并不算很熟了，但是既然客户问到了这个问题，那我就得负责任地去查清楚一些。让他先不要着急签字，给我两小时时间考虑一下。挂断电话后，我又查看了一下手头的数据库资料以及帮贷圈的朋友询问了一番之后才知道了一些普通借款人根本察觉不到的秘密门道。
百尚借款公司可以信赖吗？搞清楚它到底起什么作用
一看到"借款公司"这个词，脑子里就蹦出一个念头：是不是高利贷？这件事情还真不能一概而论。百尚这类公司的性质其实大多数是助贷机构或者小额贷款公司，并不是银行，但是也不一定就是吃人的黑店。我查到的信息显示，在工商注册信息中提到的百顺借款相关主体的经营范围里确实有小额贷款业务这一项内容存在的话，那么它就至少是一个持牌的企业了，比那些没有牌照的小型放贷机构要正规一些。但有了执照并不意味着就没有坑的地方了，这我们后面再说一下。
现在市场上打着低息旗号的公司很多，羊毛出在羊身上。小周看到的那个广告日息万二看着很美吧？其实一般只是宣传用语而已。我的一个朋友也在另一家类似的企业做风控工作，他曾经私下里告诉过我，在这个行业里存在一条不成文的规定：宣传利率永远是最低的那一档位，而实际能达到这个水平的客户，则可能只有5%左右了。大部分最后批下来的实际利率都会比广告上高一些。这不是百尚的问题，整个行业都是这样的德行。
费用结构中存在猫腻，合同里藏着你看不见的成本
小周后来把百尚发给他的借款方案截图传给了我，一看我就觉得好笑。月供写得很清楚，但是服务费、担保费这些全部用很小的字标注着，并且如果不仔细看根本看不到。这件事情我见过很多次了。去年帮一个做餐饮的老哥复盘债务结构的时候发现他之前在一家类似公司借了一十万，在签合同时也觉得挺随意的，最后拿到手只有九万二千元钱，其中八千块钱是以服务费的形式被直接扣除掉的。当时急用钱的人没有仔细看这些条款就被忽悠了进去，并且实际年化利率高达36%以上才结清账目。
百尚借款公司怎么样？方案要怎么样的问题就去问了。但是有一点我可以肯定：凡是要求你先付款后放款的，都是耍流氓的行为。正规机构收费的方式一般是利息中扣除或者是写在合同上，并不会让你贷款之前交钱。如果有人告诉你需要缴纳保证金或者解冻费，请不要相信并立刻离开。
审批流程、放款速度，急需用钱的人最在意的事项
小周征信有点问题，之前点过不少网贷，但是没有严重的逾期。他担心百尚那边批下来的可能性不大或者批准的额度比较低。我再给他分析一下，像百尚这样的公司风控标准比银行要宽松一些，并不是说可以无限制地放宽要求，也有底线。主要看两点：一是有没有稳定的收入来源，二是负债率是否过高。小周有正当的工作和社保缴纳情况，征信有一点问题但是不大影响。
据我所知，该类公司的放款速度比银行要快很多。从申请到放款的时间长短不一，最快的一周可以拿到贷款，最慢的半个月也可以拿得到。资料准备齐全的话，最快的当天就可以到账，最长也不过两天时间。对于需要紧急用钱的人来说这是一个优点。但是有什么代价呢？利率比较高一些，并且额度比银行小一点。你自己要权衡好这个事情。
问：你那五万块钱急用到了什么程度？可以等一个星期吗？他说实在没办法了，供货商那边催得比较紧。于是就没有再劝他去银行了，而是帮他仔细核对了一下百尚那边的合同条款。
一些容易被忽略的地方
合同中是否有提前还款违约金的规定？很多人都不会去看，等到有钱的时候想早点还清贷款了才发现要罚好几倍。百尚的合同模板我没有看过一眼，但是小周截图里的那条"提前还款需要支付剩余本金3%作为违约金"这一条款我一眼就认出了。这钱省不了。
还款日是哪一天？有些公司故意把还款日期定在发薪日前，等着你逾期来赚取罚息。不同城市之间可能存在差异，需要根据当地政策而定，在签订合同时要认真核对清楚。
百尚借款与其他渠道相比，到底该怎样选择
小周问：你认为百尚借款公司怎么样，可以办理吗？我直接给他建议道：如果能够从银行获得贷款的话，哪怕稍慢一些也优先考虑选择银行。现在信用贷的年化利率已经降到4%-8%，而百尚这样的机构大概率会在15%以上。差了一倍不止。
但是如果你像小周一样，征信有点问题或者时间真的来不及的话，那么百尚这样的机构也不是不可以考虑。主要是算清了账务的问题。我给小周算了笔帐：借五万元分十二期按百尚给他提供的方案要还多少钱？做完之后他觉得自己的手有些疼但是还可以接受。如果供货商违约的话，赔偿的钱要比利息多得多。
我还跟他说了一个很多人都不知道的事情：月底去申请的话，有时候额度会宽松一些。因为业务员也要完成业绩任务，所以这时候审核稍微松一点也是可以的。当然这不是官方的说法，而是我这些年观察得出的一个规律，并不是绝对的哦，请不要当作真理来信奉。
签订合同之前最后的检查
小周最后还是决定去办，让我让他一定要核对一下下面的几点：
- 借款金额与实际到账的数额是否相等，有没有扣除相应的费用
- 每期还款金额、还款日要写在白纸上，黑笔标记
- 提前还款是否要收取违约金，具体是多少
- 逾期罚息怎么算，最高可以达到多少
这些小问题其实并不重要，但是万一出错的话都会给你带来很大的麻烦。见过太多人因为签合同的时候不够谨慎而最终被坑得血本无归的了。别以为我啰嗦，在如今这个世界上谁的钱都不是大风吹来的。
小周最后顺利地拿到贷款了，五万元，到帐四万九千块左右，扣了一千元说是服务费。利息算下来年化为18%上下，并不算低，但是他又急用钱，在这种情况下他也就认了吧。供货商那边的窟窿填上了之后生意并没有受到什么影响，这笔钱对他来说花得值。上周请我吃饭的时候说这事儿要多亏了我问一圈不然他就随便找了一家利息高的那才叫真的吃亏。
所以我想问一下百尚借款公司怎么样？我的答案是：它就是一个普通的助贷机构，并不是什么洪水猛兽，也不是慈善组织。你的具体情况适合不适合呢?要根据自己的条件、急迫程度以及是否可以接受这个成本来决定吧。不要被销售人员所蒙蔽，在自己认真地算好账之后再仔细审阅合同，然后做出相应的决策。
