最近在网上看到了一条广告：黑户不纳入征信系统、黑户不受任何约束、秒过。看了之后的第一感觉就是惊讶，紧接着就是担心。这样的宣传语既违法又容易误导急需帮助的人群。今天我想跟大家分享一下，“看上去很吸引人的捷径”的另一面是什么？

按照法律规定，“黑户无视一切秒通过”的说法已经构成了违法。依据《中华人民共和国广告法》第九条规定，广告内容不能有虚假和误导性的成分，不能欺骗、诱导消费者，并且不能存在任何不真实的描述。“黑户无视一切秒通过”这样表述本身就是对不可能性的一种暗示，也就是用非法的方式使黑户得到贷款的行为。该行为除了违反了《中华人民共和国广告法》之外，还有可能触犯到《中华人民共和国刑法》中有关非法经营罪的相关条款。

从监管的角度来看，近几年来我国金融监管部门对互联网金融行业加强了管理，在信贷领域出现的问题上也采取了严厉措施。比如打着“黑户也可以贷款”的幌子从事非法活动的公司一旦被监管部门查处就会受到重罚，并且有可能被吊销执照。更为严重的还会受到刑事追责。因此那些还在玩猫腻的企业应该好好考虑一下了。

从道德的角度看，这样的宣传是不合适的。黑户之所以会变成黑户，一般是因为之前有不良的信用记录，这些记录可以是由于一时的经济困难造成的，也可以是因为缺少金融知识而产生的。不管是什么样的情况，在帮助他们的时候都不能利用他们的困境为自己谋取利益。正确的做法应当是指导他们怎样去改善自己的信用状况，并且不能用欺诈的方式使他们更加糟糕。

谈到风险的话，里面的内容就更加复杂了。第一种情况是被这样的广告所诱惑的人，在冲动之下走上了歧途。一旦发现问题之后就会造成财产上的损失，并且还会因为提供了虚假的信息而受到法律的惩罚。第二种情形就是经营着这类网站的人或者公司为了眼前的利益而违法乱纪。结果就是得不偿失。

从心理学的角度看，这样的广告能引起人们的注意是因为它准确地把握住了人们对“捷径”的向往。当人们遇到困难的时候，总想找到一条简单的方法来解决。但是实际情况却是非常苛刻的，并不存在什么不用付出代价就能得到的东西。那些号称可以给无户口的人办理贷款的服务机构，在之后的操作过程中往往会设下很多陷阱，使借款人的成本大大提高。

谈到知识图谱的时候，里面的知识体系就非常复杂了。信用记录是怎么来的？贷款申请要经过哪些步骤？风控模型又是怎样工作的？这些都属于专业性很强的领域。对于没有金融知识的人而言，要想弄清楚其中的道理是非常困难的。因此一些不法分子就可以利用信息上的不足去蒙蔽借款人。他们抓住了人们不懂的地方，在此基础上营造出一种虚假的安全感，以此达到自己的目的。

动态评分以及风控原理也属于我们要去学习的内容之一，在现在的贷款审核过程中一般都会用到动态评分的方式来进行判断，也就是根据借款人当前的信用情况、还款能力等多方面因素来做出一个整体性的评价，“黑户不管不顾”这样的说法就是对整个科学合理的风控体系的一种否定。实际上每一个合法合规的金融机构都不可能轻视掉借款人的信用历史，否则就会给自己的资产带来很大的风险。

那么有没有适合黑户的解决办法呢？答案是有的。尽管黑户申请贷款比较困难，但是并不等于没有可能。一些正规的金融机构也会推出一些针对信用状况较差的人群的贷款产品，但是这类产品的利息一般比较高，并且审核过程也比较严苛。另外，借款人也可以通过合法的方式改善自身的信用状况，例如按时还贷、降低债务负担等等。虽然这条路需要花费一定的时间和精力去走，但是它是切实可行的选择。

以一个小李为例来说明问题。由于之前有一笔信用卡欠款未及时偿还，所以小李成了黑户。在网上看到有关可以给黑户放贷的信息后，他就试着和对方取得了联系。但是对方不但要向他收取很高的手续费，并且还要让他出具虚假的工作证明。最后的结果是小李既没能拿到贷款又因提供了虚假信息而被列入了黑名单，从此再也无法获得任何贷款服务了。类似的情况在现实生活中并不罕见。

那么对于真正需要帮助的黑户而言，又该如何去做呢？第一点就是保持冷静，不要被各种各样的宣传所蒙蔽；第二点则是要多多学习一些金融方面的知识，从而提升自己对信息甄别的能力；第三点可以考虑向正规的金融机构寻求帮助，在那里工作人员会根据个人实际情况推荐合适的贷款方案。尽管整个过程可能比较漫长，但是却十分安全可靠。

问答环节：

问：黑户可以贷款吗？

答：从理论上来说，黑户申请到贷款的机会很小。由于黑户一般都有不良的信用记录，所以金融机构会对借款人的还款能力表示担忧。但是也存在一些特殊类型的贷款产品会考虑到黑户的问题，但是这些产品的利率以及条件往往都非常严厉。

问：为什么有的平台可以宣称“黑户也可以申请贷款”呢？

答：主要原因是这些平台利用了信息不对称来制造出一种虚假的安全感，在很多没有其他选择的人看来，贷款成了他们的唯一出路，所以即便费用很高，也有人会去尝试。另外，这些平台一般用比较隐秘的方式行事，以逃避监管机构的查处。

问：假如我上当受骗了，又该怎样呢？

答：第一点就是保持镇定，并不是惊慌失措的时候。第二步是搜集好相关证据，例如广告截屏、转账凭证等等。第三步就可以去当地金融监管机构投诉或者是直接报警了。最后一点很重要，在遇到这种情况时不能怕了就装作没发生过一样不管不顾地忍着，否则会给违法者留下可乘之机。

在实际操作方案上，对于想提升自己信用状况的黑户而言，可以采取以下几种方式：

1. 按时还款不管是用信用卡还是其他的借贷方式，都必须保证及时归还。这样才能慢慢改善自己的信用状况。

2. 减少负债尽量少花冤枉钱，多存点钱，这样就可以增强自己的还款能力了。

3. 申请小额贷款可以申请小额贷款，并且要按时归还贷款，以此来逐渐建立起自己的良好信用记录。

4. 咨询专业人士也可以去信誉恢复公司那里寻求帮助，他们会给你提出一些建议并且进行指导。

最后要强调的是，信用是非常重要的东西，在任何时候都要保护好自己的信用记录，不能因为一时冲动就走上了不归路。一些打着“黑户也可以贷款”的幌子的机构其实就是在利用人们的弱点牟取私利。真正有效的帮助应当是把人们引向正确方向上的帮助，并不是使他们更加困难的一种方式。

重要提醒：

1. 注意不符合规定的广告用语所有的宣称可以给无户口的人办理贷款的广告都是违法的，大家要小心。

2. 防骗提醒不给需要填写虚假信息的地方提交个人资料，否则会被欺骗。

3. 风险提示贷款存在一定的风险，所以在借贷的时候一定要小心谨慎，在选择金融机构时要慎重考虑，不要被高利贷所迷惑。