前两天一个老客户急急忙忙地给我打电话，开口就问：一猪八借借款怎么样？能救急吗？我当时正喝着茶呢，差点就把一口给喷出来了。这个名字听起来就很"野"，市面上这样叫得喜庆的平台十个里面有八个是陷阱。但是也不能直接怼过去，毕竟人家是真的缺钱。我们做理财规划的时候最忌讳的就是还没弄清楚情况就瞎指挥了。这件事情要两头考虑一下，一方面要看你着急到了什么程度，另一方面也要看这个平台是否可靠。
今天我就把这件事给大家说清楚。缺钱的时候人的智商就会下降，我见过很多因为着急乱投医，最后把自己所有的积蓄都搭进去的例子。我也去查了这个平台的情况，网上那些软文里根本不会提到的内容。
这个平台到底是什么来历？
说白了，带有动物、数字以及吉祥话的借贷平台大多数都是助贷机构。什么意思呢？就是他们手里没有钱，是个"中间人"。把你的订单给到背后的持牌消费金融公司或者信托资金。
这又是什么意思呢？去菜市场买肉的时候，这个平台就是那个叫卖声音最大、摊位上的肉是从哪里来的、新鲜不新鲜他不说算，要看后面供货的屠宰场。所以我一般跟客户说，看这样的平台不能只关注广告打得响，要看看它背后对接的资金方是谁。正规银行或者持牌消金对接还算有个底线；如果是与小贷公司对接的话就要留个心眼了。
具体数字我已经记不太清楚了，但是查了一下他们的运营主体，注册资金实缴那一块看起来还可以，但是跟银行系的产品相比，风控标准肯定要松一些。什么是松？意味着好借，也意味着为了对冲风险而收取的利息不会很美好。
算一算这笔钱借得值不值得？
咱们理财规划师最看重的就是"成本"二字。很多人借钱只关心下款是否迅速，这是典型的穷人的思维方式。别傻了，快是要付出代价的。关于一猪八借借款怎么样，核心就是它的综合资金成本。”
用去年做餐饮的小老板老张来举个例子。他那时候着急进货，在这个平台上借了五万，分十二期还款。页面上显示的年化利率为12%，看去还可以吧？但是没有注意到里面还包含着"服务费"和"担保费"。
这就如同你去饭店吃条鱼，菜单上写着鱼38元一斤，结账的时候发现还要加上加工费、炭火费、餐具费等等费用，最后算下来这条鱼吃的比龙虾还贵。老张最后用IRR公式把实际利率拉出来一看，原来只有24%左右。这还是在合规范围内卡着线走的，有的平台更狠一些，通过会员费、权益费等方式将成本推高到极点，你根本防不胜防。
所以，如果你问我这个平台怎么样的话，我第一句话就是：把合同拿过来，咱们算一下IRR（内部收益率）。不要相信那些天花乱坠的日息万分之几之类的，那是骗小孩的。真实的成本常常隐藏在一些不起眼的选择项中。
申请借款之前一定要注意的几个问题
我知道现在很多人都心里想的是："我也知道银行利息低，但是我的资质不够啊！" 这确实是真的。正规军，吃软不吃硬的脾气稍微有点瑕疵就不要了。助贷平台就是个收容队，只要不是烂透的人大概率都能分到钱。
但是这里面有一个坑，这是我在行业里观察到的潜规则。很多平台在查询你的征信的时候会用"贷款审批"作为查询的原因。太多的话了就会影响你征信报告的质量。见过一个月点了七八个小贷平台的人，征信查得像蜘蛛网一样，后来想办房贷的时候被银行直接拒贷。
那时候我就跟客户说，你这是拿未来的路换现在的钱，亏大了。因此，在点申请之前要弄清楚：是否查征信？用什么理由来查询呢？如果不查征信或者只查大数据的话，那么对征信的影响就小一些，但是利息肯定会很高。这件事你自己权衡一下是想保全自己的信用记录还是想要拿到这笔钱。
还有一个挺有趣的。平台上有一个"加速审核"的功能，需要几十块钱才能使用。这就是智商税的意思吧？借款的审批速度主要取决于系统风控模型运行得快不快，并与交多少钱无关紧要。你要是给钱就是给自己找个心理安慰；你不给钱的话大概也过得去。别傻乎乎地把冤枉的钱花出去了。
到底适合什么样的人去借？
说到这儿，答案就很明显了。如果你在银行可以拿到消费贷款的话，利率低于6%，那就快去办理吧，不要再回头了。这样的平台根本不在你的考虑之内。这是给征信有点花、或者急需用钱而等不了银行流水的人准备的"急救包"。
急救包可以救命，但是也会感染破伤风。用它救急的时候周转十天半个月都没有问题就是本事；想要依靠这样的平台去借钱投资、炒股的话就赶紧停止吧。你借出去的钱成本最低也要达到15%左右，目前的市场情况之下，哪里还能找到覆盖这样高成本的投资项目呢？没有门。
我有很多客户，开始的时候借了几千块钱周转一下，后来就变成以贷养贷了，最后滚成几十万的大雪球。这样的事情我都听过很多遍了。所以这笔钱只能用来救急（比如看病、修车），或者短期周转（比如垫付货款，下周能收回）。除此之外别碰。
至于一猪八借借款怎么样这个问题的最终答案，我觉得得看你是不是已经走投无路了。如果是的话，它能给你口饭吃，但是那碗饭里可能掺杂着沙子，咽下去的时候可能会有点疼；如果不是的话，那就离远点吧，毕竟正规银行的"满汉全席"也不香嘛？
下一步建议：如果要申请的话，先把征信报告打印出来看一下，算一下自己最近半年内的查询次数。超过六次就要养一养信用度了；如果没有问题的话，在申请之前一定要用IRR计算器把真实的利息算清楚，不要被"低息"的广告给蒙蔽了。
